Я нещодавно став татом і маю багато чого купити. Я подумав, що отримаю кредитна карта з хорошими винагородами, тому я можу отримати деякі бонуси. Але їх так багато, що це приголомшує. Яких великих помилок слід уникати, отримуючи одну з цих нагородних карт? — Джек, Міссула, Монтана
Існує стільки чудових програм винагород, що помилково не отримати щось назад щоразу, коли ви купуєте такі речі, як продукти або бензин, особливо якщо у вас досить поважний кредит оцінка.
Якщо ви не дуже мандрівник, найімовірніше, куди ви захочете піти, це картка повернення готівки, з якої є багато надійних варіантів. The Відкрийте для себе Cash Back картка, наприклад, повертає вам 5 відсотків готівки у деяких роздрібних торговцях і один відсоток скрізь. І Citi Double Cash картка пропонує один відсоток готівки, коли ви робите покупку, плюс ще один відсоток під час здійснення платежу. У жодного з них немає річної плати.
Вибір карти, орієнтованої на подорожі, стає дещо складнішим, оскільки ви дійсно хочете знати заздалегідь, що насправді зможете викупити свої винагороди. Це не завжди так. Щоб отримати дещо уявлення, я звернувся до команди за адресою
Помилка винагороди за кредитною карткою № 1: вибір авіакомпанії, яка вам не зручна.
Останнє, що ви хочете зробити, це вибрати карту авіакомпанії та почати набирати бали, тільки щоб виявити, що перевізник не обслуговує ваш рідний аеропорт або, принаймні, обслуговує міста призначення, які ви хочете відвідати найбільше. «Переконайтеся, що ви вибрали картку, яка заробляє бали або милі в програмі, яка відповідає вашим потребам у подорожі», — каже Сілберт.
Помилка винагороди за кредитною карткою № 2: не заробляються бали, які можна передати.
Кредитні картки авіакомпаній та готелів можуть стати чудовим варіантом, якщо ви хочете насолоджуватися додатковими привілеями від авіакомпанії або мережі готелів. Але деякі програми, такі як бали Amex Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards або бали Citi ThankYou, дозволяють заробляти бали, які можна передати, що надає вам більш широкий вибір варіантів.
«Наприклад, за допомогою карток Chase Ultimate Rewards, таких як Бажано Chase Sapphire і Ink Business Preferred, ви можете передавати бали British Airways, Hyatt, United та Singapore Airlines серед інших партнерів», — говорить Сілберт. «Отже, ви не обмежені в одній валюті винагород».
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Помилка винагороди за кредитною карткою № 3: не диверсифікувати свої очки.
Наповнювати гаманець кредитними картками може не найкраща річ для вашого фінансового здоров’я – чи вашого Оцінка FICO, в цьому відношенні. Але, за словами Зільберта, наявність кількох карт має свої переваги. «Ви захочете мати у своєму сховищі деякі інші види нагород, крім балів Ultimate Rewards, щоб розширити свої можливості викупу та захистити від потенційних змін програми в майбутньому», — сказала вона каже.
Помилка винагороди за кредитною карткою № 4: надмірна диверсифікація ваших балів.
Обернене вищесказаного також може стати вашим крахом. Якщо у вас лише кілька тисяч балів у кожній програмі, цього може бути недостатньо, щоб отримати свою винагороду. Тож не розправляйтеся занадто тонко.
Сподіваюся, це допоможе. Вдалих покупок карткою!
Я б хотів купити будинок, але у мене ще є суттєві борг, який ми сплачуємо. Ми маємо близько 25 000 доларів США студентські позики і ще 7000 доларів США на балансі кредитної картки. Будь-які поради? — Амір, Вілмінгтон, Делавер
В епоху, коли так багато молодих людей купаються в рахунках за студентські позики, покупка житла з попередніми боргами не є рідкістю. Насправді, це більше схоже на норму.
Коли настав час подавати заявку на іпотеку, банки та інші кредитори повинні розрахувати ваш відношення боргу до доходуабо DTI. Це досить простий розрахунок – ви просто складаєте щомісячні платежі за будь-якими наявними кредитами і ділите на свій щомісячний дохід до оподаткування.
Давайте візьмемо приклад людини з подібним борговим навантаженням до вашого. Скажімо, вони платили 400 доларів на місяць у вигляді студентських позик і мали мінімальний платіж у розмірі 250 доларів США за кредитними картками, що призвело до щомісячних виплат заборгованості в розмірі 650 доларів США. Якби валовий дохід тієї самої особи становив, скажімо, 4350 доларів, то вона мала б 15 відсотків (650 ÷ 4350 доларів).
Кредитори є більш поблажливими, ніж ви думаєте, коли мова йде про попередні зобов’язання. У більшості випадків вони повинні дотримуватися правил, встановлених Fannie Mae та іншими організаціями, які купують житлові кредити на вторинному ринку. У минулому році Fannie збільшила свій максимальний DTI, у деяких випадках досягнувши поріг до 50 відсотків. Здавлення рекомендацій щодо андеррайтингу після кризи, здається, є далеким спогадом.
Я не знаю, який у вас дохід, але, швидше за все, ви значно нижче суми, при якій це стане проблемою для отримання позики. Але чи можна і чи можна слід купити будинок - це два різні питання. Поради щодо цього різняться, але більшість експертів кажуть, що ви не хочете витрачати більше 30 відсотків свого щомісячного доходу на оплату житла.
Більшість із нас прагне до багатства та відчуття незмінності, які надає власник житла. Але ви також не хочете виявляти себе бідним, замислюючись над тим, як здійснити виплати по іпотеці. Найкраще порахувати і дозволити розуму, а не емоціям керувати вашим рішенням.
