În nuvela lui D.H. Lawrence „Câștigătorul calului legănător”, un băiețel este atât de stresat de datoria parintilort si obsesia cu bani că se îmbolnăvește prevestind câștigători pe care să parieze în cursele de cai. Băiatul câștigă din ce în ce mai mulți bani pentru părinții lui, dar nu sunt niciodată de ajuns. Apoi, moare.
Domeniul psihologiei era la început în 1926, când a fost publicată povestea lui Lawrence, dar premisa lui că probleme de bani într-o familie au o impact emoțional asupra copiilor a fost și continuă să fie foarte adevărat. La fel și noțiunea de gospodărie care șuierește continuu, „Trebuie să fie mai mulți bani!” Aproape 80% dintre americanii chestionați – chiar și unii care câștigă 100.000 de dolari pe an sau mai mult – au spus că trăiesc de la cec la cec, conform 2017 cercetare de la CareerBuilder. De fapt, unul din patru respondenți a spus că nu pune nimic deoparte economii în fiecare lună, trei din patru au spus că în prezent au datorii și mai mult de jumătate au spus că se așteaptă că vor avea datorii pentru tot restul vieții.
Datoriile sunt și mai greu de evitat pentru părinți. Creșterea copiilor este costisitoare, în special în prezent, cu factori precum salariile stagnante, chiriile vertiginoase și datorii la împrumuturi pentru studenți și costurile asociate cu educația parentală intensivă. Cei cu patru sau mai mulți copii tind să aibă cele mai mari datorii, cu un sold mediu de 141.086 USD, potrivit unui Sondaj recent realizat de Experian. Este cu 51% mai mult decât media națională și cu 34.881 USD mai mult decât cei cu un singur copil.
Vina pentru creșterea datoriilor este adesea pusă la picioarele consumatorilor pentru că „trăiesc dincolo de posibilitățile lor”, deși unii susțin că supraconsumul este mai mult un mit conservator decât dovada unui eșec moral. În 2013, economistul și autorul Robert B. Reich a scris că salariile stagnante și creșterea inegalității veniturilor erau mai de vină decât iresponsabilitatea pentru creșterea datoriilor de consum. Într-un articol publicată în 2004, când era profesor la Universitatea Harvard, Elizabeth Warren a remarcat că venitul familiei a crescut substanțial din anii 1970, dar suma pe care familiile au putut economisi a scăzut din cauza inflației.
Deci, da, este mai scump să fii părinte ca niciodată. De asemenea, este ușor să ne imaginăm cum chiar și părinții cumpătați s-ar putea trezi pe marginea datoriilor, ceea ce ar putea fi o urgență medicală sau școlarizare scumpă pentru tabăra de îmbogățire de vară departe.
„Majoritatea părinților subestimează în mod dramatic suma de bani pe care o vor cheltui când vor avea copii”, spune psihologul, consilierul financiar și părintele. Brad Klontz.
Mulți dintre clienții lui Klontz, de fapt, nu au cheltuit niciodată prea mult înainte de a avea copii, dar au început să acumuleze datorii ca părinți. Un scenariu comun pe care îl vede printre clienții săi părinți este raționalizarea cheltuielilor pentru îngrijirea copiilor și școli mai bune decât își pot permite. „Este ca și cum biologia ta începe”, spune el. „Părinții vor face și vor cheltui aproape orice în beneficiul copiilor lor. Suntem conectați să facem asta.”
Nu este surprinzător, așadar, că problemele financiare sunt în fruntea sondajului anual al Asociației Americane de Psihologie stresori de top printre adulți an de an, iar dificultățile financiare au multe dezavantaje evidente pentru familii. Părinții stresați și preocupați de facturi au mai puține resurse pe care să le folosească pentru părinți. S-ar putea să fie mai puțin prezenți și relaxați în preajma copiilor lor. S-ar putea să aibă mai multe locuri de muncă care îi țin departe de casă, iar când sunt acasă, ar putea fi obosiți și iritabili. Părinții care își pierd un loc de muncă ar putea avea nevoie să își mute familiile în case mai mici, solicitând copiilor să schimbe școala sau să se obișnuiască cu un cartier care ar putea fi mai puțin sigur și mai stresant.
Cu toate acestea, datoriile nu înseamnă neapărat că părinții se vor implica în comportamente nesănătoase de bani care ar putea avea efecte dăunătoare asupra copiilor. Dar desigur că nu ajută. Klontz descrie un client care i-a spus că, când avea 8 ani, mama lui a anunțat că își pierd casa, apoi s-a închis în baie și a plâns.
