Για πολλούς ανθρώπους, το να χτυπήσουν τη νέα χρονιά σημαίνει επανεξέταση των προτεραιοτήτων. Ίσως έχετε ήδη αποφασίσει να χτυπήσετε το γυμναστήριο λίγο πιο δυνατά ή να επανασυνδεθείτε με παλιούς φίλους. Ίσως θέλετε απλώς να αποκτήσετε το δικό σας τακτική ρουτίνα του παιδιού σε έλεγχο.
Φυσικά, η έναρξη ενός νέου ημερολογίου είναι μια εξαιρετική στιγμή για να επανεξετάσεις το δικό σου οικονομικές συνήθειες επισης. Εάν είστε όπως πολλοί γονείς, είστε πολύ απασχολημένοι με το να σκέφτεστε ότι τα καθημερινά χρήματα πρέπει να κάνετε πολλά μακροπρόθεσμο σχεδιασμό. Τώρα είναι η εποχή του χρόνου που μπορείτε να κάνετε ένα βήμα πίσω και να δείτε τη μεγαλύτερη εικόνα.
Ακολουθούν ορισμένες από τις οικονομικές λύσεις που μπορείτε να κάνετε τώρα για να διασφαλίσετε ότι το νοικοκυριό σας θα είναι σε καλύτερη βάση μόλις ξεκινήσει το 2019.
Δημιουργήστε (και τηρήστε) έναν προϋπολογισμό
Βεβαίως βεβαίως. Όλοι γνωρίζουμε ότι ο προϋπολογισμός είναι ο ακρογωνιαίος λίθος των υγιών οικογενειακών οικονομικών. Αλλά το γεγονός είναι ότι λίγοι από εμάς είναι πολύ καλοί σε αυτό. Α 2013
Στο τέλος της ημέρας, δεν έχει σημασία πώς συμβιβάζετε τα έξοδά σας, είτε πρόκειται για ένα φύλλο χαρτιού σημειωματάριου είτε για μια εφαρμογή όπως το Mint ή Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό. Το κλειδί είναι να μείνεις με αυτό.
Όσο πιο λεπτομερής είσαι, τόσο το καλύτερο. Αυτό σημαίνει ότι συμπεριλαμβάνονται τα πάντα, από πληρωμές στεγαστικών δανείων ή ενοικίων μέχρι το πρωινό latte και εκείνα τα ταξίδια στο μηχάνημα αυτόματης πώλησης στο χώρο εργασίας σας. Εάν μπορείτε να παραμείνετε επιμελείς καθ' όλη τη διάρκεια του έτους, θα είναι πιο εύκολο να απογαλακτίσετε αυτές τις διακριτικές αγορές χωρίς τις οποίες μπορείτε πραγματικά να ζήσετε.
Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης
Ένα απροσδόκητο γεγονός, είτε είναι η απώλεια μιας δουλειάς είτε μια σύντομη παραμονή στο νοσοκομείο, δεν πρέπει να φέρει εσάς και την οικογένειά σας σε οικονομική καταστροφή. Γι' αυτό οι ειδικοί λένε ότι είναι καλή ιδέα να υπάρχει ένα ταμείο που να μπορεί να καλύψει δαπάνες τριών έως έξι μηνών, για κάθε ενδεχόμενο.
Δυστυχώς, αυτός είναι ένας άλλος τομέας όπου οι περισσότεροι Αμερικανοί υπολείπονται του στόχου. Σύμφωνα με έρευνα του Bankrate.com, μόνο τέσσερις στους 10 ενήλικες έχουν οικονομίες που μπορούν να αξιοποιήσουν σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Εάν το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας εξαντλείται ή δεν υπάρχει, τώρα είναι η ώρα να αρχίσετε να το χτίζετε ξανά.
Πληρώστε τις πιστωτικές σας κάρτες
Βγαίνοντας από χρέος είναι σχεδόν πάντα καλό, αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν είναι όλα τα εύσημα ίδια. Τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών τείνουν να φέρουν μερικά από τα υψηλότερα επιτόκια μόλις εξαφανιστεί αυτό το δελεαστικό επιτόκιο προσφοράς. Γι' αυτό οι ακριβές κάρτες θα πρέπει να είναι ο Νο. 1 στόχος σας όταν μειώνετε το χρέος.
Ας υποθέσουμε ότι κατά τη διάρκεια του έτους, έχετε κατά μέσο όρο ένα υπόλοιπο 5.000 $ στα ανακυκλούμενα πιστωτικά σας όρια. Εάν η τράπεζα χρεώνει τόκο 20%, αυτό σημαίνει ότι ξοδεύετε πάνω από 1.000 $ κάθε χρόνο μόνο για τόκους. Αυτά είναι χρήματα που θα ήταν πολύ καλύτερα να τα εκτρέψετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή επένδυσης.
Αυξήστε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας
Λίγοι εργαζόμενοι αυτές τις μέρες μπορούν να υπολογίζουν σε σύνταξη για τη συμπλήρωση των επιταγών κοινωνικής ασφάλισης όταν συνταξιοδοτηθούν. Έτσι, οι περισσότεροι από εμάς πρέπει να βασιζόμαστε σε λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα όπως 401(k) s και IRA για να εξασφαλίσουν έναν άνετο τρόπο ζωής στα επόμενα χρόνια.
Ένας δημοφιλής εμπειρικός κανόνας είναι να διαθέτετε περίπου το 10 τοις εκατό από κάθε μισθό για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας, ξεκινώντας από τα 20 σου. Ωστόσο, οι εργαζόμενοι που αρχίζουν να επενδύουν αργότερα στην καριέρα τους μπορεί να χρειαστεί να κάνουν 15% ή περισσότερο για να παραμείνουν σε καλό δρόμο.
