इतने सारे अमेरिकी परिवार कर्ज में क्यों हैं इसका कारण

डीएच लॉरेंस की लघु कहानी "द रॉकिंग हॉर्स विनर" में, एक छोटा लड़का अपने द्वारा इतना तनावग्रस्त है माता-पिता का डेब्यूटी और जुनून के साथ पैसे कि वह घुड़दौड़ में दांव लगाने के लिए विजेताओं की भविष्यवाणी करते हुए खुद को बीमार बना लेता है। लड़का अपने माता-पिता के लिए अधिक से अधिक धन जीतता है, लेकिन यह कभी भी पर्याप्त नहीं होता है। फिर, वह मर जाता है।

मनोविज्ञान का क्षेत्र 1926 में अपनी प्रारंभिक अवस्था में था, जब लॉरेंस की कहानी प्रकाशित हुई थी, लेकिन उनका आधार था कि पैसे के मुद्दे एक परिवार में एक है बच्चों पर भावनात्मक प्रभाव था, और अब भी सच है। इसी प्रकार, एक ऐसे घराने की भी धारणा है जो लगातार फुफकारता है, "और पैसा होना चाहिए!" लगभग 80 प्रतिशत अमेरिकियों ने सर्वेक्षण किया - यहां तक ​​​​कि कुछ जो सालाना $ 100, 000 या उससे अधिक कमाते हैं - ने कहा कि वे पेचेक के लिए पेचेक रहते हैं, 2017 के अनुसार करियरबिल्डर से शोध. वास्तव में, चार उत्तरदाताओं में से एक ने कहा कि वे इसमें कुछ भी नहीं डालते हैं जमा पूंजी हर महीने, चार में से तीन ने कहा कि वे वर्तमान में कर्ज में हैं, और आधे से अधिक ने कहा कि वे उम्मीद करते हैं कि वे अपने शेष जीवन के लिए कर्ज लेंगे।

माता-पिता के लिए कर्ज से बचना और भी कठिन है। बच्चों को पालना महंगा है, विशेष रूप से आज स्थिर मजदूरी, आसमानी किराए और छात्र ऋण ऋण जैसे कारकों के साथ, और गहन पालन-पोषण से जुड़ी लागत. चार या अधिक बच्चों वाले लोगों पर सबसे अधिक कर्ज होता है, औसत शेष $141,086 के अनुसार, a. के अनुसार एक्सपीरियन द्वारा किया गया हालिया सर्वेक्षण. यह राष्ट्रीय औसत से 51 प्रतिशत अधिक है और केवल एक बच्चे वाले लोगों की तुलना में $34,881 अधिक है।

बढ़ते कर्ज का दोष अक्सर उपभोक्ताओं के चरणों में "अपने साधनों से परे रहने" के लिए रखा जाता है, हालांकि कुछ का तर्क है कि नैतिक विफलता के साक्ष्य की तुलना में अधिक खपत एक रूढ़िवादी मिथक है। 2013 में, अर्थशास्त्री और लेखक रॉबर्ट बी। रैह लिखा था कि स्थिर मजदूरी और बढ़ती आय असमानता उपभोक्ता ऋण में वृद्धि के लिए गैर-जिम्मेदारी से अधिक दोषी थी। एक में लेख 2004 में प्रकाशित, जब वह हार्वर्ड विश्वविद्यालय में प्रोफेसर थीं, एलिजाबेथ वारेन नोट किया कि 1970 के दशक से पारिवारिक आय में काफी वृद्धि हुई थी, लेकिन परिवार जो बचत करने में सक्षम थे, वह मुद्रास्फीति के कारण घट गई थी।

तो, हाँ, यह है अधिक महंगा पहले से कहीं ज्यादा माता-पिता बनने के लिए। यह कल्पना करना भी आसान है कि कैसे मितव्ययी माता-पिता भी खुद को कर्ज के कगार पर पा सकते हैं, जो हो सकता है एक चिकित्सा आपातकाल या क़ीमती ग्रीष्मकालीन संवर्धन शिविर ट्यूशन दूर।

