Мій студентські позики з ветеринарної школи на загальну суму 350 000 дол. Це після того, як у 2014 році я закінчив навчання з семивідсотковим іпроцентна ставка. Це приблизно 2041 дол. США, які накопичуються щомісяця, які потім збільшуються в кінці року. Немає жодного способу погасити це, оскільки мені доведеться платити понад 2000 доларів щомісяця, щоб навіть отримати відсотки, що накопичуються. Це федеральні позики. У мене є багато інших деталей, які я можу додати. Але, маючи цю основну інформацію, які б ви дали рекомендації? — Веслі А. Дайер, DVM електронною поштою.
До біса, Веслі. Це досить масивно борг за студентським кредитом навантаження на професію, в яку більшість людей вступає з любові до неї, а не непомірна зарплата. Якщо ви не знімаєтеся в шоу про порятунок домашніх тварин на TLC — або не маєте команду тварин у стилі доктора Дуліттла, яка може допомогти вам позбутися боргу — я можу повністю зрозуміти, чому ви відчуваєте тиск. Середня процентна ставка за студентським кредитом є жорсткою.
Оскільки ваша позика є консолідаційною, перше, що ви, ймовірно, захочете з’ясувати, це чи правильно ви плануєте погашення. Існує вісім варіантів погашення федеральних позик. Теоретично це має бути корисним для позичальників. Але це також призводить до багатьох проблем, оскільки люди намагаються з’ясувати, як кожен план вплине на них як зараз, так і в довгостроковій перспективі.
У вашому випадку два, які можуть мати найбільший сенс, — це Pay as You Earn (PAYE) і Revised Pay as You Earn (REPAYE). Між ними є кілька важливих відмінностей, але головне полягає в тому, що обидва максимальні платежі становлять 10 відсотків вашого дискреційного доходу. Для людини з вашим рівнем боргу це може бути величезним. Обидва плани також сумісні з програмою прощення позик для державних послуг (PSLF), яка стирає ваш борг через десять років, якщо ви працюєте на державного або некомерційного роботодавця.
Отже, між ПЛАТИ і ПОКУПАЙ, що краще підходить? Багато в чому це залежить від вашої сімейної ситуації. PAYE тільки бере ваш дохід, який враховується під час розрахунку дискреційного доходу, якщо ви подаєте індивідуальну податкову декларацію.
Однак REPAYE враховує гроші, які ви і подружжя, незалежно від того, як ви подаєте. Якщо ви одружені з кимось із значним доходом і невеликим або відсутнім боргом за студентським кредитом, 10 відсотків дискреційного доходу буде набагато більшою кількістю, ніж це було б за PAYE. Використовуючи обидва ці плани, вам доведеться оновити інформацію про свої прибутки та розмір сім’ї, щоб визначити, скільки дискреційний дохід у вас насправді є.
Рішення також залежить від того, чи маєте ви право на плату PAYE, яка є дещо більш обмеженою. План доступний для тих, хто взяв кредити 1 жовтня 2007 року або після цієї дати (навіть якщо вони повністю сплачені) і отримав пряму позику 1 жовтня 2007 року або після цієї дати. 1, 2011. Враховуючи хронологію, яку ви описали, схоже, що ви, ймовірно, відповідаєте цій категорії.
Для позичальників з високим відношення боргу до доходу, ці плани можуть продовжити ваш термін значно за межі 10-річного стандартного плану. Хоча вони можуть призвести до меншого щомісячного платежу, ви потенційно можете переплатити більше відсотків протягом кредиту. Хороша новина полягає в тому, що навіть якщо ви не відповідаєте вимогам прощення позики на державну службу, будь-який залишок з вашого рахунку буде знищено через 20 років із PAYE. Позики для випускників прощаються через 25 років із REPAYE.
Але тут є велика зірочка: дядько Сем змусить вас платити податок на прибуток з будь-яких сум, які будуть видалені через цей період часу (щось, чого не буває з PSLF). У вашому випадку, це гарна ідея витрачати близько 300 доларів на місяць, щоб підготуватися до цього величезного рахунку в майбутньому, говорить Ян Міллер, консультант зі студентських позик із Портленда, штат Орегон.
Ці податкові наслідки є фактором, який може схилити ситуацію на користь або ВИПЛАТИ, якщо у вас є більш скромний дохід, скажімо, 125 000 доларів США або менше. Чому? Тому що, на відміну від PAYE, REPAYE має щомісячну процентну субсидію, причому половина всього неоплачений відсотки звільнені, не оподатковуються. Позичальники з нижчими доходами отримують нижчий щомісячний платіж за цими планами, щомісяця збільшуючи суму несплачених відсотків. Це призводить до більшої субсидії, яка зменшує суму прощення – і, отже, розмір вашої податкової бомби – через 20 або 25 років.
«З вищими доходами (щомісячний) платіж також вищий», — каже Міллер. «Отже, залишається менше відсотків, від яких можна відмовитися за рахунок субсидії REPAYE». Підсумок: REPAYE може спрацювати краще для ви, якщо ця несплачена процентна субсидія заощадить вам більше, ніж додаткові п’ять років платежів, які ви повинні були б здійснити за допомогою цього план.
З огляду на недавнє падіння короткострокових процентних ставок, може бути спокусою піти зовсім іншим шляхом: рефінансувати свою федеральну позику у приватного кредитора. Якщо ви зараз подивитеся в Інтернеті, ви побачите смішно низькі ставки, деякі на території менше двох відсотків. Теоретично це, мабуть, звучить як мрія, яка здійснилася; реальність дещо складніша.
Існують звичайні підводні камені виходу з федеральної програми позик, а саме менша гнучкість, якщо вам доведеться відкласти свої позики або перейти до терпіння. І ви не зможете скористатися програмою прощення позик для державних послуг, яка, ймовірно, є порушенням угоди, якщо ви працюєте на неприбуткову організацію.
Але є також велике питання щодо того, чи дійсно ви зможете зменшити свої платежі за допомогою приватної позики. Міллер каже, що більшість кредиторів мають набагато коротші терміни, ніж ті, які вам дозволено з федеральною консолідаційною позикою. Тож навіть якби ви могли отримати кращу ставку (це може бути складно, якщо ви не маєте дуже високого доходу), ваш щомісячний рахунок насправді може бути вищим, ніж той, який ви стикаєтесь зараз.
10-річний кредит у розмірі 350 000 доларів, навіть якщо ви заплатили лише чотири відсотки, призведе до щомісячного платежу понад 3 500 доларів на місяць, каже Міллер. З цієї причини це варіант, який, ймовірно, має сенс, лише якщо ви заробляєте понад 225 000 доларів США на рік.
У будь-якому випадку, така величезна позика, як ця, була б великою мавпою на спині будь-якого ветеринара. Але є способи зробити цю річ більш керованою. Зміна плану погашення або, можливо, рефінансування може бути ідеальним ліками. Удачі вам.
