בסיפור הקצר של ד.ה. לורנס "מנצח סוס הנדנדה", ילד קטן כל כך לחוץ בגללו חובת ההוריםt ואובססיה עם כֶּסֶף שהוא עושה את עצמו חולה מנבא מנצחים להמר עליהם במירוצי סוסים. הילד זוכה בעוד ועוד כסף עבור הוריו, אבל זה אף פעם לא מספיק. ואז, הוא מת.
תחום הפסיכולוגיה היה בחיתוליו בשנת 1926, כאשר סיפורו של לורנס פורסם, אך הנחת היסוד שלו בעיות כסף במשפחה יש השפעה רגשית על הילדים היה, וממשיך להיות, נכון מאוד. כך גם הרעיון של משק בית שמלחין ללא הרף, "חייב להיות יותר כסף!" כמעט 80 אחוז מהאמריקאים שנשאלו - אפילו כמה שמרוויחים 100,000 דולר בשנה או יותר - אמרו שהם חיים משכורת למשכורת, לפי 2017 מחקר של CareerBuilder. למעשה, אחד מכל ארבעה נשאלים אמר שהם לא מכניסים שום דבר חיסכון בכל חודש, שלושה מתוך ארבעה אמרו שהם נמצאים כעת בחובות, ויותר ממחצית אמרו שהם מצפים שיישאו בחובות עד סוף חייהם.
להורים קשה אפילו יותר להימנע מחובות. לגדל ילדים זה יקר, במיוחד היום עם גורמים כמו שכר עומד, דמי שכירות בשמיים וחובות הלוואות סטודנטים, עלויות הכרוכות בהורות אינטנסיבית. אלה עם ארבעה ילדים או יותר נוטים להיות בעלי החוב הגבוה ביותר, עם יתרה ממוצעת של 141,086 דולר, לפי
האשמה להגדלת החוב מוטלת לעתים קרובות ברגליהם של הצרכנים על כך שהם "חיים מעבר ליכולתם", אם כי יש הטוענים שצריכת יתר היא יותר מיתוס שמרני מאשר עדות לכשל מוסרי. בשנת 2013, הכלכלן והסופר רוברט ב. רייך כתבתי שהשכר העומד והאי-שוויון הגואה בהכנסות היו אשמים יותר מאשר חוסר אחריות לגידול בחוב הצרכני. ב מאמר פורסם ב-2004, כשהייתה פרופסור באוניברסיטת הרווארד, אליזבת וורן ציין כי הכנסת המשפחה עלתה משמעותית מאז שנות ה-70, אך הסכום שהמשפחות הצליחו לחסוך צנח עקב האינפלציה.
אז כן, זה יקר יותר להיות הורה מתמיד. קל גם לדמיין איך אפילו הורים חסכנים עלולים למצוא את עצמם מתנודדים על קצה החוב, מה שיכול להיות חירום רפואי אחד או שכר לימוד במחנה העשרה בקיץ יקר משם.
"רוב ההורים מזלזלים באופן דרמטי בכמות הכסף שהם הולכים להוציא כשיהיו להם ילדים", אומר פסיכולוג, יועץ פיננסי והורה בראד קלנץ.
רבים מלקוחותיו של קלונץ, למעשה, מעולם לא הוציאו יותר מדי לפני שנולדו להם ילדים, אבל התחילו לצבור חובות כהורים. תרחיש נפוץ שהוא רואה בקרב לקוחות ההורים שלו הוא רציונליזציה של ההוצאות על טיפול בילדים ובתי ספר טובים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. "זה כאילו הביולוגיה שלך נכנסת", הוא אומר. "הורים יעשו ויוציאו כמעט הכל לטובת ילדיהם. אנחנו מחווטים לעשות את זה".
זה לא מפתיע, אם כן, שצרות הכסף מובילות בסקר השנתי של איגוד הפסיכולוגים האמריקאי גורמי לחץ עליונים בקרב מבוגרים שנה אחר שנה, ויש קשיים כלכליים חסרונות ברורים רבים למשפחות. להורים לחוצים שעסוקים בחשבונות יש פחות משאבים לנצל להורה. הם עשויים להיות פחות נוכחים ורגועים סביב הילדים שלהם. יכול להיות שיש להם מספר עבודות שמרחיקות אותם מהבית, וכשהם בבית, הם עלולים להיות עייפים ועצבניים. הורים שמאבדים עבודה עשויים להזדקק להעביר את משפחותיהם לבתים קטנים יותר, ולדרוש מהילדים להחליף בית ספר או להתרגל לשכונה שעשויה להיות פחות בטוחה ויותר מלחיצה.
