ვერტმფრენის მშობლები კარგად არიან ფინანსური რისკების მართვაში

ამ დროისთვის“ვერტმფრენის მშობელი” გახდა სრულყოფილად ჩამოყალიბებული კარიკატურული და ხშირად შეურაცხმყოფელი მშობლის ტიპი. მიუხედავად ბავშვის უსაფრთხოების სურვილისა, ამ მშობლებს სწყურიათ, დაცინვის უამრავი მიზეზი არსებობს. კვლევამ საკმაოდ დამაჯერებლად აჩვენა, რომ უკიდურესად რისკისადმი მიდრეკილი მშობლობა არ აწყობს ბავშვებს წარმატებისკენ შემდეგ ცხოვრებაში. Სინამდვილეში,მას შეუძლია უკუშედეგიაწარმოებს გადამწყვეტი, შეშფოთებული, თანადამოკიდებული, და ფრთხილი შეცდომის მქონე ბავშვები, მოზარდები და მოზრდილები. მაგრამ რა მოხდება, თუ ის, რაც ამ მშობლებს ამოძრავებს, ნამდვილად აწუხებს ოჯახის ფინანსები?

ჩვენ ხშირად ვადანაშაულებთ მშობლებს ცურვის გამო, რადგან მათ ეგოისტურად არ სჯერათ, რომ მათი შვილები ერთი წამით გადარჩებიან დედას ან მამას მათზე ბატონობის გარეშე. მაგრამ რა მოხდება, თუ მშობლები სურვილი მათ შეუძლიათ თავიანთ შვილებს უყურადღებოდ მისცენ მაიმუნების ბარები? შემდეგ, როდესაც ისინი კრიტიკულად ფიქრობენ იმაზე, თუ რა მოხდებოდა, თუ მათი შვილი სერიოზულად დაშავდებოდა - როგორ გადაიხდიან მკურნალობას, რამდენი ანაზღაურებადი ავადმყოფი დრო, რომელიც მათ უნდა გაატარონ, ვინ უყურებს ბავშვს, თუ ისინი სამსახურიდან სახლში ვერ დარჩებიან - ისინი წყვეტენ, რომ შვილებს რისკების მიცემაც ესეც არის სარისკო. მათთვის ეს ცუდი ფინანსური ნაბიჯია.

ბევრი ამერიკელის რეალობა ის არის, რომ, ვთქვათ, ხიდან ჩამოვარდნის განსაცდელის გატარებამ შეიძლება გამოიწვიოს სხვა პრობლემების კასკადი მთელი ოჯახისთვის. კერძოდ, ეს იწვევს მძიმე ფინანსურ დაძაბულობას. მოტეხილი ხელი უფრო სწრაფად კურნავს, ვიდრე ფინანსური ზარალი მიყენებული არაადეკვატური დაზღვევის მქონე ოჯახებს, რომლებიც არ არიან მზად ფარული ხარჯებისთვის და ვივარაუდოთ, რომ უსაფრთხოების ბადე არსებობს იქ, სადაც არ არსებობს (ამერიკა დაბალ 23 ადგილს იკავებს სოციალური ხარჯების მიხედვით მშპ). ფინანსური დაძაბულობა ხშირად მეტასტაზებს იწვევს - იწვევს შფოთვას, დეპრესიას და საკვების დაუცველობას, რაც გავლენას ახდენს ოჯახებზე მთელი ქვეყნის მასშტაბით. ისინი ასევე გარდაუვლად და სამუდამოდ იძაბება მშობლისა და ბავშვის ურთიერთობა.

ვერტმფრენის აღზრდა იზრდება, მაგრამ ასევე იზრდება ბავშვობის შემთხვევითი დაზიანებები - ყოველწლიურად 8,7 მილიარდი დოლარის ხარჯები. იქნებ ეს ყველაფერი მხოლოდ ფინანსური რისკის მენეჯმენტია პრაქტიკაში?