„Este o experiență foarte intensă când ai 8 ani”, spune Klontz. Drept urmare, clientul său „a dezvoltat o nesiguranță profundă în ceea ce privește banii ca adult și și-a organizat întreaga viață în așa fel încât să nu lase să i se întâmple asta”.
Dezvoltarea unei atitudini Scrooge-ian față de propria persoană finantelor este unul dintre cei învățați”comportamente monetare dezordonate” pe care Klontz l-a văzut în opera sa.
„Un accent mare al cercetării mele este pe „scripturile de bani” sau convingerile noastre subconștiente despre banii pe care i-am moștenit de la părinții și bunicii noștri”, spune Klontz. „Ei prezic venitul, valoarea netă, datoria și o mulțime de comportamente legate de bani au învățat din ceea ce părinții noștri au spus și nu au spus despre bani.”
Părinții rigizi, inflexibili nu își pregătesc copiii să facă față eficient stresului, Klontz și coautorii săi au găsit. Părinții ale căror limite sunt prea flexibile, pe de altă parte, ar putea afecta negativ capacitatea copiilor lor de a dezvolta abilități adecvate de adaptare. Ambele extreme afectează modul în care copiii gestionează banii atunci când cresc.
Alți cercetători au ajuns la concluzii similare. Un studiu publicat în Journal of Family and Economic Issues în 2013, a constatat că studenții ai căror părinți s-au certat pentru bani aveau mai multe șanse să plătească doar soldul minim pe cardul lor de credit și să poarte mai mult de 500 USD pe card.
Cercetătorii de la Universitatea Dartmouth au remarcat că tipul de datorii pe care le au părinții este mai semnificativ decât suma. În lucrarea lor publicat în jurnal Pediatrie în 2016, au scris atât de mare credit ipotecar și datoria la împrumut pentru studenți nu a avut același impact negativ asupra bunăstării părinților și copiilor ca datoria cu cardul de credit sau factura medicală, spune autorul principal Lawrence M. Berger, director al Institutului de Cercetare a Sărăciei și profesor și catedră de program de doctorat la Școala de Asistență Socială de la Universitatea din Wisconsin-Madison. Copiii ai căror părinți aveau mai multe datorii ipotecare și împrumuturi pentru studenți, de fapt, au avut tendința de a se descurca mai bine decât copiii ai căror părinți aveau mai puține datorii ipotecare și educaționale.
„Cheltuielile cu locuința și educația sunt investiții și ar putea să nu fie la fel de stresante de rambursat, mai ales cu rate rezonabile ale dobânzilor”, spune Berger. „Întrebarea cheie este, veți putea să o plătiți înapoi fără prea mult stres sau greutăți? Dacă răspunsul este da, atunci este mult mai puțin probabil să aibă un efect negativ asupra copiilor.”
Efectele pe care le-au găsit nu au fost uriașe, dar au fost semnificative, spune Berger. Efectele negative ale datoriilor negarantate asupra copiilor au căzut în două seturi de comportamente, spune Berger: interiorizarea, inclusiv anxietatea, depresia și retragerea; și comportamente de exteriorizare, cum ar fi agresivitatea.
Berger observă, totuși, că datoria ar putea să nu fie cauza unor comportamente proaste de bani, ci mai degrabă un simptom al problemelor psihologice. El și echipa sa au grijă să izoleze efectele datoriilor analizând schimbările care au loc, mai degrabă decât să se uite doar la cine se îndatorează și cine nu, spune el.
„Ar putea exista probleme psihosociale la oameni care au ca rezultat creșterea datoriilor”, spune el. „Poate că oamenii care sunt mai impulsivi au mai multe șanse să se îndatoreze și, de asemenea, ar putea fi părinți mai puțin pozitivi.”
Un exemplu de educație parentală mai puțin pozitivă este un comportament dezordonat de bani Klontz a inventat un termen pentru: „financiar închidere” (cunoscută și sub denumirea de „incest financiar”), când părinții împărtășesc în mod necorespunzător stresul legat de bani copii. Exemplele le spun copiilor că nu pot merge într-o excursie pentru că tata nu și-a plătit întreținerea copilului sau că mama a pariat banii de vacanță în familie pentru anul. Este schimbul de informații cu care copiii nu sunt încă pregătiți să le facă față.