חובות לא בהכרח אומר שהורים יעסקו בהתנהגויות כסף לא בריאות שעלולות להיות השפעות מזיקות על ילדים. אבל כמובן שזה לא עוזר. קלונץ מתאר לקוחה שסיפרה לו שכשהיה בן 8, אמו הודיעה שהם מאבדים את ביתם, ואז ננעלה בשירותים ובכתה.
"זו חוויה ממש אינטנסיבית כשאתה בן 8", אומר קלונץ. כתוצאה מכך, הלקוח שלו "פיתח חוסר ביטחון עמוק לגבי כסף כמבוגר, וארגן את כל חייו כך שלא ייתן לזה לקרות לו".
פיתוח גישה של סקרוג'י כלפי זה כספים הוא אחד המלומדים"התנהגויות מופרעות של כסף" שקלונץ ראה ביצירתו.
"המיקוד הגדול של המחקר שלי הוא על 'תסריטי כסף', או האמונות התת-מודעות שלנו לגבי כסף שירשנו מהורינו ומסבא וסבתא שלנו", אומר קלונץ. "הם חוזים הכנסה, שווי נקי, חובות ושלל התנהגויות כסף שנלמדו ממה שההורים שלנו אמרו ולא אמרו על כסף".
הורים נוקשים וחסרי גמישות אינם מכינים את ילדיהם להתמודדות יעילה עם לחץ, קלונץ ושותפיו מצאו. הורים שגבולותיהם גמישים מדי, לעומת זאת, עלולים להשפיע לרעה על יכולתם של ילדיהם לפתח מיומנויות התמודדות מתאימות. שני הקצוות משפיעים על האופן שבו ילדים מטפלים בכסף כשהם גדלים.
חוקרים אחרים הגיעו למסקנות דומות. מחקר יצא לאור בתוך ה כתב עת לסוגיות משפחתיות וכלכליות בשנת 2013 גילה שסטודנטים שהוריהם נלחמו על כסף נוטים יותר לשלם רק את היתרה המינימלית בכרטיסי האשראי שלהם ולשאת יותר מ-$500 בכרטיס.
חוקרים מאוניברסיטת דארטמות' ציינו שסוג החוב שיש להורים משמעותי יותר מהסכום. בעיתון שלהם יצא לאור ביומן רפואת ילדים ב-2016, הם כתבו גבוה כל כך משכנתא ו חוב הלוואות סטודנטים לא הייתה אותה השפעה שלילית על רווחתם של ההורים והילדים כמו כרטיס אשראי או חוב רפואי, אומר המחבר הראשי לורנס מ. ברגר, מנהל המכון לחקר עוני ופרופסור וראש תכנית דוקטורט בבית הספר לעבודה סוציאלית באוניברסיטת ויסקונסין-מדיסון. ילדים שלהוריהם היו יותר חובות משכנתא והלוואות סטודנטים, למעשה, נטו להסתדר טוב יותר מילדים שלהוריהם היו פחות חובות משכנתא והשכלה.
"הוצאות דיור וחינוך הן השקעות וייתכן שלא יהיה מלחיץ להחזיר, במיוחד עם שיעורי ריבית סבירים", אומר ברגר. "שאלת המפתח היא, האם תוכל להחזיר אותו ללא יותר מדי לחץ או קשיים? אם התשובה היא חיובית, אז יש לזה הרבה פחות סיכוי להשפיע לרעה על ילדים".
ההשפעות שמצאו לא היו עצומות אבל הן היו משמעותיות, אומר ברגר. ההשפעות השליליות של חוב לא מובטח על ילדים נפלו לשתי קבוצות של התנהגויות, אומר ברגר: הפנמה, כולל חרדה, דיכאון ונסיגה; והתנהגויות מחצינות, כמו תוקפנות.
ברגר מציין, עם זאת, שחוב עשוי לא להיות הגורם להתנהגויות כסף גרועות אלא סימפטום לבעיות פסיכולוגיות. הוא והצוות שלו מקפידים לבודד את ההשפעות של החוב על ידי הסתכלות על שינויים שמתרחשים במקום רק להסתכל על מי נכנס לחובות ומי לא, הוא אומר.
"יכולות להיות בעיות פסיכו-סוציאליות אצל אנשים שגורמות להגדלת החוב", הוא אומר. "אולי אנשים שהם יותר אימפולסיביים נוטים יותר להיכנס לחובות וגם עשויים להיות הורים פחות חיוביים."
דוגמה להורות פחות חיובית היא התנהגות כספית לא מסודרת שקלונץ טבע מונח ל: "פיננסית שיבוש" (המכונה גם "גילוי עריות פיננסיות"), כאשר הורים חולקים באופן בלתי הולם מתח על כסף עם ילדים. דוגמאות לכך הן אומר לילדים שהם לא יכולים לצאת לטיול כי אבא לא שילם את מזונות הילדים שלו או שאמא הימרה על כספי החופשה המשפחתית לשנה. זה שיתוף מידע שילדים עדיין לא מצוידים להתמודד איתו.
