Привіт, Банк тата, у мене два план охорони здоров'яs на роботі. Чи варто платити вищу премію за план верхнього рівня, щоб отримати нижчий франшиза і співстрахування? — Карлос, Корал-Спрінгс, Флорида
Не помиляйтеся: вибір, який ви зробите під час відкритого періоду реєстрації, може мати великий вплив на вас поточний рахунок. І все ж, багато співробітників вибирають план, не замислюючись над ним.
Якщо ви налаштовані з оптимізмом щодо свого здоров’я, ви схиляєтеся до плану з високою франшизою, який дає вам нижчу щомісячну премію. Якщо ви не схильні до ризику, ви, швидше за все, виберете план найвищого рівня, навіть якщо це означає більший утримання з вашої зарплати.
Кращий підхід – це максимально ґрунтувати своє рішення на прогнозованих витратах на охорону здоров’я. Перегляд ваших медичних заяв за попередні роки дасть вам хорошу базу – і багато страховиків мають веб-сайти, які дозволяють зробити це з відносною легкістю. Звичайно, ви також захочете врахувати будь-які разові потреби, будь то вагітність або планова операція, яка може змінити ваші витрати.
Плани охорони здоров’я з високою відрахуванням, які можна поєднувати медичні ощадні рахунки, стали більш поширеними протягом останніх кількох років. Ребекка Кеннеді, платний радник з фінансового планування Кеннеді в Денвері, каже, що HDHP мають найбільший сенс для здорових людей, які мають надлишок готівки, яку вони можуть використати для власних витрат. Ощадні рахунки для здоров’я — які пропонують потрійну перевагу податок-внески, які не підлягають оподаткуванню, відстрочене зростання податків і зняття коштів без оподаткування — це, безумовно, розумне місце для паркування цих коштів.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Але Кеннеді попереджає, що плани з високою франшизою не обов’язково підходять для кожної сім’ї. За законом, HDHP мають франшизу щонайменше 1350 доларів США для окремих осіб і 2700 доларів США для сімей. І в багатьох випадках вони набагато вищі за це. Тож ті, хто стикається з несподіваною медичною кризою, можуть зіткнутися з жахливими рахунками. «Справді потрібно мати силу аварійні резерви щоб це добре підходило», — каже Кеннеді.
Тим не менш, вам слід уникати припущення, що плани з меншою франшизою (часто PPO) обов'язково заощадити гроші, якщо ви потребуєте багато медичної допомоги. У деяких випадках додаткові премії, які ви сплачуєте, перевищують річну різницю франшиза. Більше того, HDHP іноді мають звичайні обмеження, які подібні або навіть менші, ніж їхні аналоги з нижчою франшизою.
Минулого року навчалася пара дослідників з Університету Вісконсіна варіанти страхування в 331 компанії. Дивно, але вони виявили, що плани з високою франшизою призведуть до зниження максимальних витрат у 65 відсотків цих фірм.
Тож варто перевірити свій план охорони здоров’я на стрес, придумавши найгірший сценарій і подивившись, чи дійсно план вищого рівня заощадить вам гроші.
Bank of Dad, у мене є хороші інвестиції (401 тис, IRA), солідний фонд на чорний день, кілька ощадних рахунків для моїх дітей і постійна робота. Ми оплачуємо рахунки, заощаджуємо гроші та все одно розважаємось. Але я все ще боюся, що збираюся піти на пенсію в бідність. Мабуть, я питаю: як я справді знаю, чи я на правильному фінансовому шляху? Що мені найбільше турбувати? Про що я повинен перестати турбуватися? — Бен К., Портленд, ME
Я хочу, щоб ви тут зробили довгий глибокий вдих, тому що, схоже, ви робите майже все правильно, коли справа доходить до планування вашого можливого вихід на пенсію. Щонайбільше, все, що вам потрібно, це трохи доопрацювати.
Коли справа доходить до інвестування, є дійсно два великі питання, які потрібно задати собі: 1) Скільки я витрачаю та 2) Куди я це вкладаю?
Ви згадали, що вже використовуєте переваги 401(k) та IRA, що є чудовим початком. Основне правило, яке пропонують багато радників, полягає в тому, щоб відкладати принаймні 10-15 відсотків своєї зарплати, починаючи з 20-річного віку. Якщо ви не дуже добре розпочали після закінчення навчання, подумайте про те, щоб трохи підвищити цей відсоток, щоб компенсувати це.
Ще краще, скористайтеся одним із багатьох інвестиційні калькулятори доступні в Інтернеті і вставте ваші конкретні номери. Виходячи з балансу вашого поточного рахунку та суми річного внеску, це повинно дати вам досить гарне уявлення про те, як скільки ви матимете до пенсійного віку (хоча це вимагає певних здогадок щодо того, наскільки добре ринок буде працювати над цим час).
Майже так само важливо, як і скільки ви заощаджуєте, наскільки добре ви розподіляєте ці гроші. Якщо ви все ще перебуваєте в першій половині своєї кар’єри, ви, ймовірно, захочете схилити свій портфель у бік акцій, що допоможе максимізувати вашу прибутковість у довгостроковій перспективі. Досить середня аксіома передбачає, що ви маєте частку акцій та облігацій у пропорції 80/20 у віці 30 років, хоча ви можете трохи змінити це, виходячи з ваших конкретних цілей та терпимості до ризику.
Молоді працівники мають час перечекати будь-які тимчасові спади на ринку. Однак у міру дорослішання вам захочеться поступово збільшувати свої інвестиції в облігації — і навіть трохи готівки — оскільки ваші потреби переключаються від накопичення багатства до збереження багатства.
Крім того, багато в чому полягає у уникненні будь-яких серйозних помилок, як-от стягнення грошей з ваших пенсійних рахунків на непотрібні витрати. Звісно, також обов’язковим є страхування по інвалідності, яке достатньо для покриття вашої витрати на випадок тривалої хвороби (разом із страхуванням життя для захисту вашого утриманці).
Але слава вам – схоже, ви вже на правильному шляху. Поки ви правильно приймаєте важливі рішення, я впевнений, що ви не залишитеся знедоленими після того, як залишите робочу силу.
