היי בנק אבא. אני בתהליך של קניית בית ונאמר לי שבמצב הזה, זה בסדר לפרוש ממני 401 אלף, שכרגע יש בו בערך 100K. אצטרך לקחת הלוואה של $40K כדי לבצע את מקדמה. ישנם מאמרים רבים על הסכנות בהשאלה מ-401k, אך גם כאלה הדנים בזמנים שבהם זה בסדר לעשות זאת. מה אתה חושב? האם אני טיפש לקחת את ההלוואה הזו? אני יודע שזה מסתכם בהסתכלות על ריבית הייתי מרוויח על ההלוואה אם הייתי שומר אותה ללא נגיעה בחשבון, כמו גם את הערך שנצבר בבית שלי. אבל האם יש עונשים על הוצאת כסף? כמו כן: איך אני מוציא את הכסף והאם יש מקרים בהם הלוואה מהחשבון הוא הצעד הנכון? אני מתכוון להחזיר את הכסף לחשבון. - ג'ורג', דרך אימיל.
במבט ראשון, הלוואה משלך חשבון פרישה נשמע כמו עסקה די נהדרת. אין בדיקת אשראי? עמלות מוצא נמוכות? ריבית שאתה משלם לעצמך במקום לבנק? מה לא לאהוב?
אבל כמו תכשיטים מבריקים שנמכרים מתא המטען של לינקולן מ-92', הלוואות 401(k) נראות הרבה פחות מפתות ככל שמתבוננים מקרוב. כשזה מגיע לעניין, הם הגיוניים ביותר כמקור כספים אחרון - לא משהו שאתה רוצה להישען עליו בעת רכישה גדולה. למה? כי משיכת כסף מביצת הקן שלך היא אחת הדרכים הבטוחות להרוס את החסכונות לטווח הארוך שלך ואולי למצוא את עצמך עם חשבון מס ענק.
זה נכון שאם המעסיק שלך הוא בין יותר מ-80 אחוז מהחברות שמציעות הלוואות, אתה אמור להיות מסוגל לגשת לפחות לחלק מהכסף הזה. חוקי IRS מאפשרים לך למשוך 50 אחוז מיתרת החשבון שלך, עד $50,000, עבור הלוואות. המפתח כאן הוא החלק ה"אפוד". במקרה שלך, סכום התרומות וסכומי ההחזר שלך, בתוספת כל כספים תואמים שהושגו, יצטרך להיות לפחות 80,000 $ כדי לקחת הלוואה של 40,000 $.
בדרך כלל אתה צריך להחזיר את הקרן והריבית על פני תקופה של חמש שנים. תכונה ייחודית של הלוואות 401(k) היא שהריבית שאתה משלם - פעמים רבות ריבית הפריים בתוספת נקודת אחוז אחת - מתווספת ליתרת החשבון שלך. אתה לא מפסיד כלום מהכסף הזה לבנק או למלווה אחר.
אבל, אוי ואבוי, הם עמוסים במוקשים. "אני מעדיפה לחשוב על חיסכון לפנסיה כמקודש", אומרת רבקה קנדי, מתכננת פיננסית בדנבר. IMPACTfolio. "למען האמת, הרעיון לקחת הלוואה של 40,000 דולר מיתרת חשבון של 100,000 דולר מדאיג אותי." הנה איך הלוואה בגודל 401(k) בגודל כזה יכולה לגרום לאחור:
-
תוכלו לחוות משבר מזומנים גדול
עם משכנתא יש לך אפשרות לפרוס את התשלומים על פני תקופה של 30 שנה. אבל, לעתים קרובות, אתה צריך להחזיר הלוואה 401 (k) תוך חמש שנים בלבד. אתה תשלם הרבה יותר גדול, וזה אומר פחות מזומנים לשלם את המשכנתא שלך, להכניס לקרן חירום, ואתה יודע, לאכול. "התוכנית עשויה לאפשר החזר ארוך יותר מכיוון שהיא משמשת לרכישת בית", אומר קנדי. "אבל זה עדיין יכול לתרגם לתשלום חודשי או רבעוני כבד שצריך לקחת בחשבון בתזרים המזומנים." - זה גרר עצום על החיסכון הפנסיוני שלך. כאשר אתה מחזיר את ההלוואה, יהיה לך פחות כסף להשקיע כאשר אתה נמצא בלוח הזמנים של פירעון מואץ. זו הזדמנות ענקית מבוזבזת. אחד המפתחות המוחלטים לתכנון פרישה חכם הוא להתחיל מוקדם. לכל דולר שאתה מכניס בזמן שאתה צעיר יש סיכוי להרוויח צמיחה מורכבת כאשר הוא נשאר בחשבונך. אז 100 הדולרים שאתה משקיע בשנות ה-20 שלך בסופו של דבר יקרים הרבה יותר מ-100 הדולרים שאתה מכניס ממש לפני הפרישה. אתה רוצה לשמור את הכסף הזה בחשבון, איפה שהוא יכול לגדול.בנוסף, אתה מחזיר לעצמך לאחר מס כֶּסֶף. השווה את זה לתרומות 401(k) הניתנות לניכוי מס שאתה יכול להעניק אם לא הייתה לך את ההלוואה. אתה מוותר על הטבה עצומה בקוד המס.
-
אתה עלול להיתקע עם חשבון מס ענק.
כל סכום הלוואה שאינך מחזיר בזמן יטופל כחלוקה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59½. זה אומר שאתה לא תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום הזה, אלא תצטרך לקבל קנס של 10 אחוז מהדוד סם. איכס. אולי עשית את החשבון ואתה לא חושב שפיגור בהלוואה שלך הוא דאגה גדולה. עם זאת, זכור שאם תעזוב את עבודתך מסיבה כלשהי, סביר להניח שתצטרך להחזיר את כל הסכום עד 15 באפריל של השנה הבאה כדי להימנע מקנס מס. על פי נייר עבודה משנת 2015 עבור הלשכה הלאומית למחקר כלכלי, עד 86 אחוז מהאנשים שעוזבים את עבודתם במהלך ההחזר אינם עומדים בהלוואה. שמונים ושישה אחוז! אם כבר שתית את ה-401(k) לשאלת Kool-Aid, הנתון הזה לבדו אמור לזעזע אותך לפיכחון.
אני בהחלט יכול לראות מדוע אנשים מתעצבנים לגבי שוק המניות, לאור העליות והמורדות הבלתי נמנעים שלה. עם זאת, זה הניב תשואות גבוהות בהרבה בטווח הארוך מאשר נדל"ן.
אל תחשוב שגם העלייה של ערכי הנכס היא תמיד דבר בטוח.
"רכישת בית היא לא תמיד מיזם רווחי, כפי שאנשים בשווקי דיור מסוימים ברחבי הארץ למדו במהלך המשבר הפיננסי של 2008/2009", אומר קנדי. "בדיעבד יגידו אם אנחנו קרובים לשיא או לא, אבל כל רכישות הבית עכשיו צריכות להתבצע מתוך כוונה להישאר במקום לזמן מה".
אם אין לך את האמצעים לקנות בית מבלי להתחבר ל-401(k), זה עשוי להיות איתות שאתה נכנס מעל הראש שלך. ואם אתה מסתכל בעיקר על הבית כהשקעה, כנראה שעדיף לך להשתמש בכסף לפני מס כדי להגדיל את חשבון הפנסיה שלך. כל עוד אתה משקיע באמצעות תמהיל נכסים המותאם לגיל, פוטנציאל הצמיחה שלך יהיה הרבה יותר גדול.
