Το μόνο τρομακτικό όπως το κορωνοϊός η ίδια η πανδημία είναι το οικονομικό κόστος που πρόκειται να επιβάλει, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, για την οικονομία. Η ανάγνωση των πρωτοσέλιδων των οικονομικών εφημερίδων έχει γίνει μια άσκηση που προκαλεί το στομάχι, με τον δείκτη S&P 500 να πέφτει ξαφνικά στο χαμηλότερο επίπεδό του εδώ και τρία χρόνια.
Είναι μια ζοφερή πραγματικότητα όχι μόνο για αυτούς εξοικονόμηση για τους συνταξιούχουςt, αλλά για τους γονείς που αναπτύσσουν τα παιδιά τους 529 λογαριασμοί για αποταμιεύσεις κολεγίων. Σε μόλις δύο εβδομάδες, ορισμένοι είδαν τα κεφάλαιά τους στο κολέγιο να πέφτουν ξαφνικά έως και το ένα τρίτο.
Τι πρέπει λοιπόν να κάνει ένας γονιός όταν το 529 του είναι τόσο χτυπημένο όσο ένας μαχητής με έπαθλο που περνάει στον 12ο γύρο; Ακολουθούν ορισμένα από τα πράγματα που πρέπει και δεν πρέπει να κάνετε για τη διαχείριση αυτών των λογαριασμών με φορολογικά πλεονεκτήματα εν μέσω πανδημίας.
Μην πανικοβάλλεστε
Το παλιό ρητό, «αγόρασε χαμηλά, πούλαε ψηλά», φαίνεται αρκετά απλό όταν οι καιροί είναι καλοί. Και όμως, πολλοί άνθρωποι πετούν αυτόν τον βασικό κανόνα της επένδυσης μόλις τα πράγματα γίνουν ασταθή. Ως απάντηση στην οικονομική κρίση πριν από μια δεκαετία, περίπου το 10 τοις εκατό των επενδυτών εκκαθάρισε τους 529 λογαριασμούς τους και άλλο 20 τοις εκατό μεταφέρθηκε σε πιο συντηρητικά ταμεία, ο Mark Kantrowitz, εκδότης του SavingForCollege.com, πρόσφατα
Ωστόσο, αυτή είναι η χειρότερη δυνατή στιγμή για να ρευστοποιήσετε τις μετοχές σας - το μόνο που κάνει είναι να διασφαλιστεί ότι αυτές οι ζημίες είναι μόνιμες. Η ιστορία δείχνει ότι οι αγορές σημειώνουν μεγάλη πτώση από καιρό σε καιρό, αλλά συνήθως ανακάμπτουν μέσα σε μερικά χρόνια. Θέλετε να έχετε δέρμα στο παιχνίδι όταν τελικά εξαφανιστεί το μαύρο σύννεφο του COVID-19.
Η TIAA-CREF, η οποία διαχειρίζεται οκτώ σχέδια 529, προσπαθεί ξεκάθαρα να απομακρύνει τους ανθρώπους από την προεξοχή. «Οι επενδυτές δεν θα πρέπει να προσπαθήσουν να βγουν και να εισέλθουν ξανά σε μετοχές ή άλλα περιουσιακά στοιχεία κινδύνου για να αποφύγουν την αναταραχή», δήλωσε η θυγατρική της διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, Nuveen, έγραψε σε έκθεση αυτού του μήνα. «Αντίθετα, πιστεύουμε ότι οι επενδυτές πρέπει να παραμείνουν συγκεντρωμένοι στους μακροπρόθεσμους στόχους τους, να επιμείνουν στα σχέδια εξισορρόπησης και να επανεξετάσουν τις στρατηγικές κατανομής περιουσιακών στοιχείων».
Συνεχίστε να συνεισφέρετε
Κάθε ένστικτο στο σώμα σας πιθανότατα σας λέει να σταματήσετε να βάζετε καλά χρήματα μετά το κακό. Μακροπρόθεσμα, ωστόσο, θα είστε πολύ καλύτερα εάν συνεχίσετε να αγοράζετε όταν η αγορά είναι πτωτική.
«Όταν υπάρχει αστάθεια στην αγορά και έχεις χρόνο με το μέρος σου, ουσιαστικά αγοράζεις πράγματα σε εκπτώσεις», δήλωσε η Jennifer Kruger της Fidelity Investments είπε στον Washington Postνωρίτερα αυτό το μήνα. «Πριν από εβδομάδες, τα πράγματα ήταν ακριβά. Τώρα είναι φθηνότερα».
Εάν έχετε συνηθίσει να επενδύετε ένα σταθερό χρηματικό ποσό από κάθε μισθό, συνεχίστε έτσι. Με τον "μέσο όρο κόστους δολαρίου", συγκεντρώνετε περισσότερες μετοχές όταν η αξία τους ξαφνικά πέσει. Όταν συμβεί η ανάκαμψη - και θα γίνει - θα είστε σε καλύτερη κατάσταση από εκείνους που αφήνουν τον φόβο να κυριαρχήσει.
Επαναξιολογήστε το μείγμα περιουσιακών στοιχείων σας
Οι πτώσεις στην αγορά χρησιμεύουν πάντα ως υπενθύμιση ότι πρέπει να ταιριάξετε την επενδυτική σας στρατηγική με τον χρονικό σας ορίζοντα. Εάν τα παιδιά σας είναι ακόμα στο νηπιαγωγείο ή στο δημοτικό σχολείο, πιθανότατα θα έχετε αρκετό χρόνο για να ξεπεράσετε την πτώση των αποθεμάτων. Ωστόσο, οι γονείς των οποίων τα παιδιά πλησιάζουν στο κολέγιο θα πρέπει πραγματικά να στρέψει το χαρτοφυλάκιό τους προς πιο συντηρητικά περιουσιακά στοιχεία.
