D.H. Lawrencen novellissa "The Rocking Horse Winner" pieni poika on niin stressaantunut hänen vanhempien debt ja pakkomielle raha että hän tekee itsensä sairaaksi ennustaen voittajia, joista voi panostaa hevoskilpailuissa. Poika voittaa yhä enemmän rahaa vanhemmilleen, mutta se ei koskaan riitä. Sitten hän kuolee.
Psykologian ala oli lapsenkengissään vuonna 1926, kun Lawrencen tarina julkaistiin, mutta hänen lähtökohtansa, että raha-asioita perheessä on emotionaalinen vaikutus lapsiin oli ja on edelleen hyvin totta. Samoin tekee myös käsitys perheestä, joka suhisee jatkuvasti:Rahaa pitää olla enemmän!" Lähes 80 prosenttia kyselyyn vastanneista amerikkalaisista – jopa jotkut, jotka ansaitsevat 100 000 dollaria vuodessa tai enemmän – sanoi elävänsä palkasta palkkaan vuoden 2017 mukaan. CareerBuilderin tutkimus. Itse asiassa joka neljäs vastaaja sanoi, ettei he laita mitään pois säästöjä joka kuukausi kolme neljästä sanoi olevansa velkaa tällä hetkellä, ja yli puolet sanoi odottavansa kantavansa velkaa loppuelämänsä.
Vanhempien on vielä vaikeampi välttää velkaa. Lasten kasvattaminen on kallista, varsinkin nykyään sellaisilla tekijöillä kuin pysähtyneet palkat, korkeat vuokrat ja opintolainavelat sekä intensiiviseen vanhemmuuteen liittyvät kustannukset. Niillä, joilla on vähintään neljä lasta, on yleensä eniten velkaa, joiden keskimääräinen saldo on 141 086 dollaria. Experianin äskettäin tekemä tutkimus. Se on 51 prosenttia enemmän kuin kansallinen keskiarvo ja 34 881 dollaria enemmän kuin ne, joilla on vain yksi lapsi.
Syyte kasvavista veloista on usein asetettu kuluttajien jalkoihin "elämisestä yli varojensa", vaikka jotkut väittävätkin, että liikakulutus on enemmän konservatiivinen myytti kuin todiste moraalisesta epäonnistumisesta. Vuonna 2013 taloustieteilijä ja kirjailija Robert B. Reich kirjoitti että palkkojen pysähtyminen ja tuloerojen lisääntyminen olivat enemmän syyllisiä kuin vastuuttomuus kuluttajien velan kasvuun. Vuonna an artikla julkaistiin vuonna 2004, kun hän oli professori Harvardin yliopistossa, Elizabeth Warren totesi, että perheiden tulot olivat nousseet huomattavasti 1970-luvulta lähtien, mutta perheiden säästöjen määrä oli laskenut inflaation vuoksi.
Joten kyllä, se on kalliimpi olla vanhempi kuin koskaan. On myös helppo kuvitella, kuinka säästäväisetkin vanhemmat saattavat huomata olevansa velan reunalla, mikä voi olla yksi lääketieteellinen hätätilanne tai tyyris kesän rikastusleirin opetus pois.
"Useimmat vanhemmat aliarvioivat dramaattisesti rahamäärän, jonka he aikovat käyttää, kun he saavat lapsia", sanoo psykologi, talousneuvoja ja vanhempi. Brad Klontz.
Monet Klontzin asiakkaista eivät itse asiassa koskaan käyttäneet liikaa ennen kuin he saivat lapsia, vaan alkoivat kerryttää velkaa vanhempana. Yleinen skenaario, jonka hän näkee vanhempiensa keskuudessa, on järkeistää menoja parempaan lastenhoitoon ja kouluihin kuin heillä on varaa. "Se on kuin biologiasi saisi vauhtia", hän sanoo. ”Vanhemmat tekevät ja kuluttavat melkein mitä tahansa lastensa hyväksi. Olemme valmiita tekemään sen."
Ei siis ole yllättävää, että rahaongelmat ovat kärjessä American Psychological Associationin vuosittaisessa kyselyssä. tärkeimmät stressitekijät aikuisten keskuudessa vuodesta toiseen, ja taloudellisia vaikeuksia on monia ilmeisiä huonoja puolia perheille. Laskuista huolissaan olevilla stressaantuneilla vanhemmilla on vähemmän resursseja vanhemmilleen. He saattavat olla vähemmän läsnä ja rentoutuneet lastensa kanssa. Heillä saattaa olla useita työpaikkoja, jotka pitävät heidät poissa kotoa, ja kun he ovat kotona, he saattavat olla väsyneitä ja ärtyneitä. Vanhemmat, jotka menettävät työnsä, saattavat joutua muuttamaan perheensä pienempiin koteihin, jolloin lapset vaihtavat koulua tai totuttelevat naapurustoon, joka saattaa olla vähemmän turvallinen ja stressaavampi.