მშობლების შიში იმის შესახებ, რომ მათ შვილებს სიცოცხლისთვის შეცვლილი დაზიანება აქვთ, უსაფუძვლო არ არის - 9.2 მილიონი ბავშვი, ბავშვი და მოზარდი დაავადებათა კონტროლისა და პრევენციის ცენტრების თანახმად, ყოველწლიურად მკურნალობენ გადაუდებელ განყოფილებებში არალეტალური დაზიანებებისთვის. იქნება ეს ქინძისთავები დამსხვრეულ ფეხის ძვალში, გატეხილი ცხვირის შესწორება თუ ბავშვის ჰიპოთერმიის მკურნალობა, ეს დაზიანებები ყოველწლიურად დაახლოებით 87 მილიარდი დოლარი ჯდება. სწორად წაიკითხეთ: ბავშვთა შემთხვევითი დაზიანებებისა და მათი მკურნალობის დაკავშირებული სამედიცინო და სოციალური ხარჯები შრი-ლანკის მშპ-ს ექვივალენტურია.

რა თქმა უნდა, რთულია იმის დადგენა, თუ რა გავლენას ახდენს ეს მშობლებზე, რადგან ჯანდაცვის ხარჯები განსხვავდება მკვეთრად დამოკიდებულია იმაზე, თუ სად ცხოვრობთ, რა ტიპის სერვისებია ხელმისაწვდომი და რა გარემოებები გაქვთ არიან. გარდა ამისა, ბევრ მშობელს აქვს ჯანმრთელობის დაზღვევა, რომელიც შთანთქავს მათი ბავშვის დაზიანების ხარჯებს, თუ არა უმეტეს ნაწილს.

მაგრამ გეგმები იშვიათად მოიცავს მთელ შებანგს.

„თუ მშობელი იღებს ჯანმრთელობის დაზღვევას დამსაქმებლის მეშვეობით ან ხელმისაწვდომ ზრუნვის კანონის მეშვეობით, მაშინ მათი შვილები შეიძლება დაფარულნი იყვნენ მშობლების მეშვეობით გარკვეულ დონეზე“, - ამბობს მარჯორი როზენბერგი, აქტუარული მეცნიერების, რისკისა და დაზღვევის პროფესორი ვისკონსინის უნივერსიტეტის-მედისონის ბიზნესის სკოლაში და საზოგადოების წევრი. აქტუარები. ”მაგრამ დაფარვის [სიგანე] განსხვავდება იმისდა მიხედვით, თუ რა ტიპის გეგმა აქვთ მათ.”

და რაც არ უნდა დიდი დაზღვევა იყოს, როცა საქმე დიდ ინციდენტს ეხება - ან თუ დაზიანება მოხდა ოჯახის დროს მოგზაურობს და იძულებულია მოიძიოს ზრუნვა ქსელის გარეთ - მშობლებს მაინც შეიძლება სთხოვონ დიდი ნაწილის გადაყრა შეცვლა. „მშობლებს, რომლებსაც აქვთ კარგი დაფარვა პროფკავშირის მეშვეობით ან რომლებიც მუშაობენ მთავრობაში ან დიდ კომპანიაში [რომელიც გთავაზობთ ღირსეულ დაზღვევას], სავარაუდოდ, ექნებათ გამოქვითვა და ჯიბიდან მაქსიმუმი, რომელიც ზღუდავს მათ რისკზე ზემოქმედებას“, - ამბობს რებეკა ოუენი, კონსულტანტი HealthCare Analytical Solutions-ში ბენდში, ორეგონი და საზოგადოების წევრი. აქტუართა. ”ასე რომ, თუ ძალიან სერიოზული დაზიანება მოხდა, ისინი არ მიიღებენ 100,000 აშშ დოლარის კუპიურს - მაგრამ მათ შეუძლიათ მიიღონ 6,000 დოლარის კუპიურა, მხოლოდ თანაგადახდისა და თანადაზღვევისთვის. და ბევრი ოჯახისთვის 6000 დოლარი დიდი ფულია“.

თუმცა, უფრო სავარაუდოა, რომ ოჯახის სრული ფინანსური სასოწარკვეთილების გარეშე, ბავშვის ტრავმის მკურნალობამ შეიძლება მოიპაროს სახსრები იპოთეკური განვადებით, კომუნალური გადასახადებიდან და სხვა ხარჯებიდან. და ინციდენტამდე ოჯახის კომფორტის დონიდან გამომდინარე, მათ შეუძლიათ ან ვერ აითვისონ ეს მოულოდნელი ტვირთი ან თავიდან აიცილონ დიდი დავალიანება.

