ვისაც ფული აქვს ა 401(k) ანგარიში, უყურებს წელს საფონდო ბირჟაზე ძირითადად პირქუში ვარჯიში იყო. მაგრამ შესაძლებელია თუ არა რეალურად გამოიყენოთ უოლ სტრიტის მინი ვარდნა თქვენს სასარგებლოდ? ეს არის ზუსტად ის, რასაც ზოგიერთი ფინანსური დამგეგმავი გვთავაზობს. მუშაკებისთვის, რომლებსაც აქვთ ფული ყოფილ დამსაქმებელში საპენსიო გეგმა, ამ თანხების მთელი ან ზოგიერთის გადაქცევა Roth IRA-ში შეიძლება დაეხმაროს პენსიაზე გასვლისას ცოტა მეტი ფინანსური თავისუფლების უზრუნველყოფას. და ამ კონვერტაციის შესრულება, როდესაც აქციები ოდნავ ჩამორჩება COVID-ის წინა მაჩვენებელს, ნიშნავს, რომ უფრო დაბალი საგადასახადო გადასახადის წინაშე აღმოჩნდებით, ვიდრე ჩვეულებრივ. აი, რა უნდა იცოდეთ თქვენი 401k Roth IRA-ზე გადაქცევის შესახებ.
401k-ის გადაქცევა Roth IRA-ში: პოტენციური უპირატესობები
მუშაკთა უმეტესობას ჯერ კიდევ აქვს მათი საპენსიო ფულის ლომის წილი ჩაფლული ტრადიციულ 401(k)-ში. ნაწილობრივ, ეს იმიტომ ხდება, რომ დამსაქმებელთა თითქმის მესამედი უბრალოდ არ გვთავაზობს როტის ვარიანტს. და ბევრი ადამიანი უბრალოდ თავს უფრო კომფორტულად გრძნობს ამ უფრო "ვანილის" საინვესტიციო არჩევანით. 2019 წლის მიხედვით
ამ ტრადიციულ 401(k)-ს ნამდვილად აქვს თავისი უპირატესობები. მუშები იღებენ გადასახადამდე დოლარს - ხშირად ხელფასების გამოქვითვით - და უყურებენ მათი ფულის ზრდას გადასახადების გადადების საფუძველზე, რითაც აძლიერებენ მათ პოტენციურ მოგებას. პენსიაზე გასვლისას, ისინი იხდიან საშემოსავლო გადასახადს, რასაც ამოიღებენ.
მაგრამ ბევრი მუშაკისთვის, რომლებიც დაშორდნენ თავიანთ დამსაქმებელს, ამ 401(k) ანგარიშების გადატანა Roth IRA-ში კიდევ უფრო დიდ სარგებელს მოაქვს, ამბობს მარკ პირსონი, დამფუძნებელი. Nepsis Inc., მინეაპოლისში დაფუძნებული საკონსულტაციო ფირმა. ერთი ნაკლი ის არის, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი ამ წელს იმ თანხაზე, რომელსაც კონვერტირებთ, თუმცა დაღმავალი ბაზარი გეხმარებათ ამ სტრესის მოცილებაში.
Roth IRA ძირითადად მუშაობს საპირისპიროდ სხვა საგადასახადო ხელსაყრელი გეგმებისგან. თქვენ ახლა ინვესტირებას ახდენთ გადასახადის შემდგომ ფულს, მაგრამ გეძლევათ შესაძლებლობა, თანხები სრულად გაატანოთ გადასახადისგან თავისუფლად, როგორც კი ანგარიშს ფლობთ ხუთი წლის განმავლობაში და მიაღწევთ 59½ წელს. არც 72 წლის ასაკში გჭირდებათ მინიმალური დისტრიბუციების, ან RMD-ების მიღება, რაც გაძლევს დაგეგმვის უფრო მოქნილობას, როდესაც მიაღწევ შენს შემდგომ წლებში.
თითქმის ყველასთვის, ვინც სამუშაო ძალის დატოვების შემდეგ უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში მოხვდება, როთსი აშკარა გამარჯვებულია, ამბობს პირსონი. ეს მოიცავს უამრავ ახალგაზრდას, რომლებმაც ვერ მიაღწიეს შემოსავლის პიკს და დღეს აღმოჩნდებიან შედარებით დაბალ საგადასახადო ჯგუფში.