Velka ei kuitenkaan välttämättä tarkoita sitä, että vanhemmat ryhtyisivät epäterveeseen rahakäyttäytymiseen, jolla voi olla vahingollisia vaikutuksia lapsille. Mutta ei tietenkään auta. Klontz kuvailee asiakasta, joka kertoi hänelle, että hänen ollessaan 8-vuotias hänen äitinsä ilmoitti heidän menettäneensä talonsa, sitten lukitsi itsensä kylpyhuoneeseen ja itki.
"Se on todella intensiivinen kokemus 8-vuotiaana", Klontz sanoo. Tämän seurauksena hänen asiakkaansa "oli aikuisena kehittänyt syvän epävarmuuden rahasta ja organisoinut koko elämänsä sen ympärille, ettei hän antanut sen tapahtua itselleen".
Scroogelaisen asenteen kehittäminen omaa kohtaan taloudesta on yksi oppineista"epäjärjestynyt rahakäyttäytyminen" jonka Klontz on nähnyt työssään.
"Tutkimukseni painopiste on "rahakäsikirjoituksissa" tai alitajuisissa uskomuksissamme rahasta, jotka olemme perineet vanhemmiltamme ja isovanhemmiltamme", Klontz sanoo. "He ennustavat tuloja, nettovarallisuutta, velkaa ja monia rahakäyttäytymistä, jotka oppivat siitä, mitä vanhempamme sanoivat rahasta, mutta eivät sanoneet."
Jäykät, joustamattomat vanhemmat eivät valmista lapsiaan käsittelemään stressiä tehokkaasti, Klontz ja hänen kirjoittajansa ovat löytäneet. Vanhemmat, joiden rajat ovat liian joustavia, voivat toisaalta vaikuttaa negatiivisesti lastensa kykyyn kehittää asianmukaisia selviytymistaitoja. Molemmat ääripäät vaikuttavat siihen, miten lapset käsittelevät rahaa kasvaessaan.
Muut tutkijat ovat tulleet samanlaisiin johtopäätöksiin. Tutkimus julkaistu in Journal of Family and Economic Issues vuonna 2013 havaittiin, että korkeakouluopiskelijat, joiden vanhemmat riitelivät rahasta, maksoivat todennäköisemmin vain vähimmäissaldon luottokorteillaan ja kantoivat kortilla yli 500 dollaria.
Dartmouthin yliopiston tutkijat huomauttivat, että vanhempien velan tyyppi on suurempi kuin sen määrä. Heidän paperissaan julkaistu lehdessä Pediatria vuonna 2016 he kirjoittivat niin korkealle kiinnitys ja opintolainavelka ei ollut samaa negatiivista vaikutusta vanhempien ja lasten hyvinvointiin kuin luottokortti- tai lääkelaskuvelka, sanoo johtava kirjoittaja Lawrence M. Berger, Köyhyyden tutkimusinstituutin johtaja ja professori ja tohtoriohjelman puheenjohtaja Wisconsin-Madisonin yliopiston sosiaalityön koulussa. Lapset, joiden vanhemmilla oli enemmän asuntolaina- ja opintolainavelkoja, menestyivät itse asiassa paremmin kuin lapset, joiden vanhemmilla oli vähemmän asuntolaina- ja koulutusvelkoja.
"Asunto- ja koulutuskulut ovat investointeja, eivätkä ne välttämättä ole yhtä stressaavaa maksaa takaisin, etenkään kohtuullisilla koroilla", Berger sanoo. ”Avainkysymys on, pystytkö maksamaan sen takaisin ilman liikaa stressiä tai vaikeuksia? Jos vastaus on kyllä, sillä on paljon vähemmän todennäköisesti haitallisia vaikutuksia lapsiin."
Heidän löytämänsä vaikutukset eivät olleet valtavia, mutta ne olivat merkittäviä, Berger sanoo. Vakuudettomien velkojen negatiiviset vaikutukset lapsille jakautuivat kahteen käyttäytymismalliin, Berger sanoo: sisäistyminen, mukaan lukien ahdistus, masennus ja vetäytyminen; ja ulkoistavat käyttäytymiset, kuten aggressio.
Berger huomauttaa kuitenkin, että velka ei välttämättä ole syy huonoon rahakäyttäytymiseen, vaan pikemminkin oire psykologisista ongelmista. Hän ja hänen tiiminsä ovat varovaisia eristämään velan vaikutukset tarkastelemalla tapahtuvia muutoksia sen sijaan, että tarkastelemme vain sitä, kuka velkaa ja kuka ei, hän sanoo.
"Ihmisissä voi olla psykososiaalisia ongelmia, jotka johtavat velkaantumiseen", hän sanoo. "Ehkä impulsiivisemmat ihmiset velkaantuvat todennäköisemmin ja saattavat myös olla vähemmän positiivisia vanhempia."
Esimerkki vähemmän positiivisesta vanhemmuudesta on epäjärjestynyt rahakäyttäytyminen, jonka Klontz loi termille "taloudellinen". kietoutuminen" (tunnetaan myös nimellä "taloudellinen insesti"), kun vanhemmat jakavat rahaan liittyvää stressiä sopimattomasti heidän kanssaan. lapset. Esimerkkejä ovat kertominen lapsille, että he eivät voi mennä retkille, koska isä ei ole maksanut elatusapua tai että äiti pelasi vuoden perheen lomarahat. Se on tiedon jakamista, jota lapset eivät vielä ole valmiita käsittelemään.