„Părinții care sunt stresați și nu au un sistem de sprijin adecvat ar putea fi tentați să-și folosească copiii ca terapeuți”, spune Klontz. „Dacă simți vreo ușurare emoțională după ce ai vorbit cu copiii tăi, este un semnal roșu că ar putea fi inadecvat.”
Bărbații sunt mai predispuși decât femeile să se implice într-o legătură financiară din diverse motive, notează Klontz. Studiile încă tind să arate că bărbații au un nivel mai scăzut de inteligență emoțională decât femeile, așa că ar putea fi mai puțin probabil să înțeleagă că vorbirea despre bani cu copiii ar putea fi inadecvată, spune el. Sau ar putea fi mai puțin conștienți de faptul că stresul lor monetar se scurge în conștiința colectivă a familiei. Bărbații cu venituri mari, în mod interesant, sunt cel mai probabil să le blame copiilor în mod nepotrivit despre finanțe decât bărbații care câștigă mai puțin.
„Cultura noastră îi învață pe bărbați că sunt valoroși în funcție de suma de bani pe care o câștigă și de cât de succes au în locurile lor de muncă”, spune Sabrina Bowen, un terapeut de familie și căsătorie licențiat din Rockville, Maryland. „Așa că unii tați s-ar putea gândi: „Am succes la locul de muncă, așa că voi folosi aceleași abilități care mă fac să reușesc la locul de muncă cu copiii sau soțul meu”. Acest lucru are sens logic, dar, din păcate, nu este adevărat. Succesul la locul de muncă și alături de cei dragi necesită abilități diferite.”
Negarea financiară este un alt comportament dezordonat pe care Klontz l-a văzut în cercetările sale. Negatorii financiari evită să se gândească la bani și își bagă capul în nisip despre asta, ceea ce nu este mai sănătos pentru copii, spune el.
„Care este mesajul pentru copil? Cum înțeleg ei asta? Ei învață că banii nu sunt importanți sau că este prea înfricoșător pentru a vorbi, ambele fiind dăunătoare”, spune el.
Ceea ce este cel mai sănătos pentru copii este un mediu fericit când vine vorba de bani. Părinții ar trebui să vorbească despre valoarea banilor și despre prioritățile familiei cu copiii lor, spune Derek Hagen, consilier financiar certificat și expert în comportament financiar. Părinții au, de asemenea, nevoie de o ieșire pentru a vorbi liber despre probleme de bani, pentru propria lor sănătate mintală.
„Recomand adesea cuplurilor să meargă la „întâlniri pe bani”, unde pot discuta chestiuni financiare într-un mediu sigur, fără rușine și fără vina, departe de copii”, spune el.
Întâlnirile cu bani sunt o modalitate excelentă de a vă asigura că copiii nu se confruntă din greșeală cu stresul dvs. de bani atunci când credeți că nu sunt atenți, adaugă Klontz. A învățat acea lecție când fiul său avea șase ani și a anunțat că și-ar dori să aibă 1 milion de dolari. Jucându-se, Klontz l-a întrebat ce ar face cu banii săi și a fost surprins când fiul său a spus că va angaja mutatori pentru a le muta toate lucrurile. Apoi și-a dat seama că fiul său trebuie să-l fi auzit pe el și pe soția lui discutând despre costurile de mutare și și-a făcut griji pentru asta.
„Acesta a fost un semnal uriaș de trezire pentru mine”, spune Klontz.
Copiii sunt niște bureți mici care vă absorb stresul. Ei observă când, să zicem, îți pierzi locul de muncă și nu mai ieși din casă pentru muncă, spune el. Deci, este esențial, atunci să găsiți modalități adecvate vârstei de a-i implica în ceea ce se întâmplă.
„Este important ca ceea ce spui să vină dintr-un loc de forță, cum ar fi: „Suntem părinții tăi și am înțeles asta. Aceasta nu este problema ta de rezolvat”, spune Klontz.
S-ar putea să fie supărați că familia trebuie să se mute într-o casă mai mică dacă lucrurile sunt cu adevărat strâmte, dar asigură-i că o vei face să funcționeze. De asemenea, îi puteți implica în soluție, cum ar fi spunându-le că nu veți mânca la fel de des pentru o perioadă, așa că alegeți-le cele trei mese preferate pe care ar dori să le gătească cu tine în acea săptămână.
„Asta este ceea ce își doresc copiii mai mult decât orice – mai mult timp cu părinții lor”, spune Klontz.
