Nyní“vrtulníkový rodič” se stal plně formovanou karikaturou a často pomlouvaným rodičovským typem. Navzdory touze po bezpečí dětí, po které tito rodiče touží, existuje spousta důvodů k posměchu. Výzkum poměrně přesvědčivě ukázal, že rodičovství s extrémní averzí k riziku nepřipraví děti k úspěchu v pozdějším životě. Ve skutečnosti,může se to vymstít, vyvolávající nerozhodnost, úzkost, spoluzávislýa opatrné děti, dospívající a dospělí. Ale co když to, co pohání tyto rodiče, je opravdu starost rodinné finance?
Často obviňujeme rodiče, že se vznášejí, protože sobecky nevěří, že jejich děti mohou přežít jednu sekundu, aniž by nad nimi máma nebo táta panovali. Ale co když rodiče přát si mohli nechat své děti zdolávat opičárny bez dozoru? Když pak kriticky přemýšlejí o tom, co by se stalo, kdyby se jejich dítě vážně zranilo – jak by zaplatili léčbu, kolik nezaplacených nemocných čas, který potřebují, kdo by hlídal dítě, kdyby nemohlo zůstat doma z práce – rozhodnou se, že nechat své děti riskovat je prostě příliš riskantní. Pro ně je to špatný finanční krok.
Realita pro mnoho Američanů je taková, že zvládnutí utrpení, řekněme, pádu ze stromu, může spustit kaskádu dalších problémů pro celou rodinu. Konkrétně to způsobuje vážné finanční zatížení. Zlomená ruka se hojí rychleji než finanční škody uvalené na rodiny s nedostatečným pojištěním, které nejsou připraveny za skryté náklady a předpokládejme, že záchranná síť existuje tam, kde neexistuje (Amerika je na nízkém 23. místě v oblasti sociálních výdajů podle HDP). Finanční napětí tak často metastázuje – vede k úzkosti, depresi a potravinové nejistotě, které mají dopad na rodiny v celé zemi. Nevyhnutelně a trvale také zatěžují vztahy mezi rodiči a dětmi.
Rodičovství helikoptérou je na vzestupu, ale také náhodná zranění v dětství – náklady ve výši 8,7 miliardy dolarů ročně. Možná je to všechno jen řízení finančních rizik v praxi?
Obavy rodičů z toho, že jejich děti utrpí zranění, které jim změní život, nejsou neopodstatněné – 9,2 milionu miminek, dětí a dospívajících podle Centra pro kontrolu a prevenci nemocí se každý rok léčí na pohotovostních odděleních pro nesmrtelná zranění. Ať už umísťujete špendlíky do roztříštěné kosti nohy, opravujete zlomený nos nebo léčíte podchlazení dítěte, tato zranění stojí každý rok přibližně 87 miliard dolarů. Čtete správně: související lékařské a společenské náklady na náhodná zranění v dětství a jejich léčbu se rovna HDP Srí Lanky.
Samozřejmě je složité přesně odhadnout, jak moc to ovlivňuje rodiče, protože náklady na zdravotní péči se liší dramaticky v závislosti na tom, kde žijete, jaké typy služeb jsou k dispozici a jaké jsou vaše okolnosti jsou. Mnoho rodičů má navíc zdravotní pojištění, které absorbuje část, ne-li většinu nákladů na zranění jejich dítěte.
Ale zřídkakdy plány pokryjí celý shebang.
„Pokud rodič získá zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele nebo prostřednictvím zákona o cenově dostupné péči, pak mohou být jejich děti na určité úrovni kryty prostřednictvím rodičů,“ říká Marjorie Rosenbergová, profesorka pojistné matematiky, rizik a pojištění na University of Wisconsin-Madison School of Business a členka Společnosti Pojistní matematici. "Ale [šíře] pokrytí se liší v závislosti na tom, jaký typ plánu mají."