मनोवैज्ञानिक, वित्तीय सलाहकार और माता-पिता कहते हैं, "ज्यादातर माता-पिता नाटकीय रूप से उस राशि को कम आंकते हैं जो वे बच्चे होने पर खर्च करने जा रहे हैं।" ब्रैड क्लॉन्ट्ज़।

Klontz के कई ग्राहक, वास्तव में, बच्चे पैदा करने से पहले कभी भी अधिक खर्च नहीं करते थे, लेकिन माता-पिता के रूप में ऋण अर्जित करना शुरू कर देते थे। अपने माता-पिता के ग्राहकों के बीच वह एक सामान्य परिदृश्य देखता है जो बेहतर बच्चों की देखभाल और स्कूलों पर खर्च करने की तुलना में वे खर्च कर सकते हैं। "यह ऐसा है जैसे आपका जीव विज्ञान किक करता है," वे कहते हैं। "माता-पिता अपने बच्चों के लाभ के लिए लगभग कुछ भी करेंगे और खर्च करेंगे। हम ऐसा करने के लिए तार-तार हो गए हैं।"

यह आश्चर्यजनक नहीं है, कि पैसे की परेशानी अमेरिकन साइकोलॉजिकल एसोसिएशन के वार्षिक सर्वेक्षण में सबसे ऊपर है शीर्ष तनाव वयस्कों में साल-दर-साल, और वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है कई स्पष्ट कमियां परिवारों के लिए। तनावग्रस्त माता-पिता के पास बिलों में व्यस्त माता-पिता के पास टैप करने के लिए कम संसाधन होते हैं। वे अपने बच्चों के आसपास कम उपस्थित और तनावमुक्त हो सकते हैं। उनके पास कई काम हो सकते हैं जो उन्हें घर से दूर रखते हैं, और जब वे घर पर होते हैं, तो वे थके हुए और चिड़चिड़े हो सकते हैं। माता-पिता जो नौकरी खो देते हैं, उन्हें अपने परिवारों को छोटे घरों में स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो सकती है, बच्चों को स्कूल बदलने या पड़ोस में उपयोग करने की आवश्यकता हो सकती है जो कम सुरक्षित और अधिक तनावपूर्ण हो सकता है।

ऋण का मतलब यह नहीं है कि माता-पिता अस्वास्थ्यकर धन व्यवहार में संलग्न होंगे, जिसका बच्चों पर हानिकारक प्रभाव पड़ सकता है। लेकिन निश्चित रूप से यह मदद नहीं करता है। Klontz एक ग्राहक का वर्णन करता है जिसने उसे बताया कि जब वह 8 साल का था, तो उसकी माँ ने घोषणा की कि वे अपना घर खो रहे हैं, फिर खुद को बाथरूम में बंद कर लिया और रो पड़ी।

"जब आप 8 वर्ष के होते हैं तो यह वास्तव में गहन अनुभव होता है," क्लोंटज़ कहते हैं। नतीजतन, उसके मुवक्किल ने "एक वयस्क के रूप में पैसे के बारे में एक गहरी असुरक्षा विकसित की थी और अपने पूरे जीवन को उसके साथ ऐसा न होने देने के लिए व्यवस्थित किया था।"

किसी के प्रति स्क्रूज-इयान रवैया विकसित करना वित्त सीखा में से एक है "अव्यवस्थित धन व्यवहार" जो कि क्लॉन्ट्ज़ ने अपने काम में देखा है।

"मेरे शोध का एक बड़ा फोकस 'मनी स्क्रिप्ट्स' या पैसे के बारे में हमारे अवचेतन विश्वासों पर है जो हमें अपने माता-पिता और दादा-दादी से विरासत में मिला है," क्लोंटज़ कहते हैं। "वे हमारे माता-पिता ने जो कहा और पैसे के बारे में नहीं कहा, उससे आय, निवल मूल्य, ऋण और धन व्यवहार की एक पूरी मेजबानी की भविष्यवाणी करते हैं।"

