én vagyok egy új apa. Nekem van egy 401 (k), egy fészektojás, és egy kis félretett pénz arra az esetre, ha elromlik a kazán. Most várjuk a feleségemmel az elsőt. Szóval, hogyan? spórolj a babámnak? Milyen megtakarítási lehetőségeim vannak? – Lawrence K., New Orleans
Okos vagy, hogy most az egyetemre gondolsz. A közzétett átlag a tandíj költsége A The College Board szerint már évi 23 890 dollár az államon kívüli hallgatóknak – és ez egy állami egyetemen van. A tandíjemelés jelenlegi üteme mellett elképzelhető, hogy ez a szám 18 év múlva hogyan fog kinézni.
Szerencsére számos módja van a felsőoktatási befektetések megkezdésének, amivel potenciálisan sokat takaríthat meg adók terén. Soroljuk fel a leggyakoribbakat.
Amit a szülőknek tudniuk kell az 529-es tervekről
Ezek az államilag felügyelt tervek váltak a legjobb eszközévé azoknak a szülőknek, akik megpróbálják felépíteni magukat főiskolai megtakarítás, és jó okkal. A befektetett pénz halasztott adó alapján halmoz fel bevételt, és nem kell adót fizetnie a minősített oktatási költségekre kivett pénz után. Míg a számlákon elhelyezett pénz szövetségi szinten adóköteles, sok állam saját jövedelemadó-kedvezményt kínál a járulékokra.
Az egyik előnye a 529 terv a rugalmasság – nem kell aggódnia a jövedelemkorlátozások miatt, és nincs felső határa az éves hozzájárulásoknak. Az egyik lehetséges hátrány az, hogy saját állama nem kínál nagyszerű 529-es tervet, de ha ez a helyzet, nyugodtan fedezze fel más államok terveit. Ezenkívül mindenképpen diverzifikációt szeretne a számláján, és sok 529-es olyan indexalapot kínál, amely nem számít fel díjat.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Amit a szülőknek tudniuk kell a Coverdell-tervekről
A Coverdell Education Savings Accounts – korábban Education IRA-ként ismert – egykor népszerű módja volt a főiskola óriási költségeire való felkészülésnek. Ám amikor megjelent az 529 terv, a Coverdells kezdett sokat veszíteni fényéből.
Igen, ugyanazt az adóhalasztott növekedést és adómentes elosztást kínálják, mint az 529. De csak évi 2000 dollárral járulhat hozzá; tekintve az egyetemi oktatás manapság szárnyaló költségeit, ez sok szülő számára nem csökkenti. Hasonlítsa össze ezt az 529-el, ahol minden szülő akár évi 15 000 dollárt is feldobhat, és továbbra is fedezi az éves ajándékozási adó kizárása (még többet is belehelyezhet, bár minden államnak van korlátja a teljes értékére fiók).
Ráadásul egy Coverdell esetében az egyéneknek kevesebb, mint 110 000 dollárt (vagy 220 000 dollárt a közös adóbevallók esetében) kell keresniük ahhoz, hogy hozzájáruljanak. Láthatja, hogy ezek a fiókok miért nem tartoznak többé a „bent” tömegbe.
Amit a szülőknek tudniuk kell az UGMA/UTMA fiókokról?
Egyes szülők úgy döntenek, hogy gyermekeik jövőbeli oktatása érdekében fiókot hoznak létre a kiskorúaknak szóló egységes ajándékokról (UGMA) vagy a kiskorúak számára egységes transzferekről szóló törvényben (UTMA). Mindkettő alapvetően tröszt, amely Önt – vagy az Ön által választott külön letétkezelőt – a vagyon feletti irányítás alá helyezi fia vagy lánya felnőttkoráig.
A letéti számláknak legalább egy fontos előnye van: gyakorlatilag bármilyen értékpapírba befektethet, ellentétben az 529-el. De nem részesülnek különleges adózásban, ha oktatási kiadásokra használja őket. Sőt, a letéti számlák nagyobb hatással vannak a pénzügyi segélycsomagokra, mint az 529. Az is tény, hogy egy gyerek arra használhatja az UTMA-t, amire csak akarja, amikor már nagykorú. Ha tehát eszébe jut egy ötlet, hogy abbahagyják az iskolát, és stoppoljanak Európán keresztül, akkor semmi akadálya annak, hogy elégetsék ezt a pénzt.