Ευτυχώς, μπορείτε να προσαρμοστείτε σε ένα κατάλληλο επίπεδο κινδύνου χωρίς υπερβολική προσπάθεια. Τα περισσότερα προγράμματα 529 προσφέρουν χαρτοφυλάκια με βάση την ηλικία που μετατοπίζουν αυτόματα περιουσιακά στοιχεία από μετοχές σε ομόλογα και κεφάλαια χρηματαγοράς καθώς τα παιδιά μεγαλώνουν. Ορισμένα σχέδια προσφέρουν διαφορετικά επίπεδα κινδύνου — οι επιλογές «συντηρητικές», «μέτριες» και «επιθετικές». κοινό—γι' αυτό είναι σημαντικό να ερευνήσετε κάθε διαδρομή ολίσθησης για να βρείτε ένα με το οποίο είστε άνετος.
Σκεφτείτε να καθυστερήσετε τις αναλήψεις
Τι θα κάνετε, λοιπόν, αν το παιδί σας είναι ήδη στο κολέγιο και ήσασταν λίγο υπερβολικά επιθετικοί με το μείγμα περιουσιακών στοιχείων σας; Υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να φροντίσετε τους επικείμενους λογαριασμούς του πανεπιστημίου.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή άλλα κεφάλαια για να εξοφλήσετε τα έξοδα, με την ελπίδα ότι η αγορά θα ανακάμψει νωρίτερα παρά αργότερα. Εάν η ανάκαμψη ριζώσει μέσα σε λίγους μήνες, θα μπορούσατε να κάνετε ανάληψη 529 κεφαλαίων πριν από το τέλος του ημερολογιακού έτους για να εξοφλήσετε τον εαυτό σας.
Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε ιδιαίτερα κακή κατάσταση αυτές τις μέρες, ίσως σκεφτείτε ακόμη και να πάρετε ένα μικρό δάνειο με χαμηλό επιτόκιο για να πληρώσετε δίδακτρα και άλλα τέλη που σχετίζονται με την εκπαίδευση. Όταν η αγορά επανέλθει, μπορείτε να πατήσετε το 529 για να πληρώσετε τουλάχιστον μέρος αυτού του χρέους (από το 2019, τα φοιτητικά δάνεια θεωρούνται ειδική δαπάνη). Ωστόσο, είναι μια στρατηγική που μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα με μικρά ποσά σε δολάρια. Υπάρχει όριο διάρκειας 10.000 $ ανά παιδί πληρωμές φοιτητικών δανείων από λογαριασμό 529 — διαφορετικά υπόκειται σε συνήθεις φόρους εισοδήματος και πρόστιμο 10 τοις εκατό.
Αναζητήστε αλλού ταμεία έκτακτης ανάγκης
Με περίπου το ένα τρίτο της χώρας υπό lockdown αυτή τη στιγμή, δεν μπορούμε να πούμε τι οικονομική σφαγή θα εξαπολύσει αυτή η πανδημία. Ένας οικονομολόγος της Goldman Sachs προέβλεψε ότι θα μπορούσαμε να δούμε περισσότερες από δύο εκατομμύρια αρχικές αιτήσεις ανεργίας όταν βγουν οι αριθμοί μέχρι την Πέμπτη, μια τεράστια αύξηση από τις 281.000 που αναφέρθηκαν Την προηγούμενη εβδομάδα.
Περιττό να πούμε ότι οι άνθρωποι θα χρειαστούν άλλες πηγές μετρητών. Δυστυχώς, τα 529 σχέδια δεν είναι το μέρος που θέλετε να αρχίσετε να ψάχνετε. Ενώ το 401(k) και το IRA επιτρέπουν αναλήψεις χωρίς κυρώσεις σε ορισμένες περιπτώσεις (μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος), τα προγράμματα αποταμίευσης κολεγίων δεν το κάνουν. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρους, συν ένα πρόστιμο 10 τοις εκατό, εάν προσπαθήσετε να βάλετε τον λογαριασμό του παιδιού σας.
Το να βασίζεσαι σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις για την αντιμετώπιση βραχυπρόθεσμων αναγκών δεν είναι ποτέ εύκολη επιλογή, αλλά μερικές φορές μπορεί να είναι απλώς απαραίτητη. Εάν δυσκολεύεστε να πληρώσετε το στεγαστικό δάνειο ή να βάλετε φαγητό στο τραπέζι, ο εργοδότης σας μπορεί να σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε τα 401(k) χρήματά σας εάν, σύμφωνα με την IRS, επιδεικνύετε «άμεση και βαριά οικονομική ανάγκη του εργαζομένου και το ποσό πρέπει να είναι απαραίτητο για την ικανοποίηση της οικονομικής ανάγκης». Κανόνες δυσκολίας του IRA είναι λίγο πιο άκαμπτα, αλλά περιλαμβάνουν αναλήψεις χωρίς ποινή εάν χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για να πληρώσετε ασφάλιστρα υγείας κατά τη διάρκεια παρατεταμένης ανεργία.
Και οι δύο μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από το να μπεις σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κολεγίου που μόλις έχασε έως και το ένα τρίτο της αξίας του - και να πληρώσεις στον θείο Σαμ μια μεγάλη αμοιβή για την εκκίνηση.