A bez ohledu na to, jak skvělé je pojištění, pokud jde o závažný incident - nebo pokud dojde ke zranění v rodině je na cestách a je nucen hledat péči mimo síť – rodiče mohou být stále požádáni, aby si přečetli velkou část změna. „Rodiče, kteří mají dobré krytí prostřednictvím odborů nebo kteří pracují pro vládu nebo velkou společnost [která nabízí slušné pojištění], budou mít pravděpodobně spoluúčast a kapesní maximum, které omezuje jejich vystavení riziku,“ říká Rebecca Owen, konzultační pojistná matematika pro HealthCare Analytical Solutions v Bendu v Oregonu a členka společnosti. pojistných matematiků. "Takže pokud dojde k velmi vážnému zranění, nedostanou bankovku 100 000 dolarů - ale mohli by dostat bankovku 6 000 dolarů, jen za copey a spolupojištění." A pro mnoho rodin je 6 000 dolarů hodně peněz.“
Je však pravděpodobnější, že kromě toho, že by se rodina dostala do totálního finančního zoufalství, léčba zranění dítěte by mohla ukrást finanční prostředky ze splátek hypotéky, účtů za energie a dalších nákladů. A v závislosti na úrovni pohodlí rodiny před incidentem mohou nebo nemusí být schopni absorbovat tuto neočekávanou zátěž nebo se vyhnout nahromadění velkého dluhu.
Tyto zátěže mají skutečné zdravotní následky. Finanční zátěž a měnící se socioekonomický status byly spojeny s klinickou depresí, úzkostí a dokonce sebevraždou. Na méně extrémní úrovni mají finančně zatížené rodiny napjaté vztahy mezi rodiči a dětmi. Jinými slovy, děti trpí kvůli této paži měsíc nebo dva - ale finanční dopady z účtů mohou trvat celé jejich dětství.
Od roku 2017 cca 91 procent Američanů byly hrazeny nějakou formou zdravotního pojištění, z velké části díky zákonu o dostupné péči. Děti jsou chráněny ještě lépe. Podle Kaiser Family Foundation (KFF) je v USA pojištěno 95 procent dětí. Owen říká, že téměř polovina z těchto dětí dostává krytí buď prostřednictvím Medicaid nebo Dětského zdravotního pojištění (CHIP). Zatímco přidělené částky v dolarech se v jednotlivých státech liší, říká, že čtyřčlenná rodina používající CHIP by měla být kryta až do výše 50 000 dolarů ročně. Prostřednictvím těchto programů by proto mělo být postaráno o všechny pěstounské děti, stejně jako o děti rodičů s nataženými prostředky.
Ale i rodiny, které mají zdravotní pojištění, čelí kruté realitě: náklady na zdravotní péči v této zemi nadále rychle rostou, zvláště když je porovnáme s inflací a mzdami pracovníků. Jak nedávno napsal Drew Altman z KFFČlánek Axios, v roce 2018 stála zdravotní péče pro průměrnou rodinu, na kterou se vztahuje plán velké společnosti, 22 855 $ – více než nablýskaný nový Hyundai Sonata.
Nyní značnou část z těchto 22 000 $ zaplatí pojišťovny. Ale když se podíváme přísně na hotové náklady pro rodiny, osoby zapsané do plánů velkých zaměstnavatelů nyní čelí vyššímu pojistnému, vyšším odpočitatelným částkám a zvýšenému sdílení nákladů při využívání služeb, ukazuje výzkum z KFF a Peterson Center on Healthcare. U těchto rodin se výdaje za poslední desetiletí zvýšily dvakrát rychleji než mzdy. V roce 2018 průměrná rodina v tomto sektoru utratila 4 706 USD za pojistné a 3 020 USD za sdílení nákladů z vlastní kapsy, což je 18procentní nárůst od roku 2013. Mezitím mzdy vzrostly o pouhých 12 procent a inflace vzrostla o 8 procent.
Zde je další klíčový faktor, který je třeba zvážit: Více Američanů než kdy jindy může mít zdravotní pojištění, ale kvalita a komplexnost této péče často chybí. Zaměstnavatelé mohou nabízet řadu plánů na výběr a čím lepší pokrytí každý nabízí, tím dražší je pravděpodobně. Když pak rodiče zvažují své možnosti, levnější plány jsou často lákavé, a to i přes jejich omezení krytí nebo nebetyčné odpočty, zejména pro rodiny, které toho nemají moc na jedno použití příjem.
„Při koupi auta, televize s velkou obrazovkou nebo jiného drahého předmětu, který by se mohl rozbít, vám může být nabídnuta prodloužená záruka,“ říká Rosenberg. „Jde v podstatě o pojistky, protože pokud se s produktem něco stane, bude vám uhrazena vaše ztráta. Ale můžete říct: ‚Páni, to je hodně peněz a nejsem si jistý, jestli to za to stojí. Využiji příležitosti a doufám, že se nestane nic špatného.‘“
Rodiče často používají stejný způsob myšlení při výběru zdravotního pojištění, což vede mnohé k tomu, aby hodili kostkou a zvolili levnější, méně než hvězdný plán. To se zase může vrátit a kousnout je, pokud by je nebo některé z jejich dětí postihla katastrofa – nebo jen zatraceně nešťastná zlomenina, která vyžaduje rekonstrukční operaci.