ამ ტვირთს აქვს ჯანმრთელობის რეალური შედეგები. ფინანსური ტვირთი და სოციალურ-ეკონომიკური მდგომარეობის შეცვლა დაკავშირებულია კლინიკურ დეპრესიასთან, შფოთვასთან და თვითმკვლელობამდეც კი. ნაკლებად ექსტრემალურ დონეზე, ფინანსურად დამძიმებულ ოჯახებს აქვთ დაძაბული ურთიერთობა მშობელ-შვილთან. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბავშვები განიცდიან ამ მკლავს ერთი ან ორი თვის განმავლობაში - მაგრამ გადასახადების ფინანსური შედეგები შეიძლება გაგრძელდეს მათი ბავშვობის განმავლობაში.

2017 წლის მონაცემებით, დაახლოებით ამერიკელთა 91 პროცენტი დაფარული იყო ჯანმრთელობის დაზღვევის გარკვეული ფორმით, დიდწილად ხელმისაწვდომი მოვლის კანონის წყალობით. ბავშვები კიდევ უფრო კარგად არიან დაცული. კაიზერის საოჯახო ფონდის (KFF) მონაცემებით, აშშ-ში ბავშვების 95 პროცენტი დაზღვეულია. ოუენი ამბობს, რომ ამ ბავშვების თითქმის ნახევარი იღებს დაფარვას Medicaid-ის ან ბავშვთა ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამის (CHIP) მეშვეობით. მიუხედავად იმისა, რომ გამოყოფილი დოლარის ოდენობა განსხვავდება შტატის მიხედვით, ის ამბობს, რომ ოთხსულიან ოჯახს, რომელიც იყენებს CHIP-ს, უნდა დაიფაროს მინიმუმ $50,000 წელიწადში. ამიტომ, ამ პროგრამების საშუალებით, უნდა ვიზრუნოთ ყველა აღსაზრდელზე, ისევე როგორც დაჭიმული საშუალებების მქონე მშობლების შვილებზე.

მაგრამ ოჯახებიც კი, რომლებსაც აქვთ ჯანმრთელობის დაზღვევა, აწყდებიან სასტიკ რეალობას: ჯანდაცვის ხარჯები კვლავ სწრაფად იზრდება ამ ქვეყანაში, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც აწონ-დაწონილია ინფლაციასთან და მუშაკთა ხელფასთან. როგორც KFF-ის წარმომადგენელმა დრიუ ალტმანმა დაწერა ცოტა ხნის წინაქსიოსის სტატია2018 წელს მსხვილი კომპანიის გეგმით დაფარული საშუალო ოჯახის ჯანდაცვა ღირდა $22,855 – მეტი, ვიდრე ახალი, მბზინავი Hyundai Sonata.

ახლა, 22 ათასი დოლარის კარგ ნაწილს იხდიან მზღვეველები. მაგრამ მკაცრად რომ შევხედოთ ოჯახების ჯიბიდან ხარჯებს, მსხვილი დამსაქმებლების გეგმებში ჩარიცხულებს ახლა უფრო მაღალი პრემიები, უფრო მაღალი გამოქვითვა და გაზრდილი ხარჯების გაზიარება ემუქრებათ სერვისების გამოყენებისას. კვლევა KFF-დან და პეტერსონის ჯანმრთელობის დაცვის ცენტრიდან. ამ ოჯახებისთვის ხარჯები ორჯერ უფრო სწრაფად გაიზარდა, ვიდრე ხელფასები ბოლო ათწლეულის განმავლობაში. 2018 წელს, ამ სექტორის საშუალო ოჯახმა დახარჯა $4,706 პრემიებზე და $3,020 ხარჯების განაწილებაზე, რაც 18 პროცენტით გაიზარდა 2013 წლიდან. იმავდროულად, ხელფასები მხოლოდ 12 პროცენტით გაიზარდა, ხოლო ინფლაცია 8 პროცენტით გაიზარდა.

გასათვალისწინებელია კიდევ ერთი მთავარი ფაქტორი: უფრო მეტ ამერიკელს, ვიდრე ოდესმე, შეიძლება ჰქონდეს ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაგრამ ამ მოვლის ხარისხი და ყოვლისმომცველი ხშირად აკლია. დამსაქმებლებს შეუძლიათ შესთავაზონ გეგმების სპექტრი, რომელთაგან არჩევანის გაკეთება შესაძლებელია და რაც უფრო უკეთესია თითოეული შეთავაზება, მით უფრო ძვირი იქნება ის. შემდეგ, როდესაც მშობლები აფასებენ თავიანთ ვარიანტებს, იაფი გეგმები ხშირად მიმზიდველია, მიუხედავად მათი დაფარვის შეზღუდვები ან მაღალი გამოქვითვა, განსაკუთრებით ოჯახებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ ბევრი ერთჯერადი შემოსავალი.

