Zatiaľ“vrtuľník rodič” sa stala plne formovanou karikatúrou a často hanobeným rodičovským typom. Napriek túžbe po bezpečí detí, po ktorej títo rodičia túžia, existuje veľa dôvodov na posmech. Výskum celkom presvedčivo ukázal, že rodičovstvo s extrémnym odporom k riziku nepripraví deti na úspech v neskoršom živote. V skutočnosti,môže sa to vypomstiťspôsobujúce nerozhodnosť, úzkosť, spoluzávislý, a opatrné deti, dospievajúci a dospelí. Ale čo ak to, čo poháňa týchto rodičov, je skutočne problémom rodinné financie?
Často obviňujeme rodičov, že sa vznášajú, pretože sebecky neveria, že ich deti dokážu prežiť jednu sekundu bez toho, aby im mama alebo otec vládli. Ale čo ak rodičia priať mohli nechať svoje deti zdolávať opice bez dozoru? Potom, keď kriticky premýšľajú o tom, čo by sa stalo, keby sa ich dieťa vážne zranilo – ako by zaplatili za ošetrenie, koľko nezaplatených chorých čas, ktorý by potrebovali nájsť, kto by dával pozor na dieťa, keby nemohli zostať doma z práce – rozhodnú sa, že nechať svoje deti riskovať je príliš riskantné. Pre nich je to zlý finančný krok.
Realita pre mnohých Američanov je taká, že zvládnutie utrpenia, povedzme, pádu zo stromu môže spustiť kaskádu ďalších problémov pre celú rodinu. Konkrétne to spôsobuje vážne finančné zaťaženie. Zlomená ruka sa hojí rýchlejšie ako finančné škody uvalené na rodiny s nedostatočným poistením, ktoré nie sú pripravené za skryté náklady a predpokladáme, že záchranná sieť existuje tam, kde neexistuje HDP). Finančné napätie tak často metastázuje – čo vedie k úzkosti, depresii a potravinovej neistote, ktoré ovplyvňujú rodiny v celej krajine. Nevyhnutne a trvalo zaťažujú aj vzťahy medzi rodičmi a deťmi.
Rodičovstvo v helikoptére je na vzostupe, ale stúpa aj počet náhodných zranení v detstve – až do výšky 8,7 miliardy dolárov ročne. Možno je to všetko len riadenie finančných rizík v praxi?
Obavy rodičov, že ich deti utrpia zranenie, ktoré im zmení život, nie sú neopodstatnené – 9,2 milióna bábätiek, detí a dospievajúcich sa každý rok liečia na pohotovostných oddeleniach pre nefatálne zranenia podľa Centra pre kontrolu a prevenciu chorôb. Či už zapichovanie špendlíkov do rozbitej kosti na nohe, opravovanie zlomeného nosa alebo liečenie podchladenia dieťaťa, tieto zranenia stoja každý rok približne 87 miliárd dolárov. Čítate správne: Súvisiace zdravotné a spoločenské náklady náhodných detských úrazov a ich liečby sú ekvivalentné HDP Srí Lanky.
Samozrejme, je zložité presne odhadnúť, ako veľmi to ovplyvňuje rodičov, pretože náklady na zdravotnú starostlivosť sa líšia dramaticky v závislosti od toho, kde žijete, aké typy služieb sú k dispozícii a aké sú vaše okolnosti sú. Okrem toho mnohí rodičia majú zdravotné poistenie, ktoré absorbuje časť, ak nie väčšinu nákladov na zranenie ich dieťaťa.
Ale len zriedka plány pokrývajú celý shebang.
„Ak rodič získa zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo prostredníctvom zákona o dostupnej starostlivosti, potom ich deti môžu byť na určitej úrovni kryté prostredníctvom svojich rodičov,“ hovorí. Marjorie Rosenberg, profesorka poistnej matematiky, rizika a poistenia na University of Wisconsin-Madison School of Business a členka Spoločnosti Poistní matematici. "Ale [šírka] pokrytia sa líši v závislosti od toho, aký typ plánu majú."
A bez ohľadu na to, aké skvelé je poistenie, keď ide o veľký incident - alebo ak dôjde k zraneniu počas rodiny je na cestách a je nútený hľadať starostlivosť mimo siete – rodičia môžu byť stále požiadaní, aby prešli veľký kus zmeniť. „Rodičia, ktorí majú dobré pokrytie prostredníctvom odborov alebo ktorí pracujú pre vládu alebo veľkú spoločnosť [ktorá ponúka slušné poistenie], budú mať pravdepodobne odpočítateľnú položku a vreckové maximum, ktoré obmedzuje ich vystavenie riziku,“ hovorí Rebecca Owen, konzultačná poistná matematika pre HealthCare Analytical Solutions v Bend, Oregon a členka spoločnosti. poistných matematikov. "Takže, ak dôjde k veľmi vážnemu zraneniu, nedostanú 100 000 dolárovú bankovku - ale mohli by dostať 6 000 dolárovú bankovku len za spoluúčasť a spoluúčasť." A pre mnohé rodiny je 6 000 dolárov veľa peňazí.“
Je však pravdepodobnejšie, že okrem toho, že by sa rodina dostala do úplného finančného zúfalstva, liečba zranenia dieťaťa by mohla ukradnúť finančné prostriedky zo splátok hypotéky, účtov za energie a iných nákladov. A v závislosti od úrovne pohodlia rodiny pred incidentom môžu alebo nemusia byť schopní absorbovať túto neočakávanú záťaž alebo sa vyhnúť nahromadeniu veľkého dlhu.
