Szia Bank of Dad. 42 vagyok. Házas vagyok, két gyerekem van. Úgy gondolom, hogy anyagilag jól állunk – valamennyire jól beruházások, van egy tisztességes esőnapi alapunk, mindig hozzájárulok az én 401k (céges meccs). De nehéz biztosnak lenni. Milyen jelei vannak annak, hogy pénzügyileg stabil vagy jó állapotban van? pénzügyi egészség, nagyban és kicsiben is? – Taylor, Oregon
Jó neked, Taylor. Úgy tűnik, bizonyos dolgokat jól csinálsz, ha megtervezed a jövőt, és félretettél némi pénzt a váratlan esetekre.
Sokszor kapjuk ezt a kérdést, és jó okkal. Az emberek éjszaka a párnát akarják ütni, tudván, hogy nem hanyagolják el hosszú távú pénzügyi szükségleteiket. Ezt szem előtt tartva, íme néhány kulcsfontosságú mutató arra vonatkozóan, hogy jó formában van:
1. Szeretteinek van védőhálójuk
egészséges vagy. Remekül érzed magad. Életed nagy része áll még előtted, igaz?
Nos, valószínűleg. De tény, hogy senkinek, akit ismerek, nincs kristálygömbje. Tehát, ha gyermekei vagy házastársa a jövedelmétől függ, szükség van egy tartalék tervre arra az esetre, ha az elképzelhetetlen megtörténne (bármennyire valószínűtlen is). Érzelmi szinten elég nehéz lenne a családodnak – ha megküzdenek azért, hogy egy fedél alatt maradjanak, vagy kifizessék a közüzemi számlát, még rosszabb lenne a helyzet.
Győződjön meg arról, hogy a vásárolt biztosítás rendelkezik a haláleseti juttatás amely fedezi a temetési költségeit, a gyermekei gyermekgondozási vagy oktatási költségeit és a kiemelkedő költségeket adósságok mint a diákhitel és az autóhitel. Előfordulhat, hogy családjának jövedelempótlásra van szüksége a rutin kiadások, például a jelzáloghitel-törlesztés és a bevásárlási számlák kifizetéséhez.
Mindaddig, amíg viszonylag fiatalon és jó formában vásárolja meg, a futamidejű kötvény megszerzése valójában baromira megfizethető. Valójában például egy nemdohányzó 30 éves férfi nagyjából havi 20 dollárért 500 000 dollár értékű 20 éves futamidejű kötvényt kaphat, ha jó kórtörténete van. Lehet, hogy valaki az Ön korában valamivel többet fizet, de a nyugalmához képest, amit ez ad neked, ez egy alku.
Van egy másik típusú lefedettség, amelyet gyakran figyelmen kívül hagynak: rokkantbiztosítás amely előre meghatározott összegű készpénzt fizet Önnek, ha olyan sérülést vagy betegséget szenved, amely miatt képtelen maradni a munkahelyén. Előfordulhat, hogy a munkáltatóján keresztül fedezetet kaphat, bár egyes személyek úgy döntenek, hogy kiegészítik ezt saját politikájukkal.
2. Takarékszámlája jól finanszírozott
Soha nem tudhatod, hogy az élet mikor csap át rajtad, legyen szó egy meghibásodott váltóról az autóban, vagy arról, hogy a céged rózsaszín cédulákat küld az osztályodban dolgozóknak. Ha tudja, hogy gyors pénzforrással rendelkezik, mivel a tartalék megóvhatja attól, hogy radikálisan át kelljen rendeznie az életét – vagy hatalmas egyenleget halmozzon fel hitelkártya.
A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy legyen legalább annyi pénz a megtakarítási számláján, hogy három-hat hónap megélhetési költségeit fedezze. És most, hogy az olyan online bankok, mint az Ally és a Marcus, 2 százalékos kamatot kínálnak a megtakarítóknak, a segélyalap könnyebben lépést tud tartani az inflációval.
3. Nyugdíj-megtakarítása jó úton halad
A késleltetett kielégülés olyan fogalom, amelyet sokan még nem sajátítottak el. A nyugdíj még messze van, de az eladás a Banana Republicnál? Ez itt és most van.
Könnyű becsapni magát ezzel a gondolatmenettel egy ideig – a fenébe is, talán még sokáig –, de egy nap visszatér, hogy kísérteni fog. Egy jobb megközelítés: a fizetése 10 vagy akár 15 százalékát egyenesen adókedvezményes nyugdíjszámlára helyezi. Ha marad pénz az egyéb havi kiadások kifizetése után, menjen, és engedje át magát ezeknek a mulandó örömöknek.