„მანქანის, დიდი ეკრანიანი ტელევიზორის ან სხვა ძვირადღირებული ნივთის ყიდვისას, რომელიც შეიძლება გატყდეს, შეიძლება გაფართოებული გარანტია შემოგთავაზოთ“, - ამბობს როზენბერგი. „ეს არის არსებითად სადაზღვევო პოლისები, რადგან თუ რამე დაემართება პროდუქტს, თქვენ ანაზღაურებთ ზარალს. მაგრამ თქვენ შეიძლება თქვათ: „ვაი, ეს ბევრი ფულია და დარწმუნებული არ ვარ, რომ ღირს. მე გამოვიყენებ შანსს და იმედი მაქვს, რომ ცუდი არაფერი მოხდება. ”

მშობლები ხშირად იყენებენ აზროვნების იმავე ხაზს ჯანმრთელობის დაზღვევის არჩევისას, რაც ბევრს უბიძგებს კამათლის აგორებას და აირჩიონ იაფი, ნაკლებად ვარსკვლავური გეგმა. ეს, თავის მხრივ, შეიძლება დაბრუნდეს და უკბინოს მათ, თუ კატასტროფა - ან უბრალოდ საკმაოდ უბედური მოტეხილობა, რომელიც საჭიროებს რეკონსტრუქციულ ოპერაციას - დაარტყამს მათ ან მათ ერთ-ერთ შვილს.

გარდა იმ გადაჭარბებული სამედიცინო გადასახადებისა, რაც ბავშვის დაზიანებამ შეიძლება გამოიწვიოს (თუნდაც დაზღვევის ნაწილს გადაიხდის), არის სხვა, ნაკლებად აშკარა ხარჯები, რომლებიც შეიძლება წარმოუდგენლად რთული იყოს ოჯახებისთვის. მაგალითად, დაჭრილ და ავადმყოფ ბავშვებს არ შეუძლიათ ზუსტად მანქანით მიიყვანონ ER-ში ან სასწრაფო სამედიცინო დახმარებაში და არც შეუძლიათ. ნება დართონ საკუთარი სამედიცინო პროცედურები ან ავიდნენ თავიანთი სახლის წინა საფეხურებზე, ხოლო სპორტი ახალი სრული ფეხით მსახიობი. ეს პასუხისმგებლობა ეკისრება მათ მშობლებს. შემდეგ არის დრო, რომ მშობლებმა ტრავმის გამო სამსახურიდან წავიდნენ.

ბევრი მშობელი კვლავ იბრძვის იმისათვის, რომ მიიღოს საჭირო დრო სამუშაოს საფრთხის გარეშე, განსაკუთრებით მათ, ვისი ოჯახებიც დაფარულია Medicaid-ით ან CHIP-ით. „ძალიან კარგია, რომ ბავშვები სრულ სამედიცინო დახმარებას მიიღებენ, მაგრამ სამსახურში დაკარგული დრო მაინც დიდ რისკს უქმნის მშობლებს“, - ამბობს ოუენი. „მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ გვაქვს FMLA, მათ ხშირად არ ჰყავთ დამსაქმებლები, რომლებიც იტყვიან: „რა თქმა უნდა, დაისვენეთ“.

რაც შეეხება შტატგარეშე მომუშავეებს, კონტრაქტორებს და სხვა მუშაკებს, რომლებსაც არ აქვთ ოფიციალური სრული ან ნახევარ განაკვეთზე დასაქმება, მაგრამ სამაგიეროდ იღებენ მცირე სამუშაოებს აქეთ-იქით? მიხედვით აGallup-ის 2018 წლის ანგარიშიამერიკელთა 36 პროცენტი ახლა მონაწილეობს მზარდ „გიგ ეკონომიკაში“, როგორც მათი ძირითადი ან მეორეხარისხოვანი სამუშაო. ამ ტიპის სამუშაოები ხშირად იძლევა მოქნილ საათებს და უფრო მეტ დროს დასვენებას, ვიდრე ტრადიციული დასაქმება. მაგრამ კონცერტის მუშაკთა უმეტესობა მძიმე რეალობის წინაშე დგას: არცერთი სამუშაო არ უდრის ანაზღაურებას. ამიტომ, თუ შტატგარეშე მამას არ შეუძლია ერთი თვის განმავლობაში იმუშაოს, რადგან ის ზრუნავს თავის დაყრილ შვილზე ან საავადმყოფოდან წინ და უკან გამოდის, მისი შემოსავალი ამ პერიოდისთვის შეიძლება იყოს ნული.