"Vanhemmat, jotka ovat stressaantuneita ja joilla ei ole riittävää tukijärjestelmää, saattavat joutua houkuttelemaan käyttämään lapsiaan terapeutteina", Klontz sanoo. "Jos tunnet emotionaalista helpotusta puhuttuasi lapsillesi, se on punainen lippu, että se saattaa olla sopimatonta."
Klontz huomauttaa, että miehet sitoutuvat useammin taloudellisiin syihin kuin naiset. Tutkimukset osoittavat edelleen, että miehillä on alhaisempi tunneäly kuin naisilla, joten he eivät todennäköisesti ymmärrä, että rahakeskustelu lasten kanssa saattaa olla sopimatonta, hän sanoo. Tai he saattavat olla vähemmän tietoisia siitä, että heidän rahastressinsä vuotaa perheen kollektiiviseen tietoisuuteen. Mielenkiintoista on, että korkeatuloiset miehet huutavat lapsilleen epäasianmukaisesti taloutta kuin miehet, jotka tienaavat vähemmän.
"Kulttuurimme opettaa miehille, että he ovat arvokkaita ansaitsemansa rahamäärän ja sen mukaan, kuinka menestyvät työssään", sanoo Sabrina Bowen, lisensoitu avioliitto- ja perheterapeutti Rockvillessä, Marylandissa. "Jotkut isät saattavat ajatella: "Olen menestyvä työssä, joten käytän samoja taitoja, jotka tekevät minusta menestyvän työssä lasteni tai puolisoni kanssa." Tämä on loogista, mutta valitettavasti se ei pidä paikkaansa. Menestyminen työssä ja läheisten kanssa vaatii erilaisia taitoja.”
Taloudellinen kieltäminen on toinen epäjärjestynyt käyttäytyminen, jonka Klontz on nähnyt tutkimuksessaan. Taloudelliset kieltäjät välttävät ajattelemasta rahaa ja pistävät päänsä hiekkaan sen suhteen, mikä ei ole terveellisempää lapsille, hän sanoo.
"Mikä on viesti lapselle? Miten he ymmärtävät sen? He oppivat, että raha ei ole tärkeää tai että siitä on liian pelottavaa puhua, jotka molemmat ovat haitallisia", hän sanoo.
Se, mikä on terveellisintä lapsille, on onnellinen väline rahan suhteen. Vanhempien tulisi puhua lastensa kanssa rahan arvosta ja perheen prioriteeteista, sanoo Derek Hagen, sertifioitu talousneuvoja ja talouskäyttäytymisen asiantuntija. Vanhemmat tarvitsevat myös kanavan keskustella raha-asioista vapaasti oman mielenterveytensä vuoksi.
"Suosittelen usein pariskunnille menoa "rahatreffeille", joissa he voivat keskustella raha-asioista turvallisessa ympäristössä, ilman häpeää ja syyttämistä, poissa lasten luota", hän sanoo.
Rahatreffit ovat loistava tapa varmistaa, etteivät lapset vahingossa joudu rahastressiisi, kun luulet, etteivät he kiinnitä huomiota, Klontz lisää. Hän oppi tämän läksyn, kun hänen poikansa oli kuusi, ja ilmoitti toivovansa miljoona dollaria. Leikkiessään mukana Klontz kysyi häneltä, mitä hän tekisi rahoillaan, ja hämmästyi, kun hänen poikansa sanoi palkkaavansa muuttajia siirtämään kaikki heidän tavaransa. Sitten hän tajusi, että hänen poikansa oli täytynyt kuulla hänen ja hänen vaimonsa keskustelevan muuttokustannuksista ja oli ollut siitä huolissaan.
"Se oli valtava herätys minulle", Klontz sanoo.
Lapset ovat pieniä sieniä, jotka imevät stressisi. He huomaavat, kun esimerkiksi menetät työsi ja lopetat kotoa lähtemisen työn takia, hän sanoo. Joten on ratkaisevan tärkeää löytää ikään sopivia tapoja saada heidät mukaan tapahtumiin.
"On tärkeää, että sanomasi tulee voiman paikasta, kuten: 'Olemme vanhempiasi ja saimme tämän. Tämä ei ole sinun ongelmasi”, Klontz sanoo.
He saattavat olla järkyttyneitä siitä, että perheen on muutettava pienempään kotiin, jos asiat ovat todella tiukkoja, mutta vakuuta heille, että saat sen toimimaan. Voit myös ottaa heidät mukaan ratkaisuun, esimerkiksi kertomalla heille, ettet aio syödä ulkona vähään aikaan, jotta he voivat valita kolme suosikkiateriansa, jotka he haluaisivat kokata kanssasi sillä viikolla.
"Sitä lapset haluavat joka tapauksessa enemmän kuin mitään - enemmän aikaa vanhempiensa kanssa", Klontz sanoo.