"הורים לחוצים ואין להם מערכת תמיכה נאותה עשויים להתפתות להשתמש בילדיהם כמטפלים", אומר קלונץ. "אם אתה מרגיש הקלה רגשית לאחר שדיברת עם הילדים שלך, זה דגל אדום שיכול להיות לא הולם."
גברים נוטים יותר מנשים לעסוק בהסתבכות כלכלית מסיבות שונות, מציין קלנץ. מחקרים עדיין נוטים להראות שלגברים יש רמות נמוכות יותר של אינטליגנציה רגשית מאשר לנשים, כך שהם עשויים להיות פחות סבירים להבין שדיבור על כסף עם ילדים עלול להיות לא הולם, הוא אומר. או שהם אולי פחות מודעים לכך שהלחץ הכספי שלהם דולף בתודעה הקולקטיבית של המשפחה. למרבה העניין, גברים בעלי הכנסה גבוהה נוטים להתבטא בצורה לא הולמת על כספים בפני ילדיהם מאשר גברים שמרוויחים פחות.
"התרבות שלנו מלמדת גברים שהם בעלי ערך לפי כמות הכסף שהם מרוויחים וכמה הם מצליחים בעבודתם", אומר סברינה בואן, מטפל מורשה לנישואין ומשפחה ברוקוויל, מרילנד. "אז כמה אבות עשויים לחשוב, 'אני מצליח בעבודה, אז אני אשתמש באותם כישורים שגורמים לי להצליח בעבודה עם הילדים שלי או עם בן הזוג שלי'. זה הגיוני אבל למרבה הצער הוא לא נכון. הצלחה בעבודה ועם אנשים אהובים דורשת כישורים שונים".
הכחשה פיננסית היא התנהגות מופרעת נוספת שראה קלנץ במחקרו. מכחישים פיננסיים נמנעים מלחשוב על כסף ומכניסים את הראש בחול על זה, וזה לא בריא יותר לילדים, הוא אומר.
"מה המסר לילד? איך הם מבינים את זה? הם לומדים שכסף זה לא חשוב או שזה מפחיד מדי לדבר עליו, שניהם מזיקים", הוא אומר.
מה שהכי בריא לילדים הוא מדיום שמח כשזה מגיע לכסף. הורים צריכים לדבר על ערך הכסף ועל סדרי העדיפויות של המשפחה עם ילדיהם, אומר דרק הייגן, יועץ פיננסי מוסמך ומומחה להתנהגות פיננסית. הורים גם צריכים מוצא לדבר על בעיות כסף בחופשיות, לבריאות הנפשית שלהם.
"לעתים קרובות אני ממליץ לזוגות לצאת ל'דייטי כסף' שבהם הם יכולים לדון בענייני כסף בסביבה בטוחה, ללא בושה וללא אשמה, הרחק מהילדים", הוא אומר.
תאריכי כסף הם דרך מצוינת לעזור לוודא שילדים לא קולטים בטעות את לחץ הכסף שלך כשאתה חושב שהם לא שמים לב, מוסיף קלנץ. הוא למד את הלקח הזה כשבנו היה בן שש והודיע שהוא רוצה שיהיה לו מיליון דולר. כששיחק יחד, שאל אותו קלנץ מה הוא יעשה עם הכסף שלו והופתע כשבנו אמר שהוא ישכור מובילים שיעבירו את כל הדברים שלהם. אז הוא הבין שבנו ודאי שמע שהוא ואשתו דנים על עלויות ההובלה ודאג לגבי זה.
"זו הייתה קריאת השכמה ענקית עבורי", אומר קלונץ.
ילדים הם ספוגים קטנים שסופגים את הלחץ שלך. הם שמים לב מתי, למשל, אתה מאבד את העבודה שלך ומפסיק לצאת מהבית לעבודה, הוא אומר. לכן, זה חיוני, אם כן, למצוא דרכים מתאימות לגיל לערב אותם במתרחש.
"חשוב שמה שאתה אומר יבוא ממקום של כוח, כמו, 'אנחנו ההורים שלך וקיבלנו את זה. זו לא הבעיה שלך להתמודד איתה", אומר קלונץ.
הם עלולים להיות מוטרדים מכך שהמשפחה צריכה לעבור לבית קטן יותר אם המצב ממש צר, אבל הרגיע אותם שתגרום לזה לעבוד. אתה יכול גם לערב אותם בפתרון, למשל על ידי תגיד להם שאתה לא הולך לאכול בחוץ כל כך הרבה זמן, אז לבחור את שלוש הארוחות האהובות עליהם שהם רוצים לבשל איתך באותו שבוע.
"זה מה שילדים רוצים יותר מהכל בכל מקרה - יותר זמן עם ההורים שלהם", אומר קלונץ.