कठोर, अनम्य माता-पिता अपने बच्चों को तनाव से प्रभावी ढंग से निपटने के लिए तैयार नहीं करते हैं, Klontz और उनके सह-लेखकों ने पाया है. दूसरी ओर, जिन माता-पिता की सीमाएँ बहुत अधिक लचीली हैं, वे अपने बच्चों की उचित मुकाबला कौशल विकसित करने की क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। दोनों चरम सीमाएं प्रभावित करती हैं कि बच्चे बड़े होने पर पैसे कैसे संभालते हैं।

अन्य शोधकर्ता इसी तरह के निष्कर्ष पर पहुंचे हैं। एक खोज प्रकाशित में परिवार और आर्थिक मुद्दों का जर्नल 2013 में पाया गया कि कॉलेज के छात्र जिनके माता-पिता पैसे के बारे में लड़ते थे, उनके क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करने और कार्ड पर $ 500 से अधिक ले जाने की संभावना अधिक थी।

डार्टमाउथ विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं ने नोट किया कि माता-पिता के ऋण का प्रकार राशि से अधिक महत्वपूर्ण है। उनके पेपर में प्रकाशित पत्रिका में बच्चों की दवा करने की विद्या 2016 में, उन्होंने लिखा कि उच्च बंधक तथा छात्र ऋण ऋण माता-पिता और बच्चों की भलाई पर क्रेडिट कार्ड या मेडिकल बिल ऋण के समान नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ा, प्रमुख लेखक कहते हैं लॉरेंस एम. बर्जर, गरीबी पर अनुसंधान संस्थान के निदेशक और विस्कॉन्सिन-मैडिसन विश्वविद्यालय में स्कूल ऑफ सोशल वर्क में प्रोफेसर और डॉक्टरेट कार्यक्रम अध्यक्ष। जिन बच्चों के माता-पिता के पास अधिक बंधक और छात्र ऋण ऋण था, वास्तव में, उन बच्चों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते थे जिनके माता-पिता के पास कम बंधक और शिक्षा ऋण था।

"आवास और शैक्षिक खर्च निवेश हैं और विशेष रूप से उचित ब्याज दरों के साथ, वापस भुगतान करने के लिए तनावपूर्ण नहीं हो सकता है," बर्जर कहते हैं। "महत्वपूर्ण सवाल यह है कि क्या आप बिना किसी तनाव या कठिनाई के इसे वापस कर पाएंगे? यदि उत्तर हाँ है, तो बच्चों पर इसका प्रतिकूल प्रभाव पड़ने की संभावना बहुत कम है।”

बर्जर कहते हैं, उन्हें जो प्रभाव मिले, वे बहुत बड़े नहीं थे, लेकिन वे महत्वपूर्ण थे। बच्चों पर असुरक्षित ऋण के नकारात्मक प्रभाव व्यवहार के दो सेटों में गिर गए, बर्जर कहते हैं: आंतरिककरण, जिसमें चिंता, अवसाद और वापसी शामिल है; और बाहरी व्यवहार, जैसे आक्रामकता।

हालांकि, बर्जर नोट करता है कि ऋण खराब धन व्यवहार का कारण नहीं हो सकता है, बल्कि मनोवैज्ञानिक मुद्दों का एक लक्षण हो सकता है। वह और उनकी टीम केवल यह देखने के बजाय कि कौन कर्ज में जाता है और कौन नहीं, यह देखने के बजाय होने वाले परिवर्तनों को देखकर कर्ज के प्रभावों को अलग करने के लिए सावधान हैं, वे कहते हैं।

