Немає нічого подібного до батьківства, щоб змусити вас раптом відчути, що вам потрібно пустити коріння – і для багатьох людей це означає намагатися купити свій перший дім.
Безумовно, отримання ключів від власного помешкання приносить відчуття стабільності, якого прагнуть більшість молодих батьків. Але найкраще володіння нерухомістю фінансовий рішення для молодших мам і тат? Це більш складне питання.
Якщо купити будинок означає поставити свій заощадження на задній план – або ви не плануєте залишатися там більше, ніж на кілька років – оренда може бути кращим варіантом. Ось деякі речі, які молоді батьки повинні пам’ятати, коли вони розглядають майбутній переїзд.
Правда про домашній капітал
Існує багато невідчутних причин для покупки нерухомості, особливо коли ви створюєте сім’ю. Є відчуття більшого зв’язку зі своєю громадою, не кажучи вже про задоволення, яке приносить власний відбиток у домі.
Звичайно, є фінансові міркування, завдяки яким володіння будинком звучить досить привабливо. Не останнє з них – це здатність створювати власний капітал. На відміну,
За належних обставин думка «власність як інвестиція» має сенс. Історично склалося так, що ціни на житло з часом зростали – мінус обвал ринку житла десятиліття тому – і це потенційно може принести хороші доходи в довгостроковій перспективі.
Але важливо бути реалістичним щодо того, скільки власного капіталу отримає новий батько, особливо коли вони купують будинок для початківців, у якому вони пробудуть менше десяти років. Згідно з індексом цін на житло, показником, складеним Федеральним агентством фінансового житла США, ціни на житло зросли на в середньому 3,7 відсотка на рік з 1980 по 2017 рік. Тож якщо це інвестиція, то вона досить пішохідна.
Звичайно, існує небезпека, коли ви використовуєте загальнонаціональні дані, щоб говорити про нерухомість, де тенденції, як правило, локальні. Але HPI служить нагадуванням про те, що оцінка нерухомості, загалом, ледве випередила інфляцію протягом тривалого періоду (індекс споживчих цін у середньому збільшився на 3,1 відсотка за той самий період.
І якщо ви не перебуваєте вдома протягом тривалого періоду, різні витрати, пов’язані з володінням, – все від протікаючого даху, який вам потрібно було замінити, до комісійних ріелторів, які ви сплачуєте як продавець – можете зробити це власним капіталом зникнути.
Також майте на увазі, що іпотечні кредитори, як правило, завантажують процентну частину вашої позики наперед. У перші кілька років ви платите набагато більше фінансові витрати, ніж ви в принципі. Таким чином, ви також не заробите великого капіталу.
Загалом, важко отримати значну віддачу, якщо ви переїдете протягом п’яти років. Якщо ви вкладаєте багато грошей на реконструкцію або ремонт, може знадобитися ще більше часу, щоб досягти точки беззбитковості.
Зменшення податкових відрахувань
Іншим популярним аргументом на користь права власності на оренду є ваша здатність вираховувати відсотки по іпотеці та податки на нерухомість у формі 1040. Але навіть ця перевага не має такої великої ваги в наші дні, після нещодавнього прийняття Закону про скорочення податків і зайнятість.
Починаючи з 2018 року, закон обмежує відрахування державних і місцевих податків, включаючи податки на прибуток, продаж і майно, у розмірі 10 000 доларів США. Саме це різко змінює рівняння власності на будинок, особливо для батьків штати з великими податками, такі як Нью-Йорк, Нью-Джерсі та Каліфорнія.
У той же час, це майже вдвічі збільшило стандартний відрахування для одиночних заявників пари подають спільно. Підсумок: набагато менше американців подаватиме податкову декларацію.
Навіть якщо деталізація продовжує мати сенс, ви повинні збалансувати переваги цих відрахувань на нерухомість з додатковими витрати, які несе власник житла, як-от збори товариства власників житла (HOA), витрати на технічне обслуговування, страхові премії та майно податки. Це може бути, а може і не заощадити гроші на оренду, коли ваші щомісячні витрати зводяться в один платіж.
Приховані витрати на володіння
Є ще один момент, на який варто звернути увагу: якщо покупка обходиться дорожче, ніж підписання договору оренди там, де ви живете, сплата оренди не означає викидання грошей. Поки ви залишаєтеся дисциплінованими, ви можете інвестувати різницю на пенсійний рахунок із пільговим податком, де ви можете витрачати свої гроші на активи, які історично цінуються набагато більше, ніж житло.
Коли ви купуєте будинок, легко зосередитися на щомісячному платежі по іпотеці, коли з’ясувати, скільки ви можете собі дозволити. Занадто часто забуваються додаткові витрати, пов’язані з володінням майном, як-от плата HOA та ремонт. Як наслідок, багато власників житла купують більше житла, ніж вони можуть собі дозволити, а інші пріоритети, як-от їхні пенсійні рахунки, приймають на себе тягар.
Це не означає, що оренда зараз особливо дешева. Подібно до того, як ціни на житло в країні відскочили після Великої рецесії, так само вартість оренди за останні роки випередила інфляцію. І принаймні з іпотекою з фіксованою ставкою ви можете зафіксувати свій щомісячний платіж. Це теж фактор, про який новоспеченим батькам слід думати, коли з’ясовують, де вони збираються жити.
Підсумок: ніколи не завадить уважно порівняти витрати на оренду та покупку, включно з тими, які можуть бути менш очевидними, у вашому регіоні. Якщо у вас є надійні дані, такі інструменти, як Freddie Mac Оренда проти Купити калькулятор може допомогти вам зрозуміти, який шлях має найбільший сенс з фінансової точки зору.
