그것만큼 무서운 것은 코로나 바이러스 전염병 자체는 부과할 경제적 피해, 적어도 단기적으로는 경제 측면에서요. S&P 500 지수가 3년 만에 최저 수준으로 갑자기 하락하면서 최근 금융 헤드라인을 읽는 것은 위장을 휘젓는 일이 되었습니다.
이들만이 아닌 암담한 현실 퇴직자를 위한 저축t, 하지만 자녀를 키우는 부모를 위해 529개 계정 대학 저축을 위해. 단 몇 주 만에 일부 사람들은 대학 자금이 갑자기 3분의 1까지 급락하는 것을 보았습니다.
그렇다면 그들의 529가 12라운드를 질주하는 우승자만큼 타격을 입었을 때 부모는 무엇을 해야 할까요? 다음은 팬데믹 중에 이러한 세금 혜택을 받는 계정을 관리하기 위해 해야 할 일과 하지 말아야 할 일입니다.
당황하지 마세요
"싸게 사서 비싸게 팔아라"라는 오래된 격언은 시간이 좋을 때 충분히 간단해 보입니다. 그러나 많은 사람들은 상황이 고르지 못하게 되자마자 이 투자의 기본 원칙을 버립니다. 10년 전 금융 위기에 대응하여 투자자의 약 10%가 529개 계좌를 정리하고 또 다른 20%는 보다 보수적인 펀드로 이전되었습니다. SavingForCollege.com의 발행인인 Mark Kantrowitz는 최근에 CNBC에 말했다.
그러나 지금은 보유 주식을 청산할 수 있는 최악의 시기입니다. 역사에 따르면 시장은 때때로 크게 하락하지만 일반적으로 2년 이내에 반등합니다. COVID-19의 검은 구름이 마침내 사라질 때 게임에서 피부를 갖고 싶어합니다.
8개의 529 계획을 관리하는 TIAA-CREF는 분명히 사람들을 난간에서 벗어나게 하려고 합니다. 자산운용 자회사 누빈은 “투자자들은 혼란을 피하기 위해 주식이나 기타 위험자산을 빠져나왔다가 다시 들어가려 해서는 안 된다”고 말했다. 썼다 이번 달 보고서에서 "대신, 우리는 투자자들이 장기 목표에 집중하고 재조정 계획을 고수하며 자산 배분 전략을 검토해야 한다고 생각합니다."
계속 기여
당신의 몸의 모든 본능은 아마도 당신에게 나쁜 것에 좋은 돈을 두지 말라고 말하고 있을 것입니다. 그러나 장기적으로 시장이 하락할 때 계속 매수하는 것이 훨씬 나을 것입니다.
Fidelity Investments의 제니퍼 크루거(Jennifer Kruger)는 "시장의 변동성이 있고 시간이 있을 때 기본적으로 세일 중인 물건을 사는 것"이라고 말했습니다. 말했다 워싱턴 포스트이번달 초. “몇 주 전에는 물건이 비쌌습니다. 지금은 더 싸다.”
각 급여에서 고정 금액을 투자하는 데 익숙하다면 그대로 유지하십시오. "달러 비용 평균화"를 통해 가치가 갑자기 하락할 때 더 많은 주식을 축적할 수 있습니다. 회복이 일어날 때, 그리고 그렇게 될 것입니다. 당신은 두려움에 사로잡힌 사람들보다 더 나은 상태가 될 것입니다.
자산 조합 재평가
시장의 침체는 항상 투자 전략을 시간 범위와 일치시켜야 함을 상기시켜줍니다. 자녀가 아직 유치원이나 초등학교에 다니고 있다면 주식 폭락을 극복할 시간이 충분할 것입니다. 그러나 자녀가 대학에 가까워지고 있는 부모는 포트폴리오를 보다 보수적인 자산으로 왜곡해야 합니다.
다행히 많은 노력 없이 적절한 위험 수준으로 조정할 수 있습니다. 대부분의 529 플랜은 자녀가 커짐에 따라 자산을 주식에서 채권 및 머니마켓 펀드로 자동 전환하는 연령 기반 포트폴리오를 제공합니다. 일부 계획은 다양한 위험 수준을 제공합니다. "보수적", "보통" 및 "공격적" 옵션은 다음과 같습니다. 공통 - 따라서 자신이 사용하는 활공 경로를 찾기 위해 각 활공 경로를 조사하는 것이 중요합니다. 편안한.
인출 연기 고려
자녀가 이미 대학에 다니고 있고 자산 구성에 대해 너무 공격적이었다면 어떻게 하시겠습니까? 다가오는 대학 청구서를 처리하기 위해 할 수 있는 몇 가지 일이 있습니다.
시장이 조만간 반등하기를 바라는 마음으로 저축 계좌 또는 기타 자금을 사용하여 비용을 갚을 수 있습니다. 몇 개월 안에 회복이 시작되면 역년이 끝나기 전에 529개 자금을 인출하여 상환할 수 있습니다.
요즘 계좌 상태가 특히 좋지 않다면 등록금 및 기타 교육 관련 비용을 지불하기 위해 소액의 저리 대출을 받는 것을 고려할 수도 있습니다. 시장이 회복되면 529를 탭하여 해당 부채의 적어도 일부를 상환할 수 있습니다(2019년 현재 학자금 대출은 적격 비용으로 간주됨). 그러나 적은 금액으로 더 잘 작동할 수 있는 전략입니다. 어린이 1인당 평생 한도가 $10,000입니다. 학자금 대출 상환 529 계정에서 — 그렇지 않으면 일반 소득세와 10%의 벌금이 부과됩니다.
비상 자금을 다른 곳에서 찾으십시오
현재 국가의 약 3분의 1이 폐쇄된 상태에서 이 대유행이 어떤 경제적 대학살을 촉발할지 알 수 없습니다. Goldman Sachs의 경제학자는 숫자가 목요일까지 발표될 때 최초 실업수당 청구 건수가 200만 건 이상으로 보고된 281,000건에서 엄청나게 증가할 것이라고 예측했습니다. 지난주.
말할 필요도 없이 사람들은 다른 현금 출처가 필요할 것입니다. 아아, 529 플랜은 당신이 찾고자 하는 곳이 아닙니다. 401(k) s와 IRA는 어떤 경우에는 페널티 없는 고난도 인출을 허용하지만(여전히 소득세를 납부해야 할 수도 있음), 대학 저축 계획은 그렇지 않습니다. 즉, 자녀의 계정에 들어가려고 하면 세금과 10%의 벌금을 내야 합니다.
단기적 필요를 관리하기 위해 장기 투자에 의존하는 것은 결코 쉬운 선택이 아니지만 때로는 필요할 수도 있습니다. 모기지를 지불하거나 식탁에 음식을 놓는 데 문제가 있는 경우 고용주는 IRS에 따라 다음과 같은 경우 401(k) 돈을 사용하도록 허용할 수 있습니다. 귀하는 "직원의 즉각적이고 막대한 재정적 필요와 그 금액이 재정적 필요를 충족시키는 데 필요해야 함"을 입증합니다. IRA 고난 규칙 조금 더 엄격하지만 장기간에 걸쳐 건강 보험료를 지불하는 데 자금을 사용하는 경우 벌금 없는 인출이 포함됩니다. 실업.
둘 다 가치의 최대 3분의 1을 잃은 대학 저축 계좌에 담그고 엉클 샘에게 큰 수수료를 지불하는 이중 손해보다 더 나은 선택일 수 있습니다.