Kromě přemrštěných poplatků za lékařskou péči, které by úraz dítěte mohl vynést (dokonce i poté, co pojišťovna zaplatí svou část), existují další, méně zřejmé náklady, které může být pro rodiny neuvěřitelně obtížné zvládnout. Zraněné a nemocné děti se například nemohou samy dopravit na pohotovost nebo naléhavou péči, ani nemohou povolit své vlastní lékařské procedury nebo vylézt na přední schody svého domova a přitom sportovat s čerstvou nohou obsazení. Tyto povinnosti připadají na jejich rodiče. Pak je tu čas, který rodiče potřebují, aby se kvůli zranění vzdálili z práce.
Mnoho rodičů se stále snaží získat potřebné volno, aniž by to ohrozilo jejich práci, zejména ti, jejichž rodiny jsou kryty Medicaid nebo CHIP. „Je skvělé, že až na dno dostanou děti plnou lékařskou péči, ale ztracený čas v práci stále představuje velké riziko pro rodiče,“ říká Owen. „I když máme FMLA, často nemají typ zaměstnavatelů, kteří by řekli: ‚Jasně, vezmi si volno.‘“
A co freelanceři, dodavatelé a další pracovníci, kteří nemají oficiální zaměstnání na plný nebo částečný úvazek, ale místo toho si tu a tam vyberou malou práci? Podle aGallupova zpráva za rok 201836 procent Američanů se nyní podílí na vzkvétající „gigové ekonomice“ buď jako své primární nebo sekundární zaměstnání. Tyto typy zaměstnání často umožňují flexibilní pracovní dobu a více volna než tradiční zaměstnání. Ale většina koncertních pracovníků čelí tvrdé realitě: Žádná práce se rovná žádné mzdě. Pokud tedy tatínek na volné noze nemůže měsíc pracovat, protože se stará o své odložené dítě nebo spěchá z nemocnice tam a zpět, jeho příjem za toto období může být nulový.
Pokud prostě není možné, aby rodič zameškal práci, aby se postaral o své zraněné dítě, v ideálním případě by členové rodiny a blízcí přátelé přišli na pomoc. Ale i tyto možnosti mohou být omezenější, než tomu bylo v minulosti. Nyní, když více lidí čeká na děti až do pozdějšího věku, bývají prarodiče starší, než bývali. Kvůli svému pokročilému věku nemusí být schopni cestovat, pokud nebydlí poblíž, nebo nemusí mít fyzické či duševní schopnosti postarat se o nemocné dítě. Sourozenci, přátelé a sousedé rodičů snad pomohou, jak jen mohou, ale i oni by pravděpodobně museli přijít o práci nebo příjem.
Vezmeme-li všechny tyto prvky v úvahu, není divu, že se rodiče bojí, že jejich dítě bude mít nehodu, pokud jim dovolí „jen být dítětem“. KFF-Petersonův výzkum podporuje tuto představu. Mezi pojištěnci, kteří nejsou staršími dospělými, dostalo v roce 2017 39 procent nečekaný nebo neplánovaný účet za lékařskou péči, z nichž asi 10 procent pocházelo od poskytovatele mimo síť. Třináct procent účtů těchto lidí bylo na 2000 dolarů nebo více. V závislosti na povaze požadovaných služeb – a na tom, kde byly poskytovány – nelze říci, kolik by rodič mohl dlužit, pokud by dítě přistálo na pohotovosti poté, co klalo hlavou o surfovací prkno nebo uklouzlo a zlomilo si kost během rodinné procházky v Skalnaté hory.
Výzkum KFF-Peterson také ukazuje, že ze zřejmých důvodů se Američané obávají vysokých neočekávaných lékařských účtů. A ohromné dvě třetiny dotázaných uvedlo, že se buď velmi obávají, nebo se poněkud obávají, že si budou moci takové výdaje dovolit. Kolik z respondentů jsou rodiče, není známo, ale lze s jistotou říci, že mnoho pravděpodobně ano.
Když k tomu přičtete velmi reálný strach z toho, že se dítě zraní při riskantní hře, tak skutečnou realitu čeho léčba může stát a kolik příjmů může být ztraceno, je mnohem snazší pochopit, proč se zdá, že někteří rodiče se vznášejí příliš blízko. Mohou váhat, zda nechat své děti volně běhat, jak by je chtěli nechat, ale možná, když se na to podíváme z finančně praktičtějšího pohledu, možná budeme chtít soudit.