Amit a szülőknek tudniuk kell a Roth IRA-fiókokról?
Általában a Roth IRA-ból 59½ éves kor előtt kivett keresetre jövedelemadót és 10 százalékos büntetést kell fizetni (mindig visszavonhatja hozzájárulások egy Roth-nak adómentes). A büntetés alól azonban eltekintenek, ha a pénzeszközöket minősített oktatási költségekre használják fel.
Bármennyire is igaz, az 59½ év alatti szülők nem kapják meg ugyanazt az adókedvezményt, mint mondjuk egy 529-es után, mivel adót fizetnek a felosztás után. A hozzájárulások levonása pedig megnehezítheti gyermeke számára a rászorultsági alapú pénzügyi támogatás megszerzését, ezért fokozott óvatossággal kell eljárnia, amikor pénzt vesz fel.
Amit a szülőknek tudniuk kell a teljes életbiztosításról
Egy másik lehetőség az egész életbiztosítás megkötése, és a kötvény készpénzértéke ellenében visszavonás vagy kölcsön felvétele, ha gyermeke egyetemre indul. A pénzt anyagi támogatási okokból nem számítják be a gyermekedbe, és amíg nem vonsz ki többet, mint amennyit befizettél, addig nem kell jövedelemadót fizetni.
De ennek a megközelítésnek is van egy nagy ütése. Meglehetősen hétköznapi megtérülési rátákat kap, ha összehasonlítja a részvény/kötvény keverék tipikus teljesítményével az idő múlásával. A legtöbb befektetési számlával ellentétben jelentős előre fizetendő díjak is felemésztik a bevételi potenciált.
És ne feledje, hogy a készpénzes értéke ellenében felvett kölcsön csökkenti a haláleseti járadékot, hacsak nem fizeti vissza. Tehát bár úgy tűnik, hogy ez egy jó módja annak, hogy fizessen a főiskolára, eközben erodálhatja családja biztonsági hálóját.
Természetesen minden szabály alól vannak kivételek, de láthatja, miért olyan népszerű az 529. Természetesen, ha egyedi anyagi körülményeid vannak, akkor nem árt beszélni egy pénzügyi tanácsadóval, és megnézni, van-e értelme valamelyik alternatív útnak.
Van egy 529-es fiókom a lányomnak, és rájöttem, hogy nem tudom, mit tehetnék vele? Azt mondták nekem, hogy sokoldalúbbak, mint gondolnám. Hogyan tudnám kamatoztatni ezt a sokoldalúságot? – Jason C., Utica, New York
Valóban megteheti, köszönhetően annak a nagy adótörvénynek, amelyet Trump 2017 végén írt alá. Mostantól akár 10 000 dollárnyi pénzt is felhasználhat egy 529-es számlán, hogy ne csak a főiskolai, hanem a magán- és középiskolai tandíjat is kifizesse.
Egy figyelmeztetés azonban: ezeket a beruházási terveket az államok működtetik, nem a szövetségi kormány. Novemberig pedig 17-en nem frissítették a törvényeiket, hogy megfeleljenek az adótörvénynek.
Mit jelent ez pontosan? Ha e 17 állam egyikében tartózkodik, lehetséges, hogy a K-12 tandíj visszavonása állami jövedelemadót vonhat maga után. Mondanom sem kell, érdemes egy kis kutatást végezni a lehetséges hatások megértéséhez.
Mindenki más számára az 529-esek meglehetősen ésszerű módja a magánoktatás költségeinek fedezésének, beleértve a könyvek és számítógépek vásárlását. Pénze halasztott adó alapján növekszik, és megkerüli az IRS-t, amíg minősített kiadásokra használják fel.
Nem kell feltétlenül hosszú ideig a számlán fektetni a pénzt ahhoz, hogy fontos haszonra tegyen szert. Mivel a legtöbb állam adókedvezményt kínál a járulékok után, akkor is csökkentheti adószámláját, ha röviddel azután, hogy beérkezett, kiveszi a pénzt.