Honnan tudhatja tehát, hogy hol tart a befektetés terén? A Fidelity befektetési alapok titánja szerint 30 éves korig éves jövedelmének megfelelő összeggel kell rendelkeznie, ha várhatóan 67 évesen nyugdíjba vonul. 40 éves korig a fizetés háromszorosa legyen. Minél fiatalabb korban kezdi el a befektetést, annál jobb, mivel fiókjának több ideje van az összetett hozamok kihasználására.
4. Olyan egészségügyi biztosítást kap, amely valóban megvédi Önt
Mivel a Kongresszus hatályon kívül helyezte az egyéni mandátumot, az orvosi költségek fedezése teljes mértékben Önön múlik – legalábbis a legtöbb államban. De van egy nyomós ok, amiért ezt kellene tennie, függetlenül attól, hogy a kormány mit mond erről: Van egy jó esélye van annak, hogy a következő néhány évben valamikor olyan egészségügyi kiadással kell szembenéznie, amelyet nem tud kifizetni zseb. Ez pusztító tud lenni. Egy év eleji tanulmány szerint a csődöt kérők kétharmada az egészségügyi költségeket jelölte meg elsődleges okként.
A biztosítással nem rendelkezők – vagy szűkös fedezetűek – szintén nagyobb valószínűséggel lemondanak a szükséges orvosi ellátásról. A Chicagói Egyetem kutatószervezete, a NORC például nemrégiben azt találta, hogy 40 százalék a válaszadók közül az elmúlt egy évben az ajánlott orvosi vizsgálaton vagy kezelésen esett át, mert a költség.
Nem akarsz abban a csónakban lenni. Lehet, hogy nincs szüksége a legdrágább csomagra, de megéri a legjobb fedezetet megszerezni, amelyet ésszerűen megengedhet magának. Ha tényleg számolja a filléreit, akár rövid távú fedezetet is kaphat, akár egy évre is. Nem fedi le az összes olyan feltételt, amelyet egy ACA-minősítésű terv teljesít, de minden bizonnyal jobb, mint az alternatíva.
5. Nettó vagyona növekszik
Ez az egyik legjobb mutatója annak, hogyan áll pénzügyileg. Sokunknak azonban fogalma sincs arról, hogy mekkora a nettó vagyonunk, és még kevésbé, hogy hogyan számítsuk ki (ez valójában nagyon egyszerű: ez a teljes vagyon mínusz a teljes adóssága).
Előfordulhat, hogy havonta megtakarítasz fizetésed egy nagy részét, és pénzt fordítasz a 401(k)-be, de ez nem jelent olyan sokat, ha hatalmas hitelkártyaszámlát halmoz fel, hogy kifizesd. Így a számok néhány havonta történő összeírása felbecsülhetetlen értékű gyakorlat lehet – és számtalan nettó vagyon-kalkulátor található az interneten, amelyek segíthetnek ebben. Ha a szám idővel növekszik, akkor jó úton halad. Ha a másik irányba tart, akkor komoly övfeszítésekre van szükség.
6. A gyerekeknek pénzük van a 529 Számla
Ez okkal utolsó: 15 év múlva az Ön nyugdíjazása és családja anyagi védelme elsőbbséget kell élveznie a gyerek tandíjával szemben. Végül is nincs tartalék terv, ha nincs elég pénz a 401(k)-ben – csak keményebben kell dolgoznia. Legalább a főiskolások vehetnek fel alacsony kamatozású hitelt.
Ez azt jelenti, hogy ha más pénzügyi céljait is teljesíti, remek ötlet pénzt gyűjteni egy 529-es tervbe. Mindaddig, amíg a pénzt minősített oktatási kiadásokra használják fel, a gyerekeknek nem kell tőkenyereséget fizetniük a számláról levont pénz után. Ha pedig akkor kezdi, amikor még pelenkáznak, profitálhat a piac potenciális hosszú távú növekedéséből.
Hacsak nem áll jól, ne aggódjon amiatt, hogy megspórolja a felsőoktatási számlájuk teljes összegét – a jelenlegi tandíjemelési arány mellett ez valóban nehéz feladat. A Savingforcollege.com webhely a várható költségek 25 százalékának elérését javasolja, mint sok ember számára megvalósíthatóbb célt. És övék főiskolai megtakarítási kalkulátor Ez egy remek kis eszköz annak megállapítására, hogy jó ütemben halad-e a cél eléréséhez.
