До момента на“родител на хеликоптер” се превърна в напълно оформен карикатурен и често злепоставен родителски тип. Въпреки желанието за безопасност на децата, които тези родители жадуват, има много причини за подигравката. Изследванията показват доста категорично, че родителството, което е изключително склонно към риска, не подготвя децата за успех по-късно в живота. Всъщност,може да има обратен ефект, предизвиквайки нерешителен, тревожен, съзависими предпазливи към грешка деца, тийнейджъри и възрастни. Но какво ще стане, ако това, което движи тези родители, наистина е проблем семейни финанси?
Често обвиняваме родителите, че витаят, защото егоистично не вярват, че децата им могат да оцелеят за една секунда, без мама или татко да ги управляват. Но какво ще стане, ако родителите желание биха могли да оставят децата си да се справят с решетките за маймуни без надзор? След това, когато помислят критично какво ще се случи, ако детето им се нарани сериозно - как ще платят за лечението, колко неплатени болни време, което трябва да отделят, кой ще гледа детето, ако не може да остане вкъщи от работа - те решават, че да оставят децата си да поемат рискове е твърде рисковано. За тях това е лош финансов ход.
Реалността за много американци е, че справянето с изпитанието, да речем, падане от дърво, може да предизвика каскада от други проблеми за цялото семейство. А именно, това причинява сериозно финансово напрежение. Счупената ръка заздравява по-бързо от финансовите щети, наложени на семейства с неадекватна застраховка, които не са подготвени за скрити разходи и да приемем, че мрежа за безопасност съществува там, където не съществува (Америка се нарежда на ниско 23-то място за социални разходи от БВП). Финансовите натоварвания толкова често метастазират - което води до тревожност, депресия и хранителна несигурност, които засягат семействата в цялата нация. Те също така неизбежно и трайно обтягат отношенията родител-дете.
Хеликоптерното родителство нараства, но също така и случайните детски наранявания – в размер на 8,7 милиарда долара разходи всяка година. Може би всичко това е просто управление на финансовия риск на практика?
Страховете на родителите, че децата им ще претърпят нараняване, променящо живота, не са неоснователни - 9,2 милиона бебета, деца и тийнейджъри се лекуват в отделения за спешна помощ за нефатални наранявания всяка година, според Центровете за контрол и превенция на заболяванията. Независимо дали поставяте щифтове в счупена кост на крака, коригирате счупен нос или лекувате дете от хипотермия, тези наранявания струват около 87 милиарда долара всяка година. Прочетете правилно: свързаните медицински и обществени разходи за случайни детски наранявания и тяхното лечение са еквивалентни на БВП на Шри Ланка.
Разбира се, трудно е да се прецени колко точно се отразява това на родителите, тъй като разходите за здравеопазване се различават драматично в зависимост от това къде живеете, какви видове услуги са налични и какви са вашите обстоятелства са. Освен това много родители имат здравна застраховка, която поема част, ако не и повечето от разходите за нараняване на детето им.
Но рядко плановете обхващат целия шебанг.
„Ако родител получи здравно осигуряване чрез своя работодател или чрез Закона за достъпни грижи, тогава децата им могат да бъдат покрити чрез родителите си на някакво ниво“, казва Марджори Розенберг, професор по актюерски науки, риск и застраховане в Бизнес училището на Университета на Уисконсин-Медисън и член на Обществото на Актюери. „Но [широчината] на покритие се различава в зависимост от това какъв тип план имат“.
И без значение колко страхотна е застраховката, когато става въпрос за голям инцидент - или ако се случи нараняване по време на семейството пътува и е принуден да търси грижи извън мрежата – родителите все още може да бъдат помолени да отделят голяма част от промяна. „Родителите, които имат добро покритие чрез синдикат или които работят за правителството или голяма компания [която предлага прилична застраховка] вероятно ще имат приспадане и максимум, който ограничава излагането им на риск“, казва Ребека Оуен, консултантски актюер за HealthCare Analytical Solutions в Бенд, Орегон, и член на Обществото на актюерите. „Така че, ако се случи много сериозно нараняване, те няма да получат сметка от 100 000 долара, но биха могли да получат сметка от 6 000 долара, само за доплащане и съзастраховане. И за много семейства 6000 долара са много пари.