Tieto záťaže majú reálne zdravotné následky. Finančná záťaž a meniaci sa sociálno-ekonomický status boli spojené s klinickou depresiou, úzkosťou a dokonca aj so samovraždou. Na menej extrémnej úrovni majú finančne zaťažené rodiny napäté vzťahy medzi rodičmi a deťmi. Inými slovami, deti trpia kvôli tejto ruke mesiac alebo dva - ale finančný dopad z účtov môže trvať celé ich detstvo.
Od roku 2017 približne 91 percent Američanov boli kryté nejakou formou zdravotného poistenia, najmä vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti. Deti sú ešte lepšie chránené. Podľa Kaiser Family Foundation (KFF) je poistených 95 percent detí v USA. Owen hovorí, že takmer polovica z týchto detí dostáva krytie buď prostredníctvom programu Medicaid alebo programu detského zdravotného poistenia (CHIP). Zatiaľ čo pridelené sumy v dolároch sa líšia v závislosti od štátu, hovorí, že štvorčlenná rodina používajúca CHIP by mala byť pokrytá až do výšky 50 000 dolárov ročne. Preto by sa prostredníctvom týchto programov malo postarať o všetky pestúnky, ako aj o deti rodičov s natiahnutými prostriedkami.
Ale aj rodiny, ktoré majú zdravotné poistenie, čelia tvrdej realite: náklady na zdravotnú starostlivosť v tejto krajine naďalej rýchlo rastú, najmä keď ich zvážime oproti inflácii a mzdám pracovníkov. Ako nedávno napísal Drew Altman z KFFČlánok AxiosV roku 2018 stála zdravotná starostlivosť pre priemernú rodinu, na ktorú sa vzťahuje plán veľkej spoločnosti, 22 855 dolárov – viac ako nablýskaný nový Hyundai Sonata.
Teraz veľkú časť z týchto 22 000 dolárov zaplatia poisťovne. Ak sa však pozrieme prísne na hotové náklady pre rodiny, osoby zapísané v plánoch veľkých zamestnávateľov teraz čelia vyšším poistným, vyšším odpočítateľným položkám a zvýšenému zdieľaniu nákladov pri využívaní služieb. výskumu z KFF a Peterson Center on Healthcare. V týchto rodinách sa výdavky za posledné desaťročie zvýšili dvakrát rýchlejšie ako mzdy. V roku 2018 priemerná rodina v tomto sektore minula 4 706 dolárov na prémie a 3 020 dolárov na zdieľanie nákladov z vlastného vrecka, čo predstavuje 18-percentný nárast od roku 2013. Mzdy medzitým vzrástli len o 12 percent a inflácia narástla o 8 percent.
Tu je ďalší kľúčový faktor, ktorý treba zvážiť: Viac Američanov ako kedykoľvek predtým môže mať zdravotné poistenie, ale kvalita a komplexnosť tejto starostlivosti často chýba. Zamestnávatelia môžu ponúkať celý rad plánov, z ktorých si môžete vybrať, a čím lepšie pokrytie každý ponúka, tým je pravdepodobne drahšie. Keď potom rodičia zvážia svoje možnosti, lacnejšie plány sú často lákavé, a to aj napriek ich obmedzenia krytia alebo závratné odpočítateľné položky, najmä pre rodiny, ktoré nemajú veľa vecí na jedno použitie príjem.
„Pri kúpe auta, televízora s veľkou obrazovkou alebo iného drahého predmetu, ktorý by sa mohol rozbiť, vám môže byť ponúknutá predĺžená záruka,“ hovorí Rosenberg. „Sú to v podstate poistky, pretože ak sa niečo stane s produktom, vaša strata vám bude preplatená. Možno si však poviete: ‚Páni, to je veľa peňazí a nie som si istý, či to stojí za to. Využijem šancu a dúfam, že sa nič zlé nestane."
Rodičia často používajú rovnaký spôsob myslenia pri výbere zdravotného poistenia, čo mnohých vedie k tomu, aby hodili kocky a vybrali si lacnejší, menej ako hviezdny plán. To sa zase môže vrátiť a pohrýzť ich, ak by im alebo ich deťom udrela katastrofa – alebo len veľmi nešťastná zlomenina, ktorá si vyžaduje rekonštrukčnú operáciu.