თუ მშობელმა უბრალოდ არ შეიძლება გამოტოვოს სამუშაო დაშავებული ბავშვის მოვლისთვის, იდეალურია, ოჯახის წევრები და ახლო მეგობრები დახმარებას გაუწევენ. მაგრამ ეს ვარიანტებიც კი შეიძლება იყოს უფრო შეზღუდული, ვიდრე წარსულში იყო. ახლა, როდესაც უფრო მეტი ადამიანი ელოდება შვილების გაჩენას, ბებია და ბაბუა უფრო ხანდაზმულები არიან, ვიდრე ადრე. ხანდაზმული ასაკის გამო, მათ შეიძლება ვერ შეძლონ მგზავრობა, თუ ახლოს არ ცხოვრობენ, ან შესაძლოა არ ჰქონდეთ ფიზიკური ან გონებრივი შესაძლებლობები ავადმყოფი ბავშვის მოვლისთვის. მშობლების და-ძმები, მეგობრები და მეზობლები, იმედია, დაეხმარებიან, როგორც კი შეუძლიათ, მაგრამ მათაც მოუწევთ სამუშაოს ან შემოსავლის გამოტოვება.

ყველა ამ ელემენტის გათვალისწინებით, გასაკვირი არ არის, რომ მშობლებს ეშინიათ, რომ შვილს უბედური შემთხვევა მოჰყვეს, თუ მისცემენ უფლებას, რომ "უბრალოდ იყოს ბავშვი". KFF-Peterson კვლევა მხარს უჭერს ამ მოსაზრებას. დაზღვეულ არა ხანდაზმულ ზრდასრულთა შორის, 2017 წელს 39 პროცენტმა მიიღო მოულოდნელი ან დაუგეგმავი სამედიცინო გადასახადი, რომელთა დაახლოებით 10 პროცენტი მოვიდა ქსელის მიმწოდებლისგან. ამ ადამიანების კუპიურების ცამეტი პროცენტი იყო $2000 ან მეტი. მოთხოვნილი სერვისების ბუნებიდან გამომდინარე - და სად იყო მათი ადმინისტრირება - არ არის იმის თქმა, თუ რამდენის გადახდა შეუძლია მშობელს, თუ ბავშვი სასწრაფო დახმარების ოთახში დაეშვა მას შემდეგ, რაც სერფინგის დაფაზე თავი დაარტყა ან ოჯახური ლაშქრობის დროს გადაიჩეხა და ძვალი მოიტეხა. კლდეები.

KFF-Peterson-ის კვლევამ ასევე აჩვენა, რომ აშკარა მიზეზების გამო, ამერიკელებს ეშინიათ სოლიდური მოულოდნელი სამედიცინო გადასახადების მიღება. ა უზარმაზარი ორი მესამედი გამოკითხულთაგანი აცხადებდა, რომ ან ძალიან აწუხებს ან გარკვეულწილად აწუხებს ასეთი ხარჯების გაწევის უნარი. რესპონდენტებიდან რამდენია მშობელი უცნობია, მაგრამ თამამად შეიძლება ითქვას, რომ ბევრია.

თუ თქვენ დაუმატებთ რეალურ შიშს, რომ ბავშვი დაზარალდება სარისკო თამაშის დროს, რა არის რეალური რეალობა მკურნალობა შეიძლება დაჯდეს და რამდენი შემოსავალი შეიძლება დაიკარგოს, ბევრად უფრო ადვილი ხდება იმის დანახვა, თუ რატომ ჩანს ზოგიერთი მშობელი ჩერდება ძალიან ახლოს. ისინი შეიძლება ყოყმანობდნენ თავიანთი შვილების გაშვების უფლებას ისე თავისუფლად, როგორც მათ სურთ, მაგრამ შესაძლოა, ფინანსურად უფრო პრაქტიკული კუთხით ამის დანახვის შემდეგ, ჩვენ გვსურს შეაჩერონ გადაწყვეტილება.