Jeg er en ny far. jeg har en 401(k), et redeæg, og nogle penge afsat til, når kedlen f.eks. går i stykker. Nu venter min kone og jeg vores første. Så hvordan gør jeg gem til min baby? Hvad er mine muligheder for at spare? — Lawrence K., New Orleans
Du er smart til at tænke på college nu. Gennemsnittet offentliggjort udgifter til undervisning er allerede $23.890 om året for studerende uden for staten, ifølge The College Board - og det er på et offentligt universitet. Med den nuværende stigning i undervisningen kan du forestille dig, hvordan det tal vil se ud om 18 år.
Heldigvis er der en række måder at begynde at investere i videregående uddannelser, som potentielt kan spare dig meget i skat. Lad os nedbryde de mest almindelige.
Hvad forældre bør vide om 529-planer
Disse statsadministrerede planer er blevet det foretrukne køretøj for forældre, der forsøger at opbygge deres højskoleopsparing, og med god grund. De penge, du sætter ind, akkumulerer indtjening på et skatteudskudt grundlag, og du skal ikke betale skat af penge, som du trækker ud til kvalificerede uddannelsesudgifter. Mens de penge, du sætter ind på konti, er skattepligtige på føderalt niveau, tilbyder mange stater deres egne indkomstskattelettelser på bidrag.
En af fordelene ved en 529 plan er fleksibilitet - du behøver ikke bekymre dig om indkomstbegrænsninger, og der er ingen loft over årlige bidrag. En potentiel ulempe er, at din egen stat måske ikke tilbyder en god 529-plan, men du er velkommen til at udforske andre staters planer, hvis det er tilfældet. Desuden vil du virkelig gerne have diversificering på din konto alligevel, og mange 529'ere tilbyder indeksfonde, der ikke opkræver en arm og et ben i gebyrer.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Hvad forældre bør vide om Coverdell-planer
Coverdell Education Savings Accounts - tidligere kendt som Education IRA'er - var engang en populær måde at forberede sig på de enorme omkostninger ved college. Men da der kom 529 planer, begyndte Coverdells at miste meget af deres glans.
Ja, de tilbyder den samme skatteudskudte vækst og skattefrie distributioner som en 529. Men du kan kun bidrage med op til $2.000 om året; i betragtning af de skyhøje omkostninger ved en universitetsuddannelse i disse dage, skærer det bare ikke ned for mange forældre. Sammenlign det med en 529, hvor hver forælder kan indbetale op til $15.000 om året og stadig være dækket af den årlige udelukkelse af gaveafgift (du kan lægge endnu mere ind, selvom hver stat har en grænse for den samlede værdi af konto).
Plus, med en Coverdell, skal enkeltpersoner tjene mindre end $110.000 (eller $220.000, for fælles skatteregistratorer) for at bidrage. Du kan se, hvorfor disse konti ikke længere er en del af "i" mængden.
Hvad forældre bør vide om UGMA/UTMA-konti
Nogle forældre vælger at oprette Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) konti for deres børns fremtidige uddannelse. Begge er i det væsentlige truster, der sætter dig - eller en separat depot efter eget valg - i kontrol over aktiverne, indtil din søn eller datter bliver voksen.
Der er mindst én vigtig fordel ved depotkonti: du kan investere i stort set alle de værdipapirer, du ønsker, i modsætning til en 529. Men de får ikke nogen særlig skattemæssig behandling, når du bruger dem til uddannelsesudgifter. Hvad mere er, depotkonti har en større indflydelse på økonomiske hjælpepakker end en 529. Der er også det faktum, at et barn kan bruge en UTMA til hvad han eller hun vil, når de er myndige. Så hvis en idé om at forlade skolen og blaffe gennem Europa dukker op i deres tanker i stedet, er der ingen til hinder for, at de brænder igennem de penge.
Hvad forældre bør vide om Roth IRA-konti
Normalt er den indtjening, du trækker ud af en Roth IRA før en alder af 59½, underlagt indkomstskat og en straf på 10 procent (du kan altid hæve bidrag til en Roth skattefri). Straffen bortfalder dog, hvis midlerne anvendes til kvalificerede uddannelsesudgifter.
Hvor sandt det end er, får forældre under 59½ ikke den samme skattefordel, som de ville have med f.eks. en 529, fordi de betaler skat af udlodningerne. Og hvis du trækker dine bidrag ud, kan det gøre det sværere for dit barn at få behovsbaseret økonomisk støtte, så du skal være ekstra forsigtig, når du hæver penge.
Hvad forældre bør vide om hele livsforsikringer
Endnu en mulighed er at tegne en hel livsforsikring og enten hæve eller låne mod kontantværdien af policen, når dit barn skal på college. Pengene tælles ikke mod dit barn af økonomiske årsager, og så længe du ikke trækker mere ud, end du har betalt i præmier, er de ikke skattepligtige.
Men der er også en stor bank på denne tilgang. Du får temmelig banale afkast, når du sammenligner den typiske præstation af et aktie-/obligationsmix over tid. I modsætning til de fleste investeringskonti er der også betydelige forudgående gebyrer, der tærer på dit indtjeningspotentiale.
Og husk på, at lån mod din kontante værdi reducerer din dødsfaldsydelse, medmindre du betaler den tilbage. Så selvom det kan virke som en god måde at betale for college, kan du udhule din families sikkerhedsnet i processen.
Der er selvfølgelig undtagelser fra hver regel, men du kan se, hvorfor 529 er så populær. Hvis du har unikke økonomiske forhold, vil det bestemt ikke skade at tale med en finansiel rådgiver og se, om en af de alternative ruter giver mening.
Jeg har en 529-konto til min datter og indser, at jeg ikke ved, hvad jeg kan gøre med den? Jeg har fået at vide, at de er mere alsidige, end jeg tror. Hvordan kan jeg udnytte denne alsidighed? - Jason C., Utica, New York
Det kan du faktisk takket være den store skattelov, som Trump underskrev i slutningen af 2017. Nu kan du bruge op til $10.000 penge på en 529-konto til at betale ikke kun for college, men også privat primær og sekundær undervisning.
Et ord af advarsel, dog: Disse investeringsplaner drives af stater, ikke den føderale regering. Og fra november havde 17 af dem ikke opdateret deres love for at overholde skatteregningen.
Hvad betyder det helt præcist? Hvis du er i en af disse 17 stater, er det muligt, at din tilbagetrækning for K-12-undervisning kan udløse statslig indkomstskat. Det er overflødigt at sige, at du vil lave lidt research for at forstå de potentielle påvirkninger.
For alle andre er 529'ere en ret fornuftig måde at hjælpe med at afholde udgifterne til en privat uddannelse, herunder indkøb af bøger og computere. Dine penge vokser på et skatteudskudt grundlag og omgår IRS, så længe de bruges til kvalificerede udgifter.
Du behøver ikke nødvendigvis at sætte penge på kontoen i særlig lang tid for at høste vigtige fordele. Fordi de fleste stater tilbyder et skattefradrag for bidrag, kan du sænke din skatteregning, selvom du trækker penge ud kort efter, de er kommet ind.