Okrem premrštených poplatkov za zdravotnú starostlivosť, ktoré môže spôsobiť zranenie dieťaťa (dokonca aj po tom, čo poistenie zaplatí svoju časť), existujú aj ďalšie, menej zrejmé náklady, ktoré môžu byť pre rodiny neuveriteľne ťažké zvládnuť. Napríklad zranené a choré deti sa nemôžu presne odviezť na pohotovosť alebo urgentnú starostlivosť, ani nemôžu povoliť svoje vlastné liečebné procedúry alebo vyliezť na prvé schody svojho domova, zatiaľ čo športujú s čerstvými nohami obsadenie. Tieto povinnosti pripadajú na ich rodičov. Potom je tu čas, ktorý rodičia potrebujú pre zranenie odísť z práce.
Mnohí rodičia sa stále snažia získať potrebné voľno bez toho, aby ohrozili svoju prácu, najmä tí, ktorých rodiny sú kryté systémom Medicaid alebo CHIP. "Je skvelé, že až do dna deti dostanú plnú lekársku starostlivosť, ale stratený čas v práci stále predstavuje veľké riziko pre rodičov," hovorí Owen. „Aj keď máme FMLA, často nemajú typ zamestnávateľov, ktorí povedia: ‚Jasné, vezmi si voľno.‘“
A čo nezávislí pracovníci, dodávatelia a iní pracovníci, ktorí nemajú oficiálne zamestnanie na plný alebo čiastočný úväzok, ale namiesto toho si tu a tam vyberajú malú prácu? Podľa aGallupova správa za rok 201836 percent Američanov sa v súčasnosti zúčastňuje na prosperujúcej „gigovej ekonomike“ buď ako svoje hlavné alebo sekundárne zamestnanie. Tieto typy pracovných miest často umožňujú flexibilný pracovný čas a viac voľna ako tradičné zamestnanie. Väčšina koncertných pracovníkov však čelí tvrdej realite: Žiadna práca sa rovná žiadnej mzde. Ak teda otec na voľnej nohe nemôže mesiac pracovať, pretože sa stará o svoje ležiace dieťa alebo sa ponáhľa z nemocnice tam a späť, jeho príjem za toto obdobie môže byť nulový.
Ak nie je možné, aby rodič vynechal prácu, aby sa postaral o svoje zranené dieťa, v ideálnom prípade by mu pomohli rodinní príslušníci a blízki priatelia. Ale aj tieto možnosti môžu byť obmedzenejšie ako v minulosti. Teraz, keď viac ľudí čaká na to, aby mali deti neskôr, starí rodičia bývajú starší ako bývali. Kvôli svojmu pokročilému veku nemusia byť schopné cestovať, ak nebývajú v blízkosti, alebo nemusia mať fyzickú či duševnú kapacitu na starostlivosť o choré dieťa. Dúfajme, že súrodenci, priatelia a susedia rodičov budú pomáhať, ako len môžu, ale aj oni by pravdepodobne museli vynechať prácu alebo príjem.
Ak vezmeme do úvahy všetky tieto prvky, nie je divu, že rodičia majú strach z toho, že ich dieťa bude mať nehodu, ak im dovolia „byť len dieťaťom“. KFF-Petersonov výskum podporuje túto predstavu. Spomedzi poistených nestarších dospelých dostalo 39 percent v roku 2017 nečakaný alebo neplánovaný účet za zdravotnú starostlivosť, z toho asi 10 percent pochádzalo od poskytovateľa mimo siete. Trinásť percent účtov týchto ľudí bolo na 2000 dolárov alebo viac. V závislosti od povahy požadovaných služieb – a od toho, kde boli spravované – sa nedá povedať, koľko by rodič mohol dlhovať, ak dieťa pristálo na pohotovosti po tom, čo štrngalo hlavou o surf alebo sa pošmyklo a zlomilo si kosť počas rodinnej túry v Skalnaté hory.
Výskum KFF-Peterson tiež ukazuje, že Američania sa zo zrejmých dôvodov obávajú vysokých neočakávaných zdravotných poplatkov. A ohromné dve tretiny z opýtaných uviedli, že sú buď veľmi znepokojení, alebo sa trochu obávajú svojej schopnosti dovoliť si takéto výdavky. Koľko z respondentov sú rodičia, nie je známe, ale dá sa povedať, že mnohí pravdepodobne áno.
Ak k tomu pripočítate veľmi reálny strach z toho, že sa dieťa zraní počas riskantnej hry, skutočnú realitu čoho liečba môže stáť a koľko príjmov sa môže stratiť, je oveľa jednoduchšie pochopiť, prečo sa zdá, že niektorí rodičia sa vznášajú príliš blízko. Možno váhajú, či nechať svoje deti behať tak voľne, ako by im chceli dovoliť, ale možno, keď sa na to pozrieme finančne praktickejšou optikou, možno budeme chcieť odmietnuť súd.