Για τα 50 και άνω που μένουν ακόμα πίσω, η IRS προσφέρει μια πρόβλεψη κάλυψης που σας επιτρέπει να βάζετε 24.500 $ ετησίως στα 401(k) σας — 6.000 $ περισσότερα από όσα μπορούν να συνεισφέρουν οι νεότεροι επενδυτές.
Εξισορροπήστε ξανά το χαρτοφυλάκιό σας
Η ύπαρξη ενός κατάλληλου συνδυασμού περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να είναι ένας από τους κύριους στόχους για κάθε μακροπρόθεσμο επενδυτή. (L10, σελ. 12 του pdf) Αλλά η διατήρηση της σωστής ισορροπίας κινδύνου και ανταμοιβής απαιτεί περιστασιακό έλεγχο του λογαριασμού σας. Η αρχή μιας νέας χρονιάς είναι μια εξαιρετική στιγμή για να το κάνετε.
Ας υποθέσουμε ότι βρίσκεστε 20 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση και θέλετε το 70 τοις εκατό των δολαρίων σας να διατεθεί σε μετοχές και το 30 τοις εκατό σε ομόλογα. Εάν χρηματοδοτείτε τον λογαριασμό σας μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας, είναι πολύ εύκολο να διατηρήσετε αυτόν τον ακριβή διαχωρισμό - τουλάχιστον όταν τα χρήματα εισέλθουν.
Τι γίνεται όμως αν ο S&P 500 εκτιναχθεί 18 τοις εκατό σε ένα μόνο έτος, όπως έγινε το 2017, και τα ομόλογα παράγουν απόδοση μικρότερη από 4 τοις εκατό? Ξαφνικά, το μετοχικό τμήμα του αυγού φωλιάς σας είναι υψηλότερο από 70 τοις εκατό. Ίσως χρειαστεί να πουλήσετε μερικές από τις μετοχές σας και να αγοράσετε πρόσθετα ομόλογα για να διατηρήσετε τα πάντα ισορροπημένα. Και καθώς κανείς δεν ξέρει πότε θα τελειώσει το ράλι των μετοχών, αυτός είναι επίσης ένας πολύ καλός τρόπος για να κλειδώσετε τα κέρδη σας.
Εάν η κατανομή σας είναι ελάχιστη, μην μπείτε στον κόπο. Αλλά όταν μια κατηγορία περιουσιακών στοιχείων αποκλίνει από το μείγμα-στόχο σας κατά περισσότερες από πέντε ποσοστιαίες μονάδες, είναι μάλλον καιρός για προσαρμογή.
Επαναξιολογήστε την ασφαλιστική κάλυψη
Τα άτομα με υψηλή καθαρή αξία μπορεί να μην ανησυχούν για τη δική τους οικονομική υγεία της οικογένειας εάν πεθάνουν απροσδόκητα ή εμφανίσουν τραυματισμό που τους κρατά εκτός εργασίας. Αλλά οποιοσδήποτε άλλος έχει εξαρτώμενα άτομα θα πρέπει να έχει κάλυψη ζωής και αναπηρίας που θα κρατήσει τα αγαπημένα του πρόσωπα σε καλή θέση. Πολλοί εργαζόμενοι έχουν πολιτικές μέσω του εργοδότη τους, αν και μπορεί να μην επαρκούν για να καλύψουν τις ανάγκες της οικογένειάς σας.
Το νέο έτος είναι μια καλή στιγμή για να βεβαιωθείτε ότι τα ποσά κάλυψης είναι επαρκή και ότι οι δικαιούχοι που αναφέρονται στη σύμβασή σας εξακολουθούν να είναι ακριβείς. Εάν έχετε βιώσει πρόσφατα ένα σημαντικό γεγονός, όπως ένας γάμος, διαζύγιο, ή τον θάνατο ενός μέλους της οικογένειας, ίσως να θέλετε ενημερώστε τα ονόματα στο συμβόλαιό σας.
Τακτοποιήστε τη θέλησή σας
Ένας μακροχρόνιος δικαστικός αγώνας - του οποίου το αποτέλεσμα μπορεί ή όχι να αντανακλά τις επιθυμίες σας - είναι πιθανώς το τελευταίο πράγμα που θα θέλατε σε περίπτωση απροσδόκητου θανάτου σας.
Η αναθεώρηση της διαθήκης σας κάθε ή δύο χρόνια είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε αυτό το αποτέλεσμα. Ίσως έχετε πρόσφατα ένα άλλο παιδί και πρέπει να το συμπεριλάβετε στα έγγραφα. Ή ίσως σκεφτήκατε καλύτερα από το να γίνει ο θείος Λου ο νόμιμος κηδεμόνας του γιου σας, εάν εσείς και η σύζυγός σας εμπλακείτε σε ένα σοβαρό ατύχημα.
Εάν δεν καταφέρατε ποτέ να δημιουργήσετε μια διαθήκη, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε. Για πιο περίπλοκες καταστάσεις, η συνεργασία με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο σχεδιασμού ακινήτων αξίζει πιθανώς το κόστος που θα επιβαρυνθείτε. Αλλά σε οικογένειες όπου οι οδηγίες είναι αρκετά σαφείς, μπορεί να είστε εντάξει με ένα εργαλείο "κάντε το μόνος σας" όπως Quicken WillMaker Plus ή Δικηγόρος πυραύλων. Σας επιτρέπουν ακόμη να δημιουργήσετε μια ζωντανή εμπιστοσύνη, συνήθως μια καλή ιδέα εάν θέλετε κάποια από τα περιουσιακά σας στοιχεία να διατεθούν σε παιδιά που δεν είναι ακόμη έτοιμα για καθήκοντα διαχείρισης χρημάτων.