По-вероятно е обаче, освен да изпрати семейството в пълно финансово отчаяние, лечението на нараняване на дете може да открадне средства от ипотечни вноски, сметки за комунални услуги и други разходи. И в зависимост от нивото на комфорт на семейството преди инцидента, те могат или не могат да поемат тази неочаквана тежест или да избегнат натрупването на голям дълг.
Тези тежести имат реални последици за здравето. Финансовите тежести и променящият се социално-икономически статус са свързани с клинична депресия, тревожност и дори самоубийство. На по-малко екстремно ниво, финансово обременените семейства имат обтегнати отношения между родители и деца. С други думи, децата страдат за тази ръка в продължение на месец или два - но финансовият спад от сметките може да продължи през цялото им детство.
Към 2017 г. около 91 процента от американците бяха покрити от някаква форма на здравно осигуряване, до голяма степен благодарение на Закона за достъпни грижи. Децата са още по-добре защитени. Според Kaiser Family Foundation (KFF), 95 процента от децата в САЩ са осигурени. Оуен казва, че почти половината от тези деца получават покритие чрез Medicaid или Програмата за здравно осигуряване на децата (CHIP). Докато разпределените суми в долари варират в зависимост от държавата, тя казва, че четиричленно семейство, използващо CHIP, трябва да бъде покрито до поне 50 000 долара годишно. Ето защо чрез тези програми трябва да бъдат обгрижвани всички приемни деца, както и деца на родители с разтегнато състояние.
Но дори семействата, които имат здравно осигуряване, са изправени пред тежката реалност: разходите за здравеопазване продължават да нарастват бързо в тази страна, особено когато се претеглят спрямо инфлацията и заплатите на работниците. Както написа Дрю Алтман от KFF в скорошноСтатия на Axios, през 2018 г. здравните грижи за средното семейство, обхванато от план за голяма компания, струват 22 855 долара – повече от лъскава нова Hyundai Sonata.
Сега голяма част от тези $22 000 се плащат от застрахователите. Но гледайки стриктно на собствените разходи за семействата, записаните в планове за големи работодатели сега са изправени пред по-високи премии, по-високи приспадания и увеличено споделяне на разходите при използване на услуги, показва изследвания от KFF и Peterson Center on Healthcare. За тези семейства разходите са се увеличили два пъти по-бързо от заплатите през последното десетилетие. През 2018 г. средното семейство в този сектор е похарчило $4706 за премии и $3020 за споделяне на разходите от джоба си, което е 18% увеличение от 2013 г. Междувременно заплатите са се повишили само с 12 процента, а инфлацията е нараснала с 8 процента.
Ето още един ключов фактор, който трябва да вземете предвид: повече американци от всякога може да имат здравно осигуряване, но качеството и изчерпателността на тези грижи често липсват. Работодателите могат да предложат набор от планове за избор и колкото по-добро покритие предлага всеки, толкова по-скъпо е вероятно. Тогава, когато родителите претеглят възможностите си, по-евтините планове често са примамливи, дори въпреки техните ограничения на покритието или невероятни приспадания, особено за семейства, които нямат много неща за еднократна употреба доходи.
„Когато купувате кола, телевизор с голям екран или друг скъп предмет, който може да се счупи, може да ви бъде предложена разширена гаранция“, казва Розенберг. „Това по същество са застрахователни полици, защото ако нещо се случи с продукта, ще бъдете възстановени за загубата си. Но може да кажете: „Уау, това са много пари и не съм сигурен, че си заслужава. Ще се възползвам от шанса и се надявам да не се случи нищо лошо.”
Родителите често използват същата линия на мислене, когато избират здравно осигуряване, което кара мнозина да хвърлят заровете и да изберат по-евтин, по-малко от звезден план. Това от своя страна може да се върне и да ги ухапе, ако катастрофа - или просто доста злощастна фрактура, която изисква реконструктивна хирургия - удари тях или някое от децата им.