Roth-ის ანგარიშები ასევე გეხმარებათ თავი აარიდოთ პენსიაზე გასვლისას უსიამოვნო სიურპრიზებს, რადგან არ უნდა ინერვიულოთ უზარმაზარი საგადასახადო გადასახადის გამოწვევაზე, როდესაც განახორციელებთ თანხებს.
”მე მოვუწოდებ ინვესტორებს, რომლებიც ფულს დებენ თავიანთ 401k-ში, იფიქრონ საგადასახადო შედეგებზე,” - ამბობს ის.
და ბოლოს, მრავალი ინვესტიციის წყაროს მქონე პირები ხშირად სარგებლობენ საგადასახადო დივერსიფიკაციით, ამ თანხების ნაწილის გადატანით Roth IRA-ში. ამ გზით, თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ მხოლოდ იმდენი ფული დასაბეგრი ანგარიშებიდან, რომ დარჩეთ დაბალ ფრჩხილში და დაეყრდნოთ Roth-ს თქვენი ცხოვრების დანარჩენი ხარჯებისთვის. „თქვენ ნამდვილად გინდათ იმ მდგომარეობაში მოხვდეთ, რომ გქონდეთ არჩევანი, საიდან აიღოთ ფული პენსიაზე გასვლისას, რათა შეძლოთ თქვენი საშემოსავლო გადასახადის უფრო ეფექტურად მართვა“, - ამბობს პირსონი.
რჩევები თქვენი 401(k)-ის Roth IRA-ად გადაქცევისთვის
მაშინაც კი, თუ მათ სურდათ, უფრო დიდი 401(k) ნაშთების მქონე ინვესტორებს შეიძლება არ ჰქონდეთ კონვერტაციის შესაძლებლობა ეს მთელი თანხა მოცემულ წელიწადში, რადგან ამით შეიქმნება მნიშვნელოვანი საგადასახადო გადასახადი წლის განმავლობაში დასასრული. თუ გადაწყვეტთ გადასახადამდე არსებული ზოგიერთი ინვესტიციის გადატანას, აირჩიეთ თანხა, რომელიც ცივ ოფლში არ დაგაყენებთ. ”ჩვენ უაღრესად გირჩევთ Roth-ის კონვერტაციას, თუ ეს არ აყენებს ტვირთს თქვენს ფულადი სახსრების მოძრაობაზე”, - ამბობს პირსონი.
მათთვის, ვინც ნაწილობრივ კონვერტაციას აკეთებს, პრიორიტეტების მინიჭება მთავარია. Pearson რეკომენდაციას უწევს ინვესტიციებს - ეს არის სავარაუდო ინდექსი ან ურთიერთდახმარების ფონდები 401 (k) მფლობელებისთვის - რომლებმაც მიიღეს ყველაზე დიდი მოკლევადიანი დარტყმა შეფასებაში. ამ თანხების ამოღება გამოიწვევს დაბალ საგადასახადო ვალდებულებას მომავალი წლის 15 აპრილს. თუ ეს ინვესტიციები კვლავ გაიზრდება, თქვენ არ მოგიწევთ ფიქრი გადასახადის გადახდაზე ამ მოგებაზე პენსიაზე გასვლის შემდეგ.
გარდა ამისა, Pearson გირჩევთ აირჩიოთ აქტივების კლასები, სადაც თქვენ აპირებთ ნახოთ ყველაზე დიდი საგადასახადო შეღავათები. ეს ნიშნავს ფოკუსირებას ზრდაზე ორიენტირებულ საფონდო ფონდებზე და არა ობლიგაციებზე, რომლებსაც არ აქვთ იგივე დადებითი მხარე. პირსონი ამბობს: „რასაც თქვენ ცდილობთ არის თქვენი შემოსავლის მაქსიმალური გაზრდა, ხოლო გადასახადის ოდენობის მინიმუმამდე შემცირება, რომლის გადახდასაც აპირებთ“.