"लोगों में मनोसामाजिक समस्याएं हो सकती हैं जिसके परिणामस्वरूप कर्ज बढ़ता है," वे कहते हैं। "हो सकता है कि जो लोग अधिक आवेगी होते हैं, उनके कर्ज में जाने की संभावना अधिक होती है और वे कम सकारात्मक माता-पिता भी हो सकते हैं।"

कम सकारात्मक पालन-पोषण का एक उदाहरण एक अव्यवस्थित धन व्यवहार है जिसे क्लॉन्ट्ज़ ने इसके लिए एक शब्द गढ़ा: "वित्तीय" एनमेशमेंट" (जिसे "वित्तीय अनाचार" भी कहा जाता है), जब माता-पिता अनुचित रूप से अपने साथ पैसे के बारे में तनाव साझा करते हैं बच्चे उदाहरण बच्चों को बता रहे हैं कि वे फील्ड ट्रिप पर नहीं जा सकते क्योंकि पिताजी ने अपने बच्चे के समर्थन का भुगतान नहीं किया है या माँ ने वर्ष के लिए परिवार की छुट्टियों के पैसे को जुआ खेला है। यह उन सूचनाओं को साझा करना है जिनसे बच्चे अभी तक निपटने के लिए सुसज्जित नहीं हैं।

"माता-पिता जो तनावग्रस्त हैं और जिनके पास पर्याप्त समर्थन प्रणाली नहीं है, वे अपने बच्चों को चिकित्सक के रूप में उपयोग करने के लिए लुभा सकते हैं," क्लॉन्ट्ज़ कहते हैं। "यदि आप अपने बच्चों से बात करने के बाद भावनात्मक राहत महसूस करते हैं, तो यह एक लाल झंडा है जो अनुचित हो सकता है।"

क्लॉन्ट्ज़ नोट्स, विभिन्न कारणों से पुरुषों की तुलना में महिलाओं की तुलना में वित्तीय गड़बड़ी में शामिल होने की अधिक संभावना है। अध्ययन अभी भी दिखाते हैं कि पुरुषों में महिलाओं की तुलना में भावनात्मक बुद्धिमत्ता का स्तर कम होता है, इसलिए उन्हें यह समझने की संभावना कम हो सकती है कि बच्चों के साथ पैसे की बात करना अनुचित हो सकता है, वे कहते हैं। या वे इस बात से कम अवगत हो सकते हैं कि उनके पैसे का तनाव परिवार की सामूहिक चेतना में लीक हो रहा है। उच्च आय वाले पुरुष, दिलचस्प बात यह है कि कम कमाई करने वाले पुरुषों की तुलना में अपने बच्चों के लिए वित्त के बारे में अनुपयुक्त रूप से निंदा करने की सबसे अधिक संभावना है।

"हमारी संस्कृति पुरुषों को सिखाती है कि वे जितना पैसा कमाते हैं और अपने काम में कितने सफल होते हैं, उसके हिसाब से वे मूल्यवान हैं," कहते हैं सबरीना बोवेन, रॉकविल, मैरीलैंड में एक लाइसेंस प्राप्त विवाह और पारिवारिक चिकित्सक। "तो कुछ पिता सोच सकते हैं, 'मैं काम में सफल हूं, इसलिए मैं उन्हीं कौशलों का उपयोग करूंगा जो मुझे अपने बच्चों या मेरे जीवनसाथी के साथ काम में सफल बनाते हैं।' यह तार्किक समझ में आता है लेकिन दुर्भाग्य से यह सच नहीं है। काम पर और प्रियजनों के साथ सफलता के लिए अलग-अलग कौशल की आवश्यकता होती है।"

वित्तीय इनकार एक और अव्यवस्थित व्यवहार है जिसे क्लॉन्ट्ज़ ने अपने शोध में देखा है। वे कहते हैं कि वित्तीय इनकार करने वाले पैसे के बारे में सोचने से बचते हैं और इसके बारे में अपना सिर रेत में दबा लेते हैं, जो बच्चों के लिए स्वस्थ नहीं है, वे कहते हैं।