Освен прекомерните медицински сметки, които нараняването на детето може да доведе (дори след като застраховката изплати своята част), има и други, по-малко очевидни разходи, с които семействата могат да се справят невероятно трудно. Например, ранените и болни деца не могат да се откажат точно до спешното отделение или спешната помощ, нито могат разрешават собствените си медицински процедури или се изкачват по предните стъпала на дома си, докато носят свеж пълен крак гласове. Тези отговорности падат на техните родители. След това има време, което родителите трябва да излязат от работа заради нараняването.
Много родители все още се борят да получат необходимото свободно време, без да застрашават работата си, особено тези, чиито семейства са обхванати от Medicaid или CHIP. „Страхотно е, че до дъното децата ще получат пълна медицинска помощ, но загубеното време на работа все още създава голям риск за родителите“, казва Оуен. „Въпреки че имаме FMLA, те често нямат такъв тип работодатели, които биха казали: „Разбира се, вземи си почивка“.“
А какво да кажем за служители на свободна практика, изпълнители и други работници, които нямат официална заетост на пълно или непълно работно време, а вместо това избират малки работни места тук-там? Според аДоклад на Галъп за 2018 г36% от американците сега участват в процъфтяващата „икономика на концерти“ или като основна, или като второстепенна работа. Тези видове работни места често позволяват гъвкаво работно време и повече свободно време от традиционната заетост. Но повечето работници на концерти са изправени пред тежката реалност: Няма работа, равно на липсата на заплащане. Следователно, ако баща на свободна практика не може да работи един месец, защото се грижи за отпуснатото си дете или бърза напред-назад от болницата, доходът му за този период може да бъде нулев.
Ако просто не е възможно за родител да пропусне работа, за да се грижи за пострадалото си дете, в идеалния случай членовете на семейството и близките приятели биха се засилили да помогнат. Но дори тези опции може да са по-ограничени, отколкото в миналото. Сега, когато повече хора чакат по-късно в живота си, за да имат деца, бабите и дядовците са склонни да са по-големи, отколкото преди. Поради напредналата си възраст те може да не могат да пътуват, ако не живеят наблизо, или може да нямат физически или умствен капацитет да се грижат за болно дете. Надяваме се, че братята и сестрите, приятелите и съседите на родителите ще помогнат, колкото могат, но те също вероятно ще трябва да пропуснат работа или доходи.
Като се вземат предвид всички тези елементи, не е чудно, че родителите се страхуват от инцидента на детето им, ако им позволят „просто да бъдат дете“. Изследване на KFF-Peterson подкрепя тази идея. Сред осигурените лица, които не са в напреднала възраст, 39 процента са получили неочаквана или непланирана медицинска сметка през 2017 г., около 10 процента от която идват от доставчик извън мрежата. Тринадесет процента от сметките на тези хора бяха за $2000 или повече. В зависимост от естеството на необходимите услуги – и къде са били администрирани – не може да се каже колко би могъл да дължи един родител, ако дете кацна в спешното отделение, след като блъсна главата си в дъска за сърф или се подхлъзна и счупи кост по време на семеен поход в Скалистите планини.
Изследването на KFF-Peterson също показва, че по очевидни причини американците се страхуват да получат огромни неочаквани медицински сметки. А огромни две трети от анкетираните казват, че са или много притеснени, или донякъде притеснени за способността си да си позволят подобни разходи. Колко от анкетираните са родители не е известно, но може да се каже, че много вероятно са.
Ако добавите съвсем реалния страх дете да бъде наранено по време на рискована игра, съвсем реалните реалности на какво лечението може да струва и колко доходи могат да бъдат загубени, става много по-лесно да разберем защо някои родители изглежда се движат твърде близо. Те може да се поколебаят да оставят децата си да бягат толкова свободно, колкото биха искали да им позволят, но може би, след като разгледаме това през по-практична от финансова гледна точка призма, може да искаме да не съдим.
