Hvis Covid-19 har satt skvisen på din familiens økonomi, du er i det minste i godt selskap. I følge a nylig utgitt NerdWallet-undersøkelse, 69 prosent av amerikanerne rapporterer at deres husholdningsinntekt har fått et slag de siste månedene. Dette tallet hopper til 80 prosent for Millennials og de i Gen Z.
Som et resultat av pandemien sliter plutselig millioner av foreldre bare for å betale boliglånet sitt eller strømregninger i tide. For de som allerede har snudd seg gjennom stimulussjekk og sparing, er siste tilflukt trekker seg fra sine 401k-planer og annen pensjonskontoer for å holde lysene på.
På godt og vondt har kongressen gjort det alternativet mye enklere. Inne i CARES Act er et sett med bestemmelser som tillater straffefrie tidlige uttak fra IRA-er og arbeidsplassplaner, samt et økt tak på 401(k) lånebeløp for de som er berørt av virus.
Å plyndre reiregg kan virke som et bedre alternativ enn for eksempel å samle opp enorme kredittkortregninger. Det følger også med noen alvorlige fallgruver. Før du bruker penger som er øremerket dine gylne år, sier finanseksperter at det er viktig å tenke gjennom implikasjonene.
Nye regler for uttak, 401(k) lån
I vanlige tider gjør onkel Sam alt annet enn å bruke en hengelås for å hindre deg i å bruke skattemessige pensjonskontoer tidlig. Vil du foreta en tidlig tilbaketrekning fra din IRA- eller arbeidsplassplan før fylte 59½? Du står vanligvis overfor en bratt 10 prosents straff for tidlig uttak – pluss at du må betale skatt på alt du trekker ut (men med Roth-kontoer betaler du bare skatt på gevinsten din).
Hvis du har blitt medisinsk eller økonomisk påvirket av pandemien, løftes disse autovernene midlertidig. For resten av 2020 kan de ta ut opptil $100 000 fra pensjonsordningen deres, helt uten straff.
Loven tar også noe av brodden av skatteregningen din ved å tillate deg det fordel distribusjonen jevnt over en treårsperiode. Så hvis du for eksempel tar ut $15 000 fra din IRA, har du muligheten til å rapportere $5000 i inntekt hvert år fra 2020 til 2022 (eller du kan rapportere alt i 2020).
Nå, hvis du ender opp med å tilbakebetale uttaket innen tre år - et alternativ som noen, men ikke alle, planer tillater - kan du også få tilbake den inntektsskatten du har pådratt deg. En person som tilbakebetalte distribusjonen sin i 2022, kan for eksempel sende inn en endret retur til gjenvinne gjeldende avgifter fra 2020 og 2021, bemerker John Weninger, en Appleton, Wisconsin-basert rådgiver med Kapitalformueforvaltning.
Disse midlertidige reglene gjelder imidlertid bare for "kvalifiserte personer". Det begrepet høres kanskje litt tåkete ut, men det betyr at:
- Du, din ektefelle eller avhengige av deg har testet positivt for SARS-CoV-2, eller sykdommen den forårsaker, COVID-19, gjennom en CDC-godkjent test;
- Du opplevde negative økonomiske konsekvenser av å bli permittert, permittert, satt i karantene – eller hvis timene dine har blitt kuttet ned;
- Du er en bedriftseier som har måttet stenge driften eller redusere timer på grunn av pandemien; eller
- Du kan ikke gå tilbake på jobb fordi du har problemer med å finne barnepass.
De som oppfyller ett av disse kriteriene har også større spillerom når det gjelder å ta lån fra arbeidsgiverens plan, forutsatt at arbeidsplassen din tillater dem.
Under stimulansforslaget er de eksisterende rammene for slike lån doblet. Mens du i de fleste år kan låne det minste av $50 000 eller halvparten av din opptjente saldo — dvs. summen av bidragene dine og videreføringsbeløp, pluss eventuelle opptjente matchende midler — kvalifiserte personer kan ta ut $100 000 eller 100 prosent av din opptjente saldo frem til 22. september. Det tillater også planer om å utsette tilbakebetalingen i opptil ett år på slike lån.
Pensjonsuttak: Kortsiktig lindring, langsiktige konsekvenser
I den økonomiske planleggingsverdenen blir penger i en pensjonsordning behandlet med den typen ærbødighet som vanligvis er reservert for hellige relikvier. Men hvis du står i fare for at et utkastelsesvarsel blir slått på døren din, er det greit å kaste den gamle regelboken til fortauskanten?
Til tross for de avslappede reglene, hevder Weninger at tidlige distribusjoner bør være en siste utvei. "Det er ulemper, hovedsakelig at du går glipp av den skatteutsatte veksten du ville hatt på beløpet du tar ut," sier han. Hvis du ikke kan betale tilbake uttaket, sier Weninger, går du også glipp av all fremtidig skatteutsatt vekst (eller skattefri vekst, når det gjelder Roth-kontoer).
Lån fra en arbeidsplassplan omgår teoretisk dette problemet ved å tvinge deg til å bringe kontoen din tilbake til rett plass. Men avhengig av størrelsen på lånet ditt, kan tilbakebetaling av kontoen din over den nødvendige tidsperioden – vanligvis fem år – være en stor belastning på det fremtidige budsjettet. Og forlater du arbeidsgiveren din, sier Weninger, må du hoste opp den gjenværende saldoen mye raskere.
Før du ransaker pensjonskontoen din, bør du først bruke andre måter å støtte opp økonomien din på, sier Dave O'Brien, medgründer av Richmond, Virginia-basert planleggingsfirma EVO-rådgivere. Dette inkluderer bruk av midlertidig overbærenhetsbeskyttelse for føderale studentlåntakere under CARES Act og snakke med boliglånsutlåner og kredittkortselskap, hvorav noen tillater rentefrie utsatte betalinger.
O’Brien anbefaler også å ta en grundig titt på utgiftene dine. Hvis du kan selge den ekstra bilen eller pusse ned gitarsamlingen din for å få endene til å møtes, er det mye bedre enn å sette hele pensjonisttilværelsen i fare.
De som er i spesielt vanskelige vanskeligheter, vil kanskje også droppe ikke-nødvendige lønnstrekk. "Dette kan være en tid for å redusere bidragene til pensjonsordningen deres betydelig, eller til og med stoppe å gi bidrag, selv på bekostning av å gi avkall på en arbeidsgivers matchende bidrag,» sier O'Brien.
Desperate tider krever noen ganger desperate tiltak. Men ikke tro at "strafffri" betyr konsekvensfri når det gjelder utdelinger av førtidspensjonering. Hvis det er en måte å holde 401(k) eller IRA intakt ved å kutte utgiftene dine eller få en sidemas, sier eksperter at du sannsynligvis vil ha det langt bedre.