"बच्चे को क्या संदेश है? वे इसका अर्थ कैसे समझते हैं? वे सीखते हैं कि पैसा महत्वपूर्ण नहीं है या इसके बारे में बात करना बहुत डरावना है, दोनों ही हानिकारक हैं, ”वे कहते हैं।

जब पैसे की बात आती है तो बच्चों के लिए जो स्वास्थ्यप्रद है वह हैप्पी माध्यम है। माता-पिता को अपने बच्चों के साथ पैसे के मूल्य और परिवार की प्राथमिकताओं के बारे में बात करनी चाहिए, कहते हैं डेरेक हेगन, प्रमाणित वित्तीय सलाहकार और वित्तीय व्यवहार विशेषज्ञ। माता-पिता को भी अपने मानसिक स्वास्थ्य के लिए पैसे के मुद्दों के बारे में खुलकर बात करने के लिए एक आउटलेट की आवश्यकता होती है।

"मैं अक्सर जोड़ों को 'मनी डेट्स' पर जाने की सलाह देता हूं, जहां वे बच्चों से दूर, बिना किसी शर्म और बिना किसी दोष के, सुरक्षित वातावरण में पैसे के मामलों पर चर्चा कर सकते हैं," वे कहते हैं।

पैसे की तारीखें यह सुनिश्चित करने में मदद करने का एक शानदार तरीका है कि बच्चे अनजाने में आपके पैसे के तनाव को नहीं उठा रहे हैं, जब आपको लगता है कि वे ध्यान नहीं दे रहे हैं, Klontz कहते हैं। उसने वह सबक सीखा जब उसका बेटा छह साल का था और उसने घोषणा की कि वह चाहता है कि उसके पास $ 1 मिलियन हो। साथ खेलते हुए, Klontz ने उससे पूछा कि वह अपने पैसे के साथ क्या करेगा और आश्चर्यचकित था जब उसके बेटे ने कहा कि वह अपने सभी सामान को स्थानांतरित करने के लिए मूवर्स किराए पर लेगा। तब उन्होंने महसूस किया कि उनके बेटे ने उन्हें और उनकी पत्नी को चलती लागतों पर चर्चा करते हुए सुना होगा और इसके बारे में चिंतित थे।

"यह मेरे लिए एक बहुत बड़ा वेक-अप कॉल था," क्लोंटज़ कहते हैं।

बच्चे छोटे स्पंज होते हैं जो आपके तनाव को सोख लेते हैं। वे कहते हैं, जब आप अपनी नौकरी खो देते हैं और काम के लिए घर छोड़ना बंद कर देते हैं, तो वे नोटिस करते हैं। तो, यह महत्वपूर्ण है, फिर जो चल रहा है उसमें उन्हें शामिल करने के लिए आयु-उपयुक्त तरीके खोजना।

"यह महत्वपूर्ण है कि आप जो कहते हैं वह ताकत की जगह से आता है, जैसे, 'हम आपके माता-पिता हैं और हमें यह मिल गया है। इससे निपटने के लिए यह आपकी समस्या नहीं है, '' क्लॉन्ट्ज़ कहते हैं।

वे परेशान हो सकते हैं कि अगर चीजें वास्तव में तंग हैं तो परिवार को एक छोटे से घर में जाना पड़ता है, लेकिन उन्हें आश्वस्त करें कि आप इसे काम करेंगे। आप उन्हें समाधान में शामिल कर सकते हैं, जैसे कि उन्हें यह बताकर कि आप थोड़ी देर के लिए अक्सर बाहर नहीं खाने जा रहे हैं, इसलिए उनके तीन पसंदीदा भोजन चुनें जिन्हें वे उस सप्ताह आपके साथ पकाना चाहते हैं।

"यही वह है जो बच्चे वैसे भी किसी भी चीज़ से अधिक चाहते हैं - अपने माता-पिता के साथ अधिक समय," क्लोंटज़ कहते हैं।